网上小额贷款的利息到底有多坑？我用血泪换来的教训

2019年的冬天我还历历在目。因为生意周转不灵，我就在手机上点了“日息万分之五”的广告，想借两万元应急一下，一个月之后再还款。那么最后的结果是什么呢？三年之后，这二万块钱就变成了七万多元了。并不是我不想还，而是我越还越多。那时我才明白，网络小贷公司的利率其实并不是销售人员所说的那样。现在的这个行业更加复杂，各种各样的理由层出不穷，我把自己踩过的坑和研究透的套路都记录下来，以此来提醒其他人。

为什么你会算不清楚网上的小贷公司的利率

说实话，在销售人员说“日息万五”的时候，我的头脑一时糊涂就相信了。一万五千块钱的话，借一万块钱一天五块钱，一个月就是一百五十元，还有人能承受得起吗？

其实这是最坑的地方。没有告诉你是按照“单利”来计算的宣传口径，但是实际还本付息却是“复利”，并且要加收各种服务费、担保费和咨询费。你所认为的年利率为18%，实际上计算之后可以达到36%以上。

那时候我还很天真，没有仔细阅读电子合同就签字了。之后查看合同发现借款额为2万元，但是实际到帐只有1.8万元，并且其中的2000元都被当作“服务费”扣除掉了。这就是所谓的“砍头息”，现在很多平台都学会了，不是一次性收取，而是分成两部分来收，一部分是本金，另一部分就是所谓的“会员费”、“权益费”。

这件事情应该由谁来负责呢？困难很大。

角落里隐藏着的“隐性高利贷”

我之后对这个行业进行了深入的研究，并且发现这些平台的套路非常难以防范。你认为利率低就是好的吗？

套路一等额本息里面的小秘密

许多网络小贷公司宣称自己的利率是“月息0.8%”，听起来很合理对吧？但是他没有告诉你是用“费率”的方式来骗你的。每个月你要还的钱中，本金在减少而利息仍然按照总的借款金额来计算。

我的一个朋友去年向某个平台借款三万元，分十二个月还款，每个月要还两千九百元左右。他认为年化率大约为百分之十到二十之间。给他计算一下IRR之后发现，实际年化收益率已经到了24%上下。当时他就很疑惑地说：“怎么可能是这样呢？上面明明写着。”

这就是信息差。

平台就是让你计算不出来结果的地方。他们把利息分成“利息”、“服务费”，并且在开始的时候就收了服务费，在每个月还款时再给利息。虽然月供不大，但是已经很吃力了。

套路二就是先息后本的陷阱

另外一种就是“先息后本”。每月只付息不还本，到最后一个月才把本金一起还清。听上去压力不大是吧？但是该类产品利率一般都比较高，并且如果到了最后一期还不上的话，那么违约金就会让人觉得世界末日来临了。

当时就是因为这个原因才失败的。最后一期两万元本息没有偿还出来，只好向另外一家借钱来还给第一家，用借贷来维持借贷，越滚越大。那时候晚上睡觉的时候都会失眠，而且每天都会掉很多头发。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。

小贷公司的贷款利息怎么算呢？不要上当受骗

我给各位介绍一种比较笨的方法，但是很有效果。不管销售人员怎么说，也不管广告是怎么写的，都可以直接向客服询问“IRR内部收益率”。

如果对方支支吾吾地给出不了答案，或者是给了你一屋子乱七八糟的数据就走了的话，那么你就直接离开吧，不需要继续聊天了。正规的平台都会把IRR放出来，尽管它可能会被隐藏起来，但是总归是能找到的。

