网贷负债太多能下款的口子？银行内部人告诉你真实情况

说实话，看了这个标题之后就知道坐在电脑前面的你一定很忙吧。每天打开手机就会收到很多催收短信，点进去一看又是“综合评分不够”，这样的感受我是很能体会得到的。上个星期二下午的时候，有一个做装修的小老板坐在我的对面，他的眼睛都是黑的，他向我诉说着网上的事情网贷欠债很多可以申请到贷款的机会是否存在这样的情况。说实话，这样的心情我可以理解，但是作为在银行工作了七八年的一个客户经理，有一些事情我要跟你说一下，否则你还会继续掉坑。

号称“必下款”的口子到底行不行呢？

得出一个结论可以避免你的内心产生各种各样的想法。市场上标榜“黑户必下”、“无视负债”的广告中，有90%以上都是陷阱。那么另外一半又是什么呢？就是利率很高以至于让人觉得人生都变得不正常了的那种高利贷。不要不相信，我已经见过很多客户了，他们开始的时候只是周转不灵，但是很快就病急乱投医，点了好多莫名其妙的链接。

去年十一月份的时候有一个做餐饮行业的客户，我们就以老陈的名字来称呼他。老陈那时候生意不景气，欠下了二十多万的网贷债务，每天都急得团团转。在某一个论坛上看到了一条关于“内部渠道”的信息，并且知道这个“内部渠道”是专门为有负债的人设计的。那么结果是什么呢？让其先付2000元作为“包装费”，说是要用来走账。把钱转过去之后，他就直接把这个人给拉黑了。这样的事情每年都会发生很多次。也就是说，骗子就是利用了人们急于贷款的心理。

那么银行里面是不是有什么特别的规定呢？有的，但是绝对不会是你说的那个“不考虑债务”。我行内部也存在一些评分模型的小调整，在某一个季度里，如果支行为了完成任务而加大了贷款力度的话，那么对于公积金缴纳比较稳定的老客户来说，他们的负债比率就可以由原来的70%提高到80%。但是这只是小幅度修改，并不能让你获得批准。

网贷负债过多的话，有没有其他的途径可以解决呢？

到此为止，应该有人大概会拍案叫绝了吧：那么我就没有机会了吗？还没有说完呢。那些说网贷欠债很多可以申请到贷款的机会大部分都是胡说八道，但是正规途径还是有可以操作的空间的，只是你要会用正确的方法。

我们在审核时最重视的是你的“还款能力”以及“还款意愿”，而并不是你欠了多少钱。比如说你网贷欠了30万元，但是你的公积金每月缴纳3000元，而且你在一家国有企业的上班，这样的客户我们还是可以想方设法去帮助他的。怎样才能得到救助呢？进行债务重组或者是抵押贷款。

去年有一个做建筑材料生意的人因为网络借贷把所有的钱都借光了，征信上都是五颜六色的。但是他有一套房，并且还有一定的价值。不让他再去网贷了，在两个月内把征信养好之后再用房产抵押来还掉所有的网贷欠款。最后批下来的是年利率为3.8%，把之前年利率达到18%以上的各种网贷全部替换掉了。这就是所谓的“以优换劣”，懂得这个道理的人会这样做。

但是！注意这里有一个但是。如果没有财产的话，工作也不稳定的话，那么说实话，任何一种方式都无法拯救你了。此时最好的办法并不是寻找新的出口，而应该和现有的债权人进行分期付款的谈判，并且不要让利息越积越多。

网贷负债很多的情况下还可以尝试哪些途径呢？

好的，说了一些空话之后，现在来说一些实际的事情吧。你现在网贷很多，但是又需要紧急资金的时候，还有哪些途径可以尝试一下呢？给出几种可能的方向，并不是所有的都行得通，但是也不会让你上当受骗。

第一种是地方农村商业银行、城市商业银行。小银行不像大银行那样严格，有时人工审批权会比较大一些。我的一个同行在老家的农商行，他们那里对本地有房产的人即使贷款比较多也不会出现逾期的情况也可以办理信用贷款。但是不同的城市可能会有所不同，要到网点询问才能知道，不要在网上随便搜索。

第二类就是消费金融公司。并不是什么不正规的平台，而是有牌照的，比如说中银消费、招联金融等等。他们收取的利率要比银行高一些，但是门槛比较低。曾经出现过负债率达到70%以上仍然可以贷款的情况。但是要记得不要逾期，如果逾期的话后面就没有出路了。

第三种方式就是向亲朋好友借一些钱来还掉部分贷款，并且在还款之后给自己的信用报告一个恢复的时间，等三个月后再去申请新的贷款。知道开口要钱很难为情，但是想想看，是丢脸要紧呢还是被高额利息压垮要紧？

被忽视的一个重要的细节

有一个人知道的事情，并不是所有人都知道。银行审批系统的里面有一个叫做“多头借贷查询次数”的东西，这个要比你的负债额更加危险。是什么意思呢？即你在过去三个月内，在各个网贷平台上点击申请的次数。每次点击之后，在征信报告中就会留下一条关于“贷款审批”的查询信息。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，我们行对于最近三个月内查询次数达到六次以上的客户，系统的反应速度非常快，基本上都是直接拒绝，并且不会给到人工干预的机会。因此你目前需要做的第一件事情就是控制住自己的手，不要再随便点击“查看额度”了。每次点击都会使你与正规贷款之间距离更进一步。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是上个月的数据吧，在我们支行拒绝的贷款申请中，大约有四成是由于查询次数过多，并不是因为负债过高。该比率要比人们所想的大得多。

不要再上当受骗了

到此为止，我要对这个行业的种种不法行为表示不满。有人说可以“洗白征信”、“强制放款”，这样的说法可信吗？征信是由中国人民银行来管理的，谁能够随意修改呢？还有一种就是让你去做“AB贷”的人，他们声称有别人帮你还款，实际上是为了利用你的名义进行诈骗贷款，而最终承担责任的人仍然是你自己。

前不久有一个客户听了中介的话去做了“背债人”的事情，并且声称可以一次得到几十万元。那么结果是什么呢？没有拿到钱就成为了失信被执行人，就连乘坐高铁也都不行。这样的坑爹操作，我都为他感到心痛。

因此我给出的建议就是：不要去寻找那些虚无缥缈的“口子”，而应该把注意力集中在自己所欠下的债务上面，该协商就协商，该换掉就换掉。如果有稳定的收入来源、公积金或者是其他的财产的话，可以到银行网点咨询一下有没有什么解决的办法。如果没有其他任何东西了，那么首先得想方设法增加收入才行，因为贷款并不能解燃眉之急，只有能够解决贫困问题才有效果。

最后我要说的是，我对那边的情况比较了解，但是对其他地方就不知道了。但是有一点可以确定的是：天上不可能掉馅饼，“必下款”的地方一般都坑得最深。

你目前要做的事情就是把手机里的各种杂七杂八的贷款软件都卸载掉，并且申请一份详细的个人信用报告来了解自己的状况。知己知彼，方能有所作为。