征信花了怎么融资？别慌，路没断只是需要换个走法

上周有一个叫小林的客户很着急地来找我说：“老师，我的征信是不是不行了？”前几天他想要装修房子的时候，并没有弄明白其中的规定，在短短十几天之内就在四家不同的网络借贷平台上面点击了“查看额度”的按钮，但是最后却没有得到任何借款的机会，反而自己的征信报告也被查得非常详细。这样的“撒网式”申请在银行看来就和到处借钱没有人愿意借的一样，看着都很为难。说实话，像这样的情形每年都会遇到几十次左右，大多数人的第一反应都是完蛋了，觉得这辈子再也无法沾染上贷款了。其实大可以不那么悲观，花掉的钱怎样去贷款这件事情就和你的衣服上有块油污一样，虽然参加正式晚宴不太合适，但是换个地方或者换件衣服就可以很体面地出去了。

首先弄明白自己的“征信花”是什么样的花

很多人的观点都是这样认为的，但是这是不对的。简单来说，征信花一般有以下两种情形：“硬查询”次数过多，即你主动去申请贷款或者办理信用卡所留下的痕迹，比如小林这样的情况；另外一种就是逾期记录，这种性质就要严重的多。前一种情况就像你在朋友圈里不断地向别人借钱一样，人们会认为你是缺钱的人；后一种情况则是你借了东西不还，从而导致你的信誉破产。

两种情形下的融资难易程度相差很大。如果只是简单的查询记录很多的话，其实还来得及。银行的风险控制体系虽然很严格，但是也存在一些漏洞。记得去年有一个做电商的客户，在双十一备货的时候也是疯狂地去申请贷款，把征信都给搞坏了，最后我们通过调整他的申请策略，还是帮他在短时间内得到了一笔周转的资金。因此不要吓唬自己。

征信查询很多的情况下如何进行融资呢？三条实施途径

既然已经知道出了什么问题，那么接下来就要想出办法来避开这些问题了。首先我要泼一盆冷水，所谓的“黑户也可以贷款”的小广告十个人里有九个都是骗人的，千万不要相信。我们要寻找的是在合法途径下的一种变通的方法。

抵押贷款就是以财产作为担保来获得贷款的一种方式

如果只存在征信查询次数过多的情况，并且不存在严重的逾期记录的话，那么抵押贷款就是最好的选择。这件事情很好理解：当你向朋友借钱的时候，对方可能会因为你的经济状况不好而拒绝借给你钱；但是如果你把房产证拿给他看，并告诉他“如果不还款就把房子留给他”，那么对方的态度马上就会改变。银行也是如此，有抵押品之后，风险控制的标准就会大大降低。

我曾经处理过一起有关餐饮行业的案子，客户的姓名为老张。那时候他急于扩大规模，四处借钱导致自己的信用记录很差，连续三次都被银行拒绝放款。之后我们建议他以自己名下的老房作为抵押物，并找到一家对于“查询次数”没有那么严格要求的城市商业银行。那么最后的结果是什么呢？不但批准了而且比他所期望的多出20万元。也就是说有资产作担保的话，银行就不会担心你会赖账不还了。

但是有一个需要注意的地方是：各个银行对于查询次数的接受程度差别很大。四大行一般都会很严格地控制着，最近半年内查询达到六次以上就会被拒绝；但是有些地方性的银行或者农村商业银行，则比较宽松一些，有时还可以进行协商。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，在不同的城市可能会有所不同，在申请之前最好是向当地中介了解下口子。

消费金融公司：最后的选择

没有房子也没有车子怎么办呢？持牌消费金融公司的选择也存在。该类机构的利率一般都高于银行，年化利率大约为10%-24%，但是门槛却很低。它们的风险控制方式与银行不同，更加重视你稳定的收入以及负债比率，并且对于“征信花”的接受程度比较高。

但是要提醒大家的是，不能把这条道路当作救命稻草来滥用。前年有一个小女孩为了购买名牌包包，在多家消金公司贷款，并且利滚利越贷越多，已经到了无法呼吸的地步。这就是典型的往火坑里跳的做法。如果只是一时周转的话，比如说两个月左右就可以还清了，那么走这条路倒也无妨；但是如果长期负债不还的话，那么这些利息就会把人拖垮。

怎样才能知道自己是否可以继续下去呢？就是看你有没有缴过公积金、社保。如果是在一个合法的企业里工作，并且已经连续交了公积金一年以上的话，那么很多消费金融的产品都会有一个专门的白名单通道，通过率会高很多。这是一个很少有人知道的小技巧。

找保证人：借用外力来达到目的的方法

这个方法虽然有些土气，但是很有效果。如果个人征信出现问题的话，在身边有征信好的朋友愿意提供担保的情况下，可以让对方作为担保人或者是共同借款人来帮助你解决这个问题。这就相当于把别人的好名声用来提高自己的申请分数。在银行审核时，会更加重视担保人的情况，而忽略掉你之前所作的各种查询行为。

但是这样做是有风险的。如果还不上的话，担保人就要承担责任。因此除非万不得已，否则不要随便向他人求援。见过很多因为担保而闹得不好的亲戚朋友，结果钱没有要回来，关系也破裂了，白忙活一场。

没有被告知的一些“潜规则”

从业多年以来，有一些事情银行没有明文规定出来，但是确有其事。比如说申请的时间选择。每到年末或者季末的时候，为了完成业绩目标，有的银行就会稍微降低一些审核要求，这就是所谓的“放水”。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，许多银行里面都存在着放贷的压力。如果卡在月底去申请的话，碰上客户经理刚好缺少业绩的话，说不定就可以让你“沟通”一下了，把材料美化得更好看一些。

另外一点是很多人都不清楚：征信报告中“查询记录”的有效期只有两年。那么这又是什么意思呢？也就是说如果你能控制住自己的欲望，在接下来的两年里不随便提交申请的话，这些不良记录就会逐渐消逝。这是一个以时间为代价来换取空间的过程，并不是急于求成就可以达到目的的。

另外不要相信花大价钱来“清洗”自己的征信记录的骗局。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，谁可以随意修改呢？那就是骗人的定金。真的有人告诉你可以搞定的时候就直接拉黑，一点希望也没有。

申请被拒绝之后还可以挽回吗

这件事情要看具体情况了。如果因为“征信花”而被拒绝贷款的话，在短时间内不要再去其他银行申请了，否则只会越陷越深。应该做的就是停顿三个月到半年的时间来修复自己的信用状况，在此期间内不能有任何新的查询出现。另外要保证已经使用的信用卡能够及时偿还，并且维持一个良好的还款历史。

另外一种情形就是你的条件很好但是被拒绝了。此时可以拨打银行客服热线进行人工核实。有的时候是由于系统的错误判断造成的，经过人工干预之后还有可能逆转。我的一个客户就是因为这样的原因而第二次申请通过了。虽然几率不大，但是试试看也没有什么不好的吧？

说到底，花掉的钱怎样去贷款该题目并没有唯一的正确答案，只有一条符合自己实际情况的道路。有的人可以做抵押品，有的人需要有担保人，还有的人的最好办法就是等待。等到时间把不好的事情都抹去之后，再让自己的经济状况变好一些。

最后一句话就是：融资就是透支未来的，如果未来收入不能偿还这笔债务的话，即使借到钱也只是把问题推迟了一点时间罢了。