另外一种比较简单直接的方法就是使用手机上的计算器来计算每一期的还款金额，并且利用IRR公式进行计算。现在的网络上有很多现成的计算器可以输入数据后得出真实的利率。

我自己觉得凡是说“日息”的都是年利率在24%以上的。凡是宣称有“月供”而没有提到“年化”的，一般都有问题。所有的先付款后放贷的行为都是诈骗行为，不需要怀疑。

上个月有一位读者向我咨询过一个问题，他说某个平台上要先付500元“工本费”才能放款，可信不？我说直接拉黑吧，正规贷款怎么会要求先付款呢？于是他就没有听进去，在给了对方500块钱之后又被要求再交1000元的“验证费”，这时才意识到自己被骗了。

逾期之后的事情，没有人会告诉你的

我在逾期的时候，每天都会接到二十多个催款电话。开始时只是礼貌性的提醒，之后就直接给我的父母、朋友们以及公司的同事们打电话了。

那时候我真的想要钻进一个地洞里去。

但是我想告诉大家的一件事是：催收也有一定的规则。不可以打扰你在晚上十点至第二天八点之间休息，不能假冒公检法机关进行诈骗活动，并且不能对你的生命造成威胁。遇到这样的情况时要保存好录音证据并及时向金融监管机构投诉。

后来我就用投诉来对付那些不合理的催收行为。虽然欠下的债要还，但是也不至于让人感到厌恶。

另外，逾期罚息也有一个最高限度。根据法律规定，逾期利息不得超过借款合同签订日的一年期贷款市场报价利率的四倍。目前LPR大约为3.45%，四倍就是13.8%。很多平台收取的罚息远远大于这个数额，这部分你可以不用承认。

但是打官司又是另外一回事了。

怎样来判定一个网站是否可靠

我目前选择一个平台的时候会考虑三个因素：牌照、利率和合同。

牌照的事情要去央行官网或者地方金融监管部门官网查询，只有在上面能够找到的就是正规军。找不到的话，不管利率多低都不能接触它，因为说不定哪一天就会跑掉。

关于利率的问题上，我自己设定的标准就是不超过年化24%。大于这个数字的全部不予考虑。有人认为我的要求过高，但是我认为超过24%的借款本身就是一种自我设限的行为。

合同部分很容易被人忽视掉。我现在有一个习惯就是对所有的合同都要一字一句地去读，并且对于那些用小字体来写的“特别约定”更是要仔细阅读。有一次我又差点中招了，在合同上有一条“提前还款要付剩余本金百分之三的违约金”，好在当时我的眼睛比较敏锐，发现了这个陷阱。

这事儿没捷径。

我认识一位从事法律援助工作的律师，他说他们所接到的借贷纠纷案件中，有百分之九十以上的人没有看过合同。等到出了问题才明白过来，合同上都是霸王条款，想要去维权都很困难。

说点实在的

写了这么多，并不是要吓唬人。我曾经被雨淋过，所以想要给他人一把伞。

你现在如果已经掉进去了也不要着急。把所有的借款都罗列出来，并且列出本金、利息、利率以及剩余还款期数等信息，一目了然。再是按照利率高低来偿还，先还高利贷，利率高于法定最高限额的，则可以与平台进行沟通只归还本金及合法利息。

如果你还没有去借的话，在打算去借的时候，请听我的一句话：可以向亲戚朋友借钱来周转的就不要去找平台了。可以向银行借款的就不应该向小额贷款公司借款。目前银行也推出了很多消费贷款的产品，年利率在4%-6%，远远低于小贷公司的利息。

实在不行的话就等一等吧。

见过很多人，在资金短缺的时候背上了数年或者几十年的债务。把2万元变成7万元，我在三年之内就完成了这个任务。在这三年当中，我失去的是什么呢？信用、朋友、机遇以及很多安眠的好方法。

现在的我回想起当年“日息万五”的宣传语时，就会觉得那是一张设计得非常巧妙的圈套。我跳进去之后再爬出来的时候身上都是伤痕。希望读到本文的人能够避开这个陷阱。

最后要提醒大家的是：如果某一个平台上的利率无论如何计算都无法理解，或者是客服回答含糊其辞的话，请你不要迟疑，马上关闭该平台。