被坑了三万利息后才明白：通过率高的正规借款口子都在这

2019年的时候，我是很着急的。

上周生意周转不灵，缺少五万元钱，为了治病而四处求医问药，在网上点了好多小广告。那么结果是什么呢？没有借到钱，手机也被打爆了，并且还被一个“套路贷”骗走了三千多元所谓的“服务费”。那时候晚上睡觉的时候总是想着天花板上的事情，心里只有一个想法那就是世界上是不是还有人通过率高、正规的借贷渠道？那么所有的借条都是有人事先设计好的陷阱吗？

当时我感觉整个世界都要崩溃了。

后来为了翻盘，我就硬着头皮去研究了市场上所有的平台，并且还向一个做风控的朋友求教过。折腾了两年多的时间之后，我终于弄清楚了并不是没有出路，而是大多数人打开的方式都错了。可靠的、正规并且放款稳定的渠道从不发送垃圾短信到全世界。

为什么你会找到的正规借款渠道都被拒绝了呢？

人们的第一反应就是：我的征信没有问题吧，为什么还会被拒绝呢？

其实这件事跟你想象的不同。银行以及各种机构所看重的是一个整体的“信用良好”的情况，并非只看单方面的“征信好”。我的朋友做风控的时候跟我说，“多头借贷触碰红线”是他们内部的一个说法。是什么意思呢？也就是说即使没有逾期记录，在过去的两个月里如果在三个以上的平台上申请了贷款的话（不论是否成功），那么系统就会把你的状态认定为“极度缺钱”。

一被贴上这样的标签，基本上就没有希望了。

以前我就吃过这样的亏。当时不明白，认为再多申请几个总是可以拿到下一次的吧？因此把征信弄坏了。想要找寻的是那些正规借款口子第一件事情就是不要急于去申请了，应该先停一停，即使你急得团团转也要忍耐一下。每次点击申请都会在你的征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录，而这个记录需要两年之后才能消失。

那么花掉征信费之后就没有希望了吗？不正确。

有的平台对于查询次数的宽容度很大，尤其是拥有消费金融牌照的平台，他们会更加关注用户的活跃程度以及还款能力，并不会只看那几个查询记录。但是要选择好方向，不能盲目地乱撞。

不要被“秒批”所迷惑，“秒批”的高通过率是经过正规途径获得的

市场上吹嘘“秒批”、“无视黑白”的十个人里有九个都是陷阱。

另外一个是利率很高的。真正的通过率高的正规借款渠道通常都具有以下特点，这是我在踩了很多次雷之后得出的经验总结。第一点就是必须要有合法的金融许可证，或者是银行、持牌消费金融公司的身份。怎样查询呢？到天眼查或者企查搜上去查一查，看看它的营业执照经营范围里面是否有“发放个人消费贷款”的内容。

没有牌照的一律不能接触。

第二点就是利息要符合法律规定。年化利率大于24%，你就得想想后果了；大于36%，就直接拉黑了，那就是高利贷。之前的三万元损失，在计算之后年化收益率已经接近百分之百了，那时候也是一头雾水，并没有仔细去算。目前比较正规的渠道有借呗、微粒贷这样的大平台或者是招联金融、马上消费等持牌公司，他们的年化利率一般在10%-18%之间。

那么你就会想，我已经向各大平台提交了我的申请了，为什么还会被拒绝呢？

这就产生了一个“白名单”的问题。

很多通过率比较高的正规借款渠道都存在白名单制度。比如说你是一个银行的代发工资用户或者是你的社保公积金已经连续缴纳了两年以上的话，那么系统就会为你开启“白名单”通道。在该通道中申请的话，通过率可以达到九成以上，并且额度大、利率低。去年我就因为把工资卡换成了一个股份制银行，在里面用了一个月流水之后，那家银行竟然给我开了八万元的消费贷款额度，打开一看只有一分钟就可以到账。

