我试过微粒贷逾期三天就被催收，那些无视风控黑白的网贷真的存在吗

深夜的时候手机上出现了陌生的来电号码，这就是微粒贷逾期三天之后所发出的一条“例行公事”的信息。人们普遍认为所有的借贷平台都是正规军一般地公正无私，在一些不显眼的地方存在无视风险底线、声称只要有身份证就可以放款的特殊途径。反常现象的背后隐藏着普通人的无法想象的风险和机会。当我们把“真正无视风控黑白的网贷”输入到搜索框里时，心里最想得到的是救命稻草还是另外一个深渊呢？

市场上打着“无视风控黑白”的口号很多，但是能够进行操作的大概只有几种类型。第一种是极少数持有牌照的小贷公司所推出应急周转产品该类平台一般额度为500-5000元不等、期限为7-14天左右，审核制度比较宽松，并不会因为征信上的一些小问题而拒绝放款，但是会收取较高的利率，有的甚至可以达到年化36%以上。另外一些消费金融公司也存在类似的问题助贷产品例如一些购物分期平台，在你愿意成为他们的会员或者购买他们指定的商品之后就可以得到相应的借款额度了，在这样的情况下风控逻辑就发生了变化，只要你想出点代价来换取“通行权”，那么黑名单上的限制也就被规避掉了。

额度和使用条件方面，各个平台都是一样的。大部分这样的产品的起始额度很小，第一次借款一般为几百元到几千元不等，用户要提供真实的手机号码、身份证件以及银行卡信息，并且有些还会要求获取通讯录权限——这就是隐患所在。相比起微粒贷、借呗等主流平台来说，尽管它们对于风控的要求很高，在出现逾期之后就会立刻启动催收电话联系机制，但是它们的最高授信额度较大，并且利息一般控制在千分之二至千分之五左右，并且不存在任何隐形的服务费用。而忽视风控的平台，在还钱的时候就会出现各种各样的“担保费”或者“咨询服务费”的情况，使得实际拿到的钱比合同上约定的少很多。

用户的评论分为两种情况：一种是好的，另一种是坏的。一部分急需用钱的人把这看作是“救命稻草”，认为“半夜申请半小时到帐，尽管利率很高但是解决了燃眉之急”；另外一些人却陷入了其中，并且反映出了“还款的时候发现了几百元不明费用，逾期一天就会被爆通讯录，催收方式非常恶劣”的情况。这样的不管有没有风险控制黑白色的网络借贷本质上就是用很高的风险溢价去抵消掉坏账的成本，在享受“零门槛”的同时，用户的隐私以及未来的生活都已经被抵押了。

优点和缺点都要进行分析。优点很明显：门槛很低，放款速度很快，并且不要求有良好的信用记录。但是它的缺点也十分严重：利息和隐性成本很高，催收方式也不合法，很容易掉入“借债还债”的恶性循环之中。注意，在注意事项里要特别说明的一点是：任何宣称可以百分之百放款并且不考虑黑户白户的平台，基本上都有套路贷的风险。正规的贷款公司一般会接入到央行征信或者百行征信系统中去，而那些号称可以忽略不计的情况其实都是营销手段或者是非法平台所设置的陷阱。

对大家比较关注的一些问题进行汇总如下：

问：微粒贷逾期多少天会上传到征信系统？
答：微粒贷一般会有三天的宽限期，在逾期三天之后就会被上传到征信系统，并且还会收到催收电话。

问：完全不遵守风控底线的P2P平台会对用户的征信造成影响吗？
答：如果是一个合法持牌的公司的话，还是会上传到征信系统的；而如果是不法的高利贷平台，则不会被上传到征信系统但是会有暴力催收的行为发生，其造成的危害要比上传到征信系统还要大一些。

问：黑白户可以申请到哪些合法的贷款呢？
答：完全的黑户，在正规银行和消费金融公司很难获得贷款，可以先试试抵押贷款或者向亲朋好友借点钱来度过难关，不要盲目求医问药。