征信黑了能下款的口子？我拿20万学费换来的大实话

凌晨3点的时候，看着手机上显示的“审核不通过”这几个字，我的脑海里一片空白。这是我在做服装批发的第三个年头，在旺季时需要准备三百万的资金周转，货物都已经选好并且支付了定金，但是却卡在最后一道关卡。当时我还年轻，认为只要把欠款还清了就可以改善自己的信用状况。为寻找征信不好也可以申请贷款，我已经遭受了近二十万元的损失，并且已经见过了各种各样的骗局。今天的主题就是不讲空话，只说当年自己踩过的雷以及之后总结出来的几点经验。

第一杯水就是冷水，网上的“百分之百放款”基本上都是陷阱

说实话，在那个时候我是很着急的，网上的信息十中有九都是骗人的。有一个叫作“内部渠道”的人加了我微信，并且告诉我交2000元包装费就可以拿到款项，并且要了我的身份证、银行卡的照片。我没有考虑太多就转过去了，那么接下来会发生什么呢？对方收到钱之后马上就把对方拉黑了。这件事到今天我还记得很清楚，并不是因为我得到了很多的钱，而是因为我真的太傻了。踩坑踩多了才会知道，正规金融机构怎么会收“包装费”呢？那就是诈骗分子所说的行话。

那么人们就会疑惑，如果征信上留有污点的话，还能不能继续申请贷款呢？但是不是这样的。但是要看你有多“黑”。是连续出现三次以上逾期记录，还是只有一两次逾期记录？两者的差别很大。

哪些被拉入黑名单之后还可以申请贷款的途径还比较可靠呢？

吃过一次亏之后就懂得了要走正道的道理，所以以后我就不再去碰那些不正当的事情了。尽管有较高的门槛，但是也不会出现卷款潜逃的情况。把我自己已经尝试并且可以行得通的方法罗列出来，然后让别人参照自己来判断是否适合他们。

第一种是抵押贷款，用物品来换取信任

这就是最直接的方式。征信不好时，机构就不相信你了，那么就用实物来做担保。我的一辆开了五年之久的SUV，并不是什么好东西，但是去年底因为资金问题不得不把它卖掉。利息要比银行高一些，大约是月息一分五左右，但是人家真的放款了，评估价值八万元人民币，最后拿到手只有七万二千元人民币，并且安装了两套GPS装置。只要有车在你的名下并且手续完备的话，在很多情况下对于征信的要求就会降低很多。但是这个行业很深奥，有的公司会设置违约陷阱，在签订合同时要仔细查看违约条款中的有关拖车的部分。

第二种是典当行，以物抵债不以人抵债

这是没有办法的情况下才使用的办法。我的一批滞销商品放在仓库里也没什么意思，不如拿到典当行去换点钱。典当行主要根据物品的价值来决定是否进行交易，并不会对借款人的信用状况进行核实。利息每天计算的话，短期周转还可以，但是时间长了就不划算了。但是有一个好处就是速度很快，在现场就可以拿到钱。记得那一次拿出了五万元的商品去抵债了三万五千块，之后资金回笼之后再赎回回来，大概也就是十几天的样子。

第三种是部分持牌的小额贷款公司，只对某些人提供服务

这块一定要慎重选择，不要随便点击一些不明来源的贷款链接。有的持牌消费金融公司，在做装修贷或者教育分期的时候，他们会根据消费者的实际消费情况来判断，并不会像银行那样严格要求征信记录。我的一个做餐饮的朋友有逾期记录，但是他在一家银行申请了商户贷款却通过了。从我个人的经验来看，如果不存在当下的逾期问题并且经营流水比较平稳的话，那么一些银行系的商户贷款产品也会给到一定的额度。具体的数字我已经记不清楚了，大约在年化百分之十到十八左右，比单纯的信用贷款要好一些，但是又不像民间借贷那么不安全。

有关于征信逾期严重的怎么办贷款的问题，有一些内幕你要知道

很多人的想法是征信一旦被拉入黑名单就是被判了死刑一样，但是实际上金融机构内部的标准要比你想象中的宽松得多。之后我去和一位做风控的人喝了几杯酒，并且向他透露了一些情况。

无论是银行还是其他金融机构都害怕的是你已经逾期了，并且“没有希望了”。如果您的征信报告上显示您过去两年一直都在积极地偿还欠款，或者是偶尔出现一些小额逾期的情况（例如忘记还款日期等），那么大部分机构都是可以协商解决的。这就是所说的“非恶意逾期”证明。如果能够到当初逾期的银行开具一份证明，说明因为某种特殊的缘故（比如说系统出问题或者忘记了还款日）而产生了逾期现象的话，有的审核人员也是可以接受的。

另外一件事情在网上很难找到相关信息。每年年初的时候，许多金融机构都会有一些“开门红”的任务，在这个时候审批就会比较宽松一些。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，我的一个做建筑材料生意的朋友因为征信上出现了两次逾期记录（虽然数额不大），而且是在一月份提交了贷款申请，并且被批准通过了。这件事情不能百分之百地肯定，但是你如果真的需要用到的话可以试一试。

红线不能触碰，否则神仙也无法救助

说了可以走的道路之后再讲一讲万万不可触碰的雷区。

• 不轻信“洗白征信”的广告：都是骗人的，征信记录是由中国人民银行来管理的，谁也不能随意修改。改正了就等于违法。
• 不能进行“以贷养贷”：这是条死胡同，利滚利会把人压垮的，我身边就有几个朋友因此而失败。
• 不经常使用网贷申请：每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一条查询记录，而这些查询记录越多，银行就越会认为你是急需资金的人，也就越不会借钱给你了。

其实做生意周转不灵是很常见的事情，但是千万不要病急乱投医。声称的是征信不好也可以申请贷款或者利率很高，或者是来收割你的利益的。能够拯救你的只有你手中的财富以及你的还贷能力了。

给出一个实际的意见

如果你的征信只有一点点问题，并没有被列为黑名单的话，那么就先把自己手头可以变现的东西列出来，然后通过合法的方式进行抵押贷款。如果已经黑到无法辨认了，那么就先停一停，把目前存在的债务整理好，需要协商的去协商，需要延期的去延期。强行找一些所谓的“口子”，基本上就是往火坑里面跳。

我有一个习惯就是每年都要查询两次自己的征信情况，看是否有不正常的地方。这件事情不能偷懒，等到需要用钱的时候再发现就太迟了。你手上现在有可以变现的东西了吗？