这就是所谓的“高通过率”，并不是因为你的运气好，而是你满足了对方的筛选标准。

征信出现问题了应该怎么办呢？这样还来得及

我知道这样下去肯定会有人心里发毛：完了，我的征信都花掉了，还会有希望吗？

别慌。

我自己当时的征信情况要比大家差很多，上面的小贷公司查询记录密密麻麻的。那么我是怎样被抢救过来的呢？用了一些比较简单的办法。第一、停止所有的申请，在这期间内我没有点击任何一个贷款链接。第二步就是把目前所欠的小额贷款全部还掉，并注销账户。第三种方式是办理一张信用卡，即使额度只有两千三百元也一定要使用并且按时归还。

大约八个月之后，我的征信分数才开始恢复。

但是在这段时间里如果真的需要借钱的话又该怎么办呢？其实道路很狭窄，但是并不是完全没有可能的。此时也可以采用“线下办理”的方式。有的银行或者消费金融公司除了网上申请之外还设有线下的人工审核通道。拿着工资流水、工作证明以及房产证等材料到网点去找客户经理。人工审核的优点就是人具有弹性，可以解释之前的征信查询次数多的原因，比如说“当时是为了帮助朋友点击链接”等等，只要理由合情合理，对方就会相信你。

线上的系统是死的，而人却是活着的。

上个月我的一个朋友在装修的时候发现自己的征信情况很糟糕，在网上申请贷款都被拒绝了。之后他拿了一份与某大地产公司签订的供货合同到一家城市商业银行去申请贷款，因为该客户的经营流水一直都很正常，所以银行工作人员还是批准了他的十万信用贷款申请。这样的例子很多，所以可以得出结论，“笨方法”有时是最有效的。

申请的时候这些细节就决定了结果

找到通过率较高的正规借款渠道，并不意味着你就可以顺利拿到贷款了。填写申请表时要认真仔细，因为这里面有很多学问。

我见过有人填写联系人时随意地写上“张三”、“李四”，电话号码也都是胡乱编造出来的。不要那么天真了，系统是会进行核实的。所填联系人最好为本人直系亲属，并且要保证电话可以打通。有的平台会给客户打电话回访，如果被回访的人支支吾吾或者说是“不认识这个人”的话，那么这个申请基本上就算失败了。

另外一点就是单位的信息了。

单位电话必须填写正确，并且要有工作人员接听。我曾经帮助过一个亲戚办理过手续，他填写的单位电话为前台号码，但是审核人员打电话过去的时候，前台却回答说“没有这个人”。再一打听才知道他是新来的，在前台还没有见过面呢。因此被拒绝了。所以在申请前要和公司的前台打招呼或者留下一位关系好的同事的联系方式。

虽然这些地方看上去不怎么起眼，但是它们却会直接影响到你的收入问题。

另外申请的时间也很重要。据说每个月初、中旬的时候放贷额度比较多，审批也比较宽松；而月底的时候，放贷额度就比较紧张了，审批也会变得严格起来。对于该说法无法百分之百地去证实，但是按照我个人的经验来看，在月初的时候提出申请会更方便一些。可以试一试，并且也没有什么损失。

给出以下具体的建议

说了那么多，其实就是一句话：不要求快、不要求多。

真正能够通过率很高的正规借款途径，并不会主动来找你借钱。打来电话说“您还有五万元可以领取”的人基本上都是诈骗或者是高利贷。你需要做的是静下心来，把你的资质养好、把你的征信修复好之后再去正规的地方申请。

如果你目前的征信情况还比较好，那么就不要随便点击这些网贷广告了。保护好自己的征信比什么都重要。如果你们已经和我当年一样踩到过雷的话也不要灰心丧气地放弃了，可以先暂停申请，在一段时间内进行修复再重新开始吧！一年以后你会发现这个世界依然很美好。

钱是不能着急用的，越是着急就越容易犯错误。

现在我一看到有“无视黑白户”的广告就会不自觉地避开它。学费只收一次就可以，不需要再重复缴纳了。