我借了5万才发现，原来这些直接下款的app利息比银行还透明

晚上十点之后再打开手机查看的时候，李阳为了筹集一笔钱，在搜索引擎里输入了“哪个平台可以借到便宜一些并且可以直接放款的应用程序”的问题，他认为这是又一次高额利息的骗局，但是没想到的是，其中的一些正规途径不但能够马上到账，而且综合年化利率竟然只有百分之十左右。于是他就知道，信息不对称是导致借贷成本居高不下的主要原因。到底哪些平台是可靠的呢？那么门槛、额度又是怎么定下来的呢？

很多人在需要资金的时候，由于焦虑没有考虑到费用问题，从而掉入了高利贷的陷阱中。其实选择一个合适的平台就可以把借款的成本控制在一个合理的范围内。下面是目前市场上的口碑比较好、利率比较公开并且可以直接申请贷款的几个平台。

1. 蚂蚁借呗 借呗是支付宝的老牌产品之一，使用的人很多。它的额度会随着用户信用的历史而变化，并且通常为1000-30万之间。使用条件很严苛，要经过系统化的芝麻信用分数评定，一般需要达到600分以上。借款期限灵活度高，可以分期还款，最长可分三期、六期或者十二期，并且可以随时取款。关于利息问题上，借呗是按照每天来计算的，日利率一般都在0.015%到0.06%之间，折合成年化率的话就不是很高了。 用户评价：老用户的反馈大多是下款速度很快，基本上都是秒到账，并且提前还贷不会产生任何费用，很适合做短期资金周转使用。但是额度增长的速度比较慢，并且有些用户的额度会被突然降低。

2. 京东金条 京东金条利用了京东商城的消费数据来为经常在上面买东西的人提供便利。额度范围一般为500到20万左右。使用条件主要就是看京东账号活跃度以及小白信用分数。期限同样可以提供1、3、6、12个月的不同分期付款方式。它的最大优点就是利息公开，在日利率上和借呗差不多，但是经常会有一些免息券的活动。 优缺点分析优点是审核通过率比较高，对京东PLUS会员一般会有额度增加；缺点就是征信查询次数多，每借一次钱都会被记入征信报告中，不适宜经常借钱的人使用。

度小满（前身为百度金融） 度小满的额度上限为20万。使用条件比较宽松，只要求有实名制的手机号码以及身份证就可以去申请了，年满十八岁的非学生也可以。期限最长可以分为二十四期，对于有较大还款压力的用户而言是一个很好的选择。关于利息的问题上，持牌金融机构放贷的话，年化利率一般为7.2%到24%之间。 用户评价：很多用户反映，在急需资金的时候，度小满很给力，“满易贷”的放款速度也很快。但是要提醒的是，有些机构会收取一定的担保费或者服务费，请大家在申请之前先了解清楚总的费用是多少。

招联好期贷 这是招联消费金融公司的产品，是合法合规的。额度最高20万，期限可以随时取款也可以随时还款。使用条件要有好的信用记录。它的利息在整个行业中都处于较低的位置，一般为每年百分之十到十八之间。 注意事项招联的好期贷对于征信查询次数很敏感，最近如果有较多的征信查询记录的话，就容易被拒绝。好处就是利息和费用都明明白白地列出来了，并且可以使用微信小程序来办理，不需要安装专门的应用程序。

注意和风险提示 在使用低利率并且可以直接申请到贷款的应用程序的时候要小心防止被钓鱼软件所骗。正规平台在放款之前绝对不会收取任何工本费、解冻费或者验证费。另外，“内部渠道强开额度”的说法都是骗人的。所有的正规借贷产品都会被记入征信系统中，如果出现逾期未还的情况的话，除了要支付高额的罚息之外，还会对个人的信用状况造成影响，在以后申请房贷或者车贷的时候也会受到限制。建议借款之前使用平台上的利息计算工具来确定总的还款金额，并且保证自己的还款能力可以接受这个数额。

用户提问+解答 Q：为什么我申请的额度才几百元，但是利率却很高呢？ A：这就是所谓的“风险定价”。系统认为你信用等级较低或者缺少足够的信息，因此为了弥补可能存在的坏账损失而给你设置了较高的利率以及较小的贷款额度。可以多用一下这个平台其他的的功能比如理财、生活缴费等等来养号。 Q：直接下款会怎么样呢？ A：是的。只要是有合法资质的金融机构，其借款信息以及还贷情况都会被上传到中国人民银行征信系统中去。按期还款可以得到加分，而逾期则会被扣分。 Q：经常申请但是不给钱会有怎样的结果呢？ A：这样就会把征信报告弄脏了，产生“多头借贷”的风险标签。一旦被大数据所识别之后，在之后申请其他的正规平台时，通过的概率将会直线降低，所以最好要隔三个月后再去试一试。