我试了十几个平台才发现，那些所谓好通过的不上征信的贷款软件全是坑

2030年的一个晚上，阿杰看着手机上被拒绝的求职信息而烦恼不已，急需用钱的他在网上东奔西跑在网上进行信用借贷的时候选择哪一个比较好去寻找人们口耳相传的没有上征信的贷款软件。规避了征信系统之后所形成的“暗道”，这是救命稻草还是万劫不复之路呢？面对不断出现的各种借贷广告，用户的真正疑惑就是：有没有合法并且容易申请到贷款的地方？宣称不需要查询个人信用报告的应用程序是否可靠呢？

目前金融科技环境之下，“好通过”一般都带有很高的风险溢价。很多用户的在2032年之前由于不断地点击各种借贷链接而使自己的大数据风控评分急剧下降，从而使得正规渠道的贷款之路越来越狭窄。要弄清楚的一个事实是，所有的合法持牌机构都已经接入了央行征信系统，而那些声称自己“绝对不会上征信”的平台，则常常处于法律法规的灰色地带，并且有可能涉及高利贷和套路贷等违法行为。

根据用户的紧急用钱需求，我们对目前市场上几种主要类型的平台做了详细的分析。第一是大互联网公司旗下的产品比如某呗、某有钱花等。该类平台的额度一般为500元到20万之间，对用户的信用状况以及稳定的收入来源有较高的要求，并且可以自由选择还款时间，即可以随时取款也可以随时归还。大多数人都认为它的手续很正规，而且资金到账速度很快，但是它有一个缺点就是对于个人信用的要求很高，一旦出现逾期就会受到严厉惩罚。

其次是有牌照的消费金融公司的应用程序比如某融、某期等。该类平台的额度一般为一千到五万之间，审核比银行要宽松一些，期限大多为六到二十四个月。但是它们会查询征信并且上传到征信系统中去，对于一些稍微有点问题的用户来说，通过的概率还是可以接受的。但是它的年化利率一般都在24%以上，综合成本比较高，所以用户要认真考虑一下自己的还款压力。

有关用户最为关注的没有上征信的贷款软件市场上有一些小贷公司虽然没有接入到征信系统中去，但是这些公司的风险很大，比如有“砍头息”的情况、还有暴力催债的行为等等。有些小贷公司并不出名，在申请的时候只需要提供身份证就可以通过了，表面上看很容易过关，但是它的年化利率却可以达到几百甚至上千。一旦掉入这个陷阱里，除了会遭受经济损失之外，个人隐私的安全也得不到保证。

优点和缺点以及注意的问题：正规平台的优点是安全透明，有利于建立良好的信用记录；缺点就是门槛比较高。非正规平台的好处是门槛很低，不管有没有征信都可以使用；坏处就是利息很高，而且存在很大的风险。在挑选的时候一定要看清楚该平台是否有显示年化利率以及是否拥有金融牌照。不要相信所谓的“强行开通额度”，或者不考虑黑户白户等等这些骗人的说法。

最后关于借钱的事情我有如下建议：宁愿找亲朋好友借点钱用，也不要去沾染非法高利贷。良好的个人信用记录就是将来可以享受到优惠利率贷款的“门票”。

用户问题和答案：

1、问：网上信用借款哪家比较好并且合法呢？
答：建议首先考虑使用支付宝借呗、微信微粒贷这样的大额信贷产品，或者是招联金融、马上消费等持牌金融机构的产品，这些产品的风险控制体系比较完善，如果条件符合的话，通过的概率很高。

2、问：真的存在不经过征信就可以申请到贷款的情况吗？
答：目前大部分合法合规的金融机构都已经接入了征信系统。对于声称没有任何记录可以查询到的平台，一般就是不规范或者非法的平台了，最好避免接触这样的平台，因为一旦出现争议问题时，法律很难给予支持。

3、借款被拒绝之后多长时间可以再申请呢？
答：一般情况下建议间隔三个月以上。频繁地去申请就会把大数据征信弄脏了，使系统认为你是极度缺钱的人，因此会被拒绝贷款。