揭秘黑户烂户也能秒下款：我采访了30个借款人，真相很残酷

老周坐在我对面，手里一直没有停止抽烟。

他是我在我市城中村里进行的第十七次采访对象，在上一年因为要偿还赌博债务而向所有认识的人借钱，所以他的征信记录已经很糟糕了。他说网上的这些广告都是虚假的黑户、烂户也可以马上拿到钱他试过了几十个平台，但是没有借到钱，反而把最后剩下的几百块钱“包装费”也给交了进去。这件事情我已经听了很多次了，每次听到都会觉得心里很不舒服。说实话，在市场上宣称可以不用看征信就能秒批秒贷的产品里，有九个半都是陷阱，剩下的一个你碰不到的概率很大。

为什么说黑户下款是假的呢？

很多人的想法是，金融机构放款是为了获得利息收入，只要有借款人存在就可以。不要那么天真。银行并不是慈善组织，P2P平台也不是受害者，它们所从事的业务主要是靠风险控制来实现盈利的。

风控其实就是一种选择的过程。你的征信报告就是你自己的“经济身份证”，上面记载着你之前所有的违约和逾期情况。如果一个人被贴上了“黑户”或者“烂户”的标签，在正规金融机构看来，此人违约的可能性已经达到了百分之百。会给一个注定不会还款的人借钱吗？那么除了利息之外，他们想要的是你的本金吗？

去年十一月份的时候我去采访了一个做小贷的老陈，他说给我听：敢于给黑户放款的平台，其实根本不算账，只算命。他们所押注的就是你会为了那点儿钱而把自己的身份证、通讯录甚至是银行卡密码都交给他们。这就是抢劫，并不是借钱。

号称“黑户秒下款”的渠道最后怎么样了

这几年来我跑遍了全国各地的各种借贷纠纷现场，见过很多因为“秒下款”的诱惑而掉入陷阱的人。小雅是被我跟踪采访了半年的女孩子，她开了一家美甲店，在疫情的时候资金运转不畅，就相信了朋友圈里说的“黑户专享”广告。

她填写完表格后，“秒批”出三千元。但是到帐的时候只剩下两千一百元了，九百元的服务费也被扣除掉了。最让人害怕的就是合同上面写明借出去的钱为六千元。七天以后就要归还款项六千块钱。还不上的话怎么办呢？那么就用贷款来偿还贷款，给它一个新的理由。半年的时间过去之后，她开始拖欠的三千块钱已经变成了八万多元。砍头息和套路贷一起使用，针对的是急于求成、胡乱借贷的人。你认为它是救命稻草的话，那实际上就是压死骆驼的最后一根稻草。

老张是一名做物流的人，也发生过类似的事情。他相信了一个“贷款中介”的话，并且给了对方两千块钱作为“资料包装费”，对方答应帮助他解决征信的问题，从而可以黑户、烂户也可以马上拿到钱。那么最后的结果是什么呢？钱已经给了，但是人却被拉黑了。这样的骗术很低级吧？下流。但是为什么总是有人被骗呢？人在绝望的时候，宁可相信谎言而不愿去面对事实。

黑户是没有合法途径可以进入的吧？

这件事情要两边都说清楚。

如果所说的“黑户”是指被法院列入失信被执行人名单、或者有连续三次以上的严重逾期记录的话，在正常的银行渠道基本上是没有可能的。我还向某股份制银行支行的客户经理咨询过这个问题，他说该行系统的硬红线很多，一触及就会受到人工干预，但是几乎没有空间可以进行干预。不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”，这些都是骗人的把戏。

但是另外一种情形是这样的。有些人的“黑户”身份是由于担保代偿或者是小额逾期次数较多但是金额不大造成的。这样一些消金公司或者正规的小额贷款公司在一定的时期内会降低要求。比如说年底冲刺业绩的时候，或者是新的产品想要抢夺市场份额的时候。我在一次调研中了解到一个新设立的持牌消费金融公司的征信容忍度对于本地有社保和公积金缴纳记录的人群来说要比老机构要宽松很多。但是这个窗口期非常短暂，大概就是一到两个月的时间，等到他们的数据跑通之后，风控模型也已经更新好几轮了，那么门槛就会立刻提高起来。

那么我问自己是否有这样的可能性呢？对。但是发生的概率很小，并且绝对不会像网络上那些弹出窗口广告所描述的一样。

容易被人忽视的一个地方就是抵押、担保

人们往往只看到信用贷款这一种方式，并且忽略了另一种比较传统的做法就是用房产作担保。我去采访了一个做二手车生意的小老板，他的征信很差，但是手上却有三辆车子。最后用典当的方式把车抵押出去了，得到了一笔周转的资金。虽然利率比银行高一些，但是达到了月息一分左右的程度，并且是有合法有效的合同存在、不存在任何非法手段进行催债的情况。他说如果当时没有这些车辆的话，他就真的要向高利贷借钱了。

但是前提是你要有资产。没有东西可以让你马上得到钱吗？那么你就会被镰刀砍死。

踩过坑的人最后去向何方

到目前为止还没有解决的一个问题是：征信已经被列入黑名单并且急需资金的人怎么办？

我去采访了几十位从业者，他们给出的答案惊人的一致：止损。承认目前没有融资的能力，并且不要再想通过借贷来改变现状了。见过很多人为偿还之前的债务而向别人借钱，最终使整个家庭陷入困境。但是那些狠下决心“躺平”的人，在催收人员的骚扰之下熬过了好几年时间之后，与催收公司达成协议停止还款并挂账处理，慢慢地开始归还本金，几年以后还有翻身的机会。

有一个做建筑材料生意的人，欠了四百万左右的钱，征信情况非常糟糕。他说自己最遗憾的是没有在借钱的时候就考虑到以后会因为“保征信”而不得不去借高利贷。如果早就知道不能保住的话，那么当初就可以选择逾期协商来减少十几万元的利息。

征信这种事情，坏了还可以修理，五年之后又是一条新的好汉。但是为了“秒下款”而使用非法平台的人，所付出的代价并不仅仅是金钱上的损失。

文章到这里的时候，我想到老周临死前对我说过的话。他说如果早知道这些事情的话，他就不会走到现在这个地步了。但是世界上并没有如果。