网贷双黑只要身份证的下款口子？别做梦了，听我说句实话

昨天晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发信息的人是两年前来找过我做规划的小周，他上来就用了一大堆哭脸的表情符号来表示自己，在网上找到了一些号称网贷双黑只要有身份证就可以申请贷款的渠道问我要不要试试看。读到这里的时候我就知道这不是救命稻草了，而是有人拿着镰刀来割人的。

说实话，在工作这么多年的经历中，我见过很多和小周一样的人。所谓“双黑”就是指征信黑户、网贷黑名单等，到这个时候为止，正规银行的大门基本都关闭了。这时又出现了一条让你用身份证就可以贷款的信息，这样的信息听起来是不是很像是沙漠中的绿洲呢？但是我要给你浇一盆冷水：这个绿洲很有可能是海市蜃楼，你跑去那里只会摔得更加严重。

网贷是黑色产业，但是可以贷款吗？首先要弄明白的是借给你的钱是谁欠下的

首先我们要弄清楚一个最基本的问题。钱不是天上掉下来的，放贷的人也不可能是来做慈善的。正规银行给有良好信用记录的人贷款的话，年化利率大概在4%-5%之间，并且还要查很多资料以防你不守信用。你现在的情况是“双黑”，即你的过去还款情况非常糟糕，违约的风险很高。这时就会有人跳出来喊，“不要看征信只看身份证”你觉得他就是活菩萨转世了吗？

也就是说，那些号称可以给网贷双黑只要有身份证就可以申请贷款的途径的，后面通常有三种人：第一种就是纯粹的骗子，给你几百块钱“包装费”或者“验资费”，然后直接拉黑跑掉；第二种是高利贷，借给你一万元实际上只收到七千元，七天之后再还上一万二，这样算下来年化利率都能把人吓死了；第三种就是套路贷，借出去之后就会用各种各样的方式让你签下虚假的借条，并且还会把你的家庭也一起陷害进去。

去年有一个做装修的老哥来找我咨询，具体的金额我已经记不清楚了，大概是向别人借了三万元，在这个“缺口”上借的钱，后来利息越滚越大，已经欠下二十几万元还没有还清。这件事到今天我还记得很清楚，他的妻子当时就坐在我的办公室里面哭得泪流满面。你想成为下一个吗？

“只要有身份证”的套路，比你想的要更深一些

把近几年来碰到的一些案件整理一下，这些所谓的“下款口子”一般有以下几种套路，我们一个个地分析。

第一种叫做“前期费用坑”。他们会告诉您贷款已经被批准了，但是由于您是“双黑”客户，所以要先缴纳一定的“保证金”或“解冻费”才可以取款。数额不大，几百到几千之间，咬咬牙也就能承受得了。交完之后怎么样？或者是继续给你找各种各样的理由让你付款，或者是直接把你的账号给封掉。这样的情况我已经见过很多次了，十个人当中有九个都是这样子玩的。

第二种叫做“砍头息坑”。比如说你借了一万元，合同上写的是壹万元整，但是实际上只收到柒仟元，另外叁仟元是以“服务费”、“手续费”的形式被扣除掉的。什么时候开始还钱的？不好意思，按照一万元本金加上利息来偿还。计算出的实际利率要比账面上的高很多倍，这是比较轻的一种说法。

第三种是最阴毒的信息倒卖坑。把你身份证上的照片、手机号码以及通讯录全部发送过去之后，对方根本没有想要借给你钱的意思，而是马上就把你的个人信息卖给了一些诈骗团伙或者高利贷公司。然后你的手机就会被各种骚扰电话打得支离破碎，还有人会假冒公检法来进行诈骗。这并不是我在吓唬人，在上一年度的时候协会内部有过这样的讨论，根据我的了解大概有三分之一左右的所谓“贷款平台”都是从事信息倒卖业务的。

