反复借款还款会怎么样？我采访了30个借款人后发现了真相

2023年的冬天，在杭州遇到陈浩时，他已经坐在银行门口抽着烟了，地上是一叠揉皱的贷款申请书。他是38岁的电商从业者，在过去的六年间他在七家平台上借款累计达四十多次。每到资金周转不灵的时候就会去借一笔，等到货款回来之后马上把钱还掉，并且从来没有出现过逾期的情况。他认为自己是个好客户，但是当天向客户经理提出办理经营贷款时，客户经理只看了他的征信报告就摇了摇头说道：“你这个账户活动频繁，系统的评分无法通过。”陈浩当时就很迷茫。问我的人是不断借债还钱又会怎样？按时还清贷款就可以改善自己的信用状况了吗？

这件事情并不是那么简单的。

银行系统害怕的是什么呢？频繁借贷所体现出来的风险控制方式

之后我去找在股份制银行做风险控制的朋友讨论这件事。他用了一个比喻来说明这个问题：一个经常向别人借钱然后很快把钱还回去的人，就相当于一个每天都去当铺的人，今天把东西押进去明天取出来，再过一天就把东西赎回。那么他的信誉怎么样呢？当铺老板心里想的是，这个人怎么会遇到这样的事呢？

换句话说，银行不担心你还不了贷款，只担心你“急需用钱”。

风控系统的“多头借贷”这个指标就是指你有多少家机构有借款的历史。还有一个叫做“借贷频率”的指标，在短时间之内频繁地提出贷款请求的话，系统就会把这样的用户归类为“资金饥渴型”。我的一个朋友私下告诉我，该行内部评分模型中对于最近三个月内借款申请达到五次以上的客户，其通过率会被直接降低到四成左右，并且不管客户的征信是否有过逾期情况。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整了一下，就更加严格了。

征信报告中“隐形”的痕迹：你认为删除了但是实际上还在

很多人的一个错误认识就是认为把钱借出去之后就会一劳永逸地摆脱债务问题，在征信报告上也变得一尘不染。其实我在采访过的一些借款人中发现，十个人当中有八个人都是这样想的。

实际上借款记录会保存五年，在你把钱还上之后就开始计算了。那么这又是什么意思呢？你在2023年1月份向别人借钱，并且在两个月后就还上了，但是这笔交易的信息会在2028年的二月份才会被删除掉。在这段时间里，每当你去申请贷款的时候，银行都会知道你的历史中曾经有多少次借贷行为、涉及的资金数额有多大以及这些借贷发生的时间点分别是何时。

更坑的是什么？

每次点击“查看额度”或者“申请借款”的时候，并不是一定要借钱才会在征信报告中留下一条“贷款审批”的信息。该产品有效期为两年。曾经有一个借款人，在半年之内在八个平台上点了“测额度”，但是他的征信报告上面密密麻麻都是查询记录，去银行办理房贷的时候就被拒绝了。客户经理说：“你的征信查询次数比我行行长还要多。”

真实的例子就是“养征信”把人给毁了

做服装批发的林姐是被我采访过的最有代表性的一个人物。从2018年起，为了“养好征信”，她专门办理了三张信用卡以及两个网贷额度，并且每个月都会借一些钱来还一些钱，认为这样做可以证明自己的信用很好。但是到了2022年想要扩大店面去申请经营贷款的时候，银行看到她过去四年来有几十次借款的历史后就断定她的“经营现金流不稳、过度依靠外部资金”。

贷不了。

到目前为止，林姐还不能理解的是：我已经按期还清贷款了，为什么还会被拉入黑名单呢？

另外还有一个非常荒唐的例子。深圳的小王是一名跨境电商从业者，资金周转很快，每个月都会借到两三次短期贷款，在十几天之内就把钱还清。经过两年的时间之后，在征信报告中已经积累了七十多条借款信息。他在申请房贷时被信贷员告知，根据系统的判断结果，他是“疑似以贷养贷高风险客户”。小王马上拍着大腿说：“哪里会有什么以贷养贷呢？”我的生意很好，只是周转得比较快罢了

但是系统不会和你讲理。

多次借债还钱又会怎样呢？三个人最后的结果是不一样的

经过几年来的采访积累下来的经验来看，经常借钱的人大体上可以分为三类，结果也各不相同。

第一种就是陈浩、林姐这样的情况，生意上要周转一下，借了之后也要还得快一些。从表面上看没有问题，但是银行会认为你公司的经营方式过于依靠外部资金支持，并且存在一定的风险。在申请大额贷款时，很容易就被拒绝了。

第二种就是用贷款来偿还贷款，也就是所谓的“借新还旧”。这是最危险的一种情况，我已经见过很多次最后破产的例子了。有一个叫做周磊的人，在2019年就开始通过网络借贷来偿还信用卡债务，并且不断地借新的网络借贷去偿还之前的网络借贷，直到2023年的时候，他的负债已经由最初的八万元增长到了四十七万元。他说：“开始时认为可以周转得过去，但是后来就控制不住自己了，每个月光利息就要花掉两万多元。”

第三种就是“手痒型”，没事的时候就在借贷平台上查看一下自己的信用额度，觉得不用也是浪费时间。这样的人一般不会认为自己有毛病，在真的要申请贷款的时候才发现自己征信出了问题。

你是哪种？

给有资金需求的人提供一些实际的意见

如果你的生意真的要经常有资金运转的话，那么就不要去接触那些小贷公司了。老老实实地办理一张经营类信用卡或者申请一笔循环额度贷款，在征信报告里只会留下一条信息，并且不管使用了多少次都是同一个账户。

另外一条经验是，在要进行大额借贷的时候，最好提前半年开始“养征信”。在这六个月之内不要去申请新的贷款，也不要点击任何关于“查看额度”的链接，把可以偿还的债务全部还清。我曾经采访过的信贷经理说，在该银行内部存在一个不成文的规定，即最近半年内被征信系统查询次数不能超过三次，这样可以使得通过率提升二十个百分点左右。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的。

另外各个城市的政策都不一样，我只是知道长三角地区的状况，并不能随便乱讲别的地方。但是大的方向应该是差不多的：银行喜欢稳定的客户，而不喜欢被折腾的客户。

最后一句话是：不要相信网上的说法，“经常借贷可以维持良好的信用记录”，这是没有根据的。征信要尽量简单、干净一些。有谁会去向银行借钱呢？

陈浩之后把电商业务缩了一圈，减少对外部周转资金的需求，在半年后再去申请经营贷款的时候就顺利获批了。他说早就应该这样做的，不要去管那些几百上千元的小额借款的事情了，踏踏实实地做自己的生意才是最重要的。