类似天星金融一样的贷款软件：银行人告诉你哪些能碰哪些是坑

上周三下午的时候我在整理季度结束后的信贷档案，这时我的手机铃声就响了起来。电话里传来的是小陈的声音，他是我们支行的老客户老张的儿子，说话速度很快。他在手机上点击了一下和天星金融类似的贷款APP本来打算借2万元周转一下，但是钱没有到账，反而是被扣除了500元的“会员费”，而且APP上还显示审核不通过。这件事让我很生气。其实近几年来这样的事情我已经见过很多次了。很多年轻人急需用钱的时候，在应用商店里胡乱搜索，见到打得很响的广告就去点击进去，结果掉进了陷阱。

贷款软件可以信任吗？看清楚钱是怎么流动的

小陈所遇到的情况就是典型的“前期费用”骗局。正规的金融机构，在放款前是不会向借款人收取任何费用的，无论是银行还是持牌的消费金融公司。工本费、解冻费、验证费、会员费等等都是没有依据的。我马上叫小陈去报案，尽管这些钱能不能要回来还不知道，但是总归要留下一个记录。

说实话，在现在的市场上有很多贷款软件，但是它们的质量却很不一样。有的是正规军，例如大家所熟悉的借呗、微粒贷等，以及像天星金融这样背靠小米集团支持的持牌公司。但是大部分都是披着羊皮的狼。看过很多客户的征信报告之后发现里面密密麻麻地都是那些不知名的借贷公司留下的痕迹，每次查询都会产生一次“花征信”的行为。你认为自己在挑选商品的时候是在主动选择，其实你是被动地被商品选择了。

去年有一个做装修的客户，他的征信情况很好，但是因为在过去半年里点过十多次网贷申请，所以系统给他的评分就是“多头借贷风险”。那么结果是什么呢？本来可以批准的三十万元经营贷款，最后只批到了八万元，并且利率也上调了百分之十五。至今我还记得他拍着大腿懊悔的样子。

和天星金融这样的借贷平台相比，在审核上有什么不一样呢？

很多人都认为，在手机上安装的贷款软件，审核的标准都是差不多的。差距很大。银行系的APP，例如招商银行闪电贷、建设银行快贷等，它们查询征信很严苛，但是利率很低，年化率在3%-5%，还是很吸引人的。但是消费金融公司的产品如天星金融、马上金融等对于征信的要求较低，但是相应的利息也会更高一些，在10%-24%左右。

对于那些连名字都没有听说过的“野鸡平台”，我还是建议大家不要去接触它。他们的审批标准并不是看你能不能还上贷款，而是看你能不能把通讯录里的人都拉进来一起分担债务。这样的平台一般不会去查征信，只让你同意提供通讯录、定位等信息，如果出现逾期情况的话，那么爆通讯录就是一件很平常的事情了。

行业内的一些情况是这样的，在我行内部也有相应的规定：如果个人在征信报告中出现“贷款审批”的查询次数超过四次的话，那么该笔业务很有可能就会被拒绝。就算是优质的客户也不能有太多的“硬查询”。因此，不要随便点击那些所谓的“测一测你有多少额度”的链接，每次只算作一次查询而已，现在很多人都还不知道这件事。

不要被广告骗了，我已经见过很多这样的陷阱了

不管怎样，这些贷款软件的宣传语都是一句比一句诱惑人。日息万三、“借一万元一天要付两元钱”的话听起来是不是很有吸引力呢？其实都是文字游戏，并没有那么回事。日息万三是按照单利来计算的话，年化利率就是10.95%。但是很多平台采用的是等额本息的方式，实际上的资金占用成本远远大于这个数字。

用户之前向我们公司借款五万元，并且约定分十二个月归还。广告上写着年化利率为12%，但是经过计算之后发现其真实的年化收益率达到了22%。是什么原因呢？里面的服务费、担保费、咨询费等都被他们巧妙地隐藏在每一期的还款金额当中，虽然表面看去利率是合法的，但实际上已经接近法律保护的底线了。这件事到今天提起我还生气，这样的游戏就是对老实人的欺侮。

另外一种比较隐秘的情况就是。有的平台会诱使用户“以贷养贷”，还在还款日的时候不断地弹出窗口推广其他的借贷业务。这样做的目的是什么？那就是把人推向火坑。见过一个客户的例子，开始只有两万元的债务，一年之内通过拆东墙补西墙的方式累积到十五万元的负债。最后他自己也分不清楚自己到底欠了多少钱了，已经很混乱了。

银行的人教了三种方法来分辨真正的军队

第一种方式就是查看放款方的情况。在填写申请表的时候不要只顾着填资料了，要先看一下借款合同上放款人是谁。如果为“某银行”、“某消费金融公司”，那么就属于持牌金融机构，在受到监管部门监督的情况下比较安全。“某某科技公司”、“某某信息服务业公司”的话就直接删掉吧，没有可能了。

第二种方式就是查看利息和费用展示。现在的正规平台都要标明年化利率（单利）。只有在APP上面只显示日息、月供而没有提到年化利率或者把年化利率写得很小很隐蔽的时候，才会出现这样的情况。

第三种方式就是看是否会被记入个人信用报告。这是一个比较奇怪的想法，但是我认为不上征信的贷款是最危险的一种。不上征信就等于不受到正规金融机构的监管，在出现争议的时候没有可以申诉的地方。正规的平台借款记录会上传到央行征信中心，这样虽然会降低你的负债率，但是也说明该平台是合法合规的。

急需资金的时候应该选择哪一个？我提出的建议非常明确

如果你的征信良好并且工作稳定的话，那么选择四大行的线上贷款产品是最保险的选择。利率很低，并且没有套路。目前我行消费贷款产品的利率可以做到3.45%，比很多网贷平台要低得多。但是银行产品的一个缺点是会挑选人。如果不是公务员、事业单位或者优质企业员工的话，额度就不好看了。

如果资质不是很好或者是有征信问题的话，那么天星金融等持牌消费金融的产品也可以考虑一下。它们的额度一般都比较高，并且审批也比较宽松，但是你得做好承担更高的利息费用的心理准备。对于这些产品而言，“短期借款应急使用、长期借款不要接触”的原则比较合适，即借钱后要尽早归还，不能分多次还款时间过长，因为这样会使得利息不断累积而变得很高。

小贷公司的宣传语五花八门，但是我对它们的态度只有一个字——不要接触。为了方便自己，它就利用了你的本金。如果真的出现资金周转困难的情况，可以向亲朋好友借点钱来度过难关，也可以和银行进行分期付款的协商，这样要比去求取高利贷好上很多倍。

小陈之前提到的事情，在之后我又帮他在银行办理了一笔小额消费贷款来弥补之前的损失。尽管金额不大，但是利息是公开的，并且没有任何其他隐形费用。他说过一句话给我很深的印象：“早知今日之事，何必当初。”

因此，在下一次遇到手机上的贷款广告时，请先问问自己：这家放贷公司敢不敢把年化利率放在广告图片中央？