双黑人群真的没有出路了吗

说到这里你会想：我已经有两个黑色的人了，而且真的需要钱，那么除了借钱之外还有什么别的方法吗？

虽然没有完全断绝联系，但是也不能再通过网络来联系了。在网上寻找一些不靠谱的信息来源。并不是所有的人都可以使用这个方法，只有少数人适合用这种方法。

第一，首先要弄明白自己到底有多“黑”。人们认为只有出现几次逾期的情况才会被判定为完全不能挽回的状态。到人行查询一份详细的个人信用报告，并且要仔细查看自己目前的情况。不同的城市情况会有所不同，在一些地方可以在线上查询，在另外一些地方则需要到线下的网点去。了解了情况之后再采取措施才不会自寻烦恼。

第二，如果真的已经黑到无法通过正常途径解决的话，那么就只能依靠朋友或者亲戚来帮忙了。知道向别人借东西很难为情，但是想想找高利贷的人会怎么样呢？到时候受牵连的就不止你自己了，你的父母、妻子和儿女也会一起陷入困境中。轻重如何划分，这道题应该不大难。

第三种情况就是朋友和家人无法帮忙的时候，看看是否有什么可以卖掉的东西。车、首饰、电子产品的价值可以被转换为现金。我知道这样的话听上去很难受，但是比起背着高利贷来要好很多。去年还不至于如此，今年经济形势不好，大家都拼命挣扎求存，并不算丢人的事情。

第四、如果欠款数额很大，也可以通过债务重组或者是走法律程序来解决。目前有很多从事个人债务重组业务的公司，尽管这个行业的良莠不齐，但是仍然存在一些合法合规的企业。寻找的时候要仔细辨别是否有正规的营业执照，不要因为着急就随便找地方治病而掉入另外一个陷阱中去。

很多人的了解程度都不高

另外还有一件在业内很少有人愿意说的事情。有的网贷平台表面拒绝你，但是其实它们有“灰名单”制度。是什么意思呢？也就是说你的条件还不符合他们的要求，但是他们会把你的信息推荐到一些更加宽松但是利率更高的一些平台上去。这个过程是没有人知道的，最后的结果就是你的手机将会被各种各样的贷款推销电话轰炸。

另外一种情形就是有些平台会在月末或者季度末进行“冲量”的任务，在这个时候审核就会比较宽松。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子。但是这和不同的城市、不同的平台是不一样的，所以我不能给你一个准确的名单，只能告诉你如果真的要申请的话，最好避开月初的时间段，在月底的时候试一试，概率上可能会稍微高一点。但是也只有一点点，并且不要有太高的期待。

另外，大家也不清楚的是，经常去申请贷款会使得自己的信用报告被查询很多次。每当你在网上点击“查看额度”的时候，即使最终没有借款成功，在征信系统里也会留下一条查询记录。查得越多，其他的机构看出来你会到处借钱了，就不会给你批准了。所以我现在给客户的意见就是：不要随便点击。

不要被“急需资金”四个字所迷惑

上文提到的小周。当时我叫他把那条叫做“下款口子”的链接发给我看一眼，结果发现这个链接根本就没有正规的域名，而且网页设计也和五年前的山寨网站一样糟糕。我说：“这样你就可以把钱投进去，但是下个月你的全家都会受到牵连。”

之后小周听到了我说的话，并没有去触碰那个缺口。最后向他的表哥借了一些钱来偿还一笔急需支付的债务，其他的则慢慢周转。尽管很痛苦，但是不至于陷入更严重的困境中。这件事给我的启示是：越是着急的时候就越要保持冷静。

我知道，在看到“网贷双黑只要身份证就可以下款”的时候，你会想到，“万一这一次真的呢？”但是我们用脚趾头去想一想，如果真有这样的事情发生的话，那么世界上所有的高利贷都会被饿死，银行的风险控制部门也会集体失业。存在的东西是有道理的，但是不合理的東西可以存在，就是因为有人愿意被骗。

如果你对某个渠道是否可靠拿不定主意的话，找一个了解情况的人咨询一下总是要比自己胡乱猜测要好得多。即使再多花费一些时间和走更多的路程，也会比陷入高利贷的泥沼中更难摆脱。钱没有了还可以赚回来，但是人一旦被各种各样的套路所困扰，想要摆脱就很难了。

最后一句话就是：当你在网路上搜索“双黑下款”这几个字的时候，你就只剩下一步之遥去上当受骗了。