有哪些贷款软件好贷款利息低？内行人教你避开高息陷阱

前几天有一个客户的手机坏了，在深夜的时候给我的微信发送了一张截图，并且询问该平台是否可靠。一看之下，“日息万二”的说法是这样子的，但是加上各种服务费、担保费之后，年化利率就已经达到了24%以上了。其实这种事情我已经见过很多次了。人们在需要资金的时候，脑海中只有一个想法：能够贷款就可以。那么最后的结果是什么呢？糊里糊涂地签订了高利贷合同，每个月还款的时候都想死了。作为多年从事金融工作的持证理财规划师，今天我想和大家分享一下的是哪些贷款软件比较好、利息较低以及怎样在乱花渐欲迷人眼的APP中找到一个对你的“温柔”的选项。

不要被“日息”所欺骗，要算清实际的账

市场上各种各样的贷款软件中，无论是银行的还是互联网平台上的，都爱玩文字游戏。比如“借一千块一天只需要几毛钱的利息”，听起来就是免费的。这就和卖水果的小贩一样，只告诉你苹果两元一斤，并且从不提到这是经过打蜡、缺斤少两处理过的商品。很多人的目光都停留在日息上，认为一万二三千元没有多少，但是换成年化率的话就让人惊讶不已了。

上一年我帮助一位新入职的年轻人进行债务重组。他向一家知名的借贷平台贷款三万元，该平台宣称是“低利率借款”，但是实际上每月除了收取利息外还会扣除一次“会员费”、“保险费”。这个年轻人当时没有仔细查看，认为每月还款两三千元的压力并不大。那么最后的结果是什么呢？

用户已经偿还了半年多的时间，但是本金还是少了几千块钱。隐形费用就属于“温水煮青蛙”的类型。因此，在选择贷款软件时要看它的利息高低，并不是只看宣传页上大大的字体就可以的，还要看看合同里IRR（内部收益率）是多少。这才是你的实际资金成本，其他的就是胡说八道了。

正规军与杂牌军有什么不同呢？

其实现在可以借到钱的地方很多。但是要问我选择哪个的话，“正规军”我会优先考虑。所谓正规军就是指银行系的应用程序以及各大互联网巨头推出的贷款类产品。那么原因是什么呢？由于它们的资金成本很低，所以也就决定了它们不可以通过砍头息、高利贷等方式来获取利润。

我有一个朋友，在做小本生意的时候需要五万元来周转一下，为了图个方便就在一个不知名的借贷平台上借款了。下款很快，两分钟就可以到帐。但是后来他想要提前还清贷款时发现，在合同中存在“提前还款违约金”的条款，并且这个费用占到了本金的百分之五。这是不是坑人呢？之后我把他的债务换成了一家大银行的消费贷款产品，年利率一下子降到四点几左右，节省下来的钱可以用来买一部新的手机了。

因此，在选择贷款软件的时候，首先要看它的出身。银行自有的APP、消费金融公司的持牌产品以及像借呗、微粒贷这样的大厂背景的产品，尽管审核会比较严格一些，但是至少有条理可循。没有听说过这些名字，而且图标设计得像游戏一样漂亮的APP，请大家不要靠近它。

什么样的贷款软件利息低而且合法呢？

既然知道要选择正规平台的话，那么到底有哪些可以选择呢？我们把问题分解开来。我将市场上常见的低利率途径分成三种类型，你也可以根据自己的情况进行选择。

• 国有大行和股份制银行的线上贷款产品：建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等。此类产品的主要载体为手机银行APP，在这里它的年利率可以做到3.5%左右。但是门槛很高，只有该行的代发工资客户或者是房贷客户才可以。如果资质好的话就是最好的选择了，没有任何其他的选择可以替代它。
• 互联网巨头所推出的信贷类产品：支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等。这些都是比较熟悉的。利息由个人决定，并且系统会按照你使用的频率来给你打分。一般而言，经常用到支付功能并且有良好信用记录的人群，其借款利率可以保持在年化10%以下，甚至更低一些。好处就是方便，想借就借，不用管它什么时候归还不起。
• 有牌照的消费金融公司：招联金融、马上消费等等。这样的公司利率要比银行高一些，但是却远远低于非法集资平台，并且也更加规范。适用于银行贷款没有成功或者不愿意去高利贷的人群。

这三种方式可以满足大部分人的贷款需求。如果发现自己的银行授信额度很小甚至没有授信额度的话，“信用画像”就会被银行认为不够好。此时不要急于点击“不看征信秒下款”的链接，因为那是陷阱。

想要得到较低的利率的话，以下几点你要注意

很多人为我问过一个问题：为什么我和同事们使用的都是同一个应用程序，而他得到的是5%的利率，我却只能拿到12%呢？这件事情和买菜砍价的道理是一样的，你要有筹码才行。金融机构给出的利率会随着你的风险等级的变化而变化。也就是说，他们认为你可以还钱，所以才会给你较低的利率。

之前有一个客户的习惯就是不断地去查询各种贷款额度。因此征信费用来花掉了，在之后需要借钱的时候，系统认为他是“非常缺钱”，所以风险等级提高了很多，利率也变得非常高。另外有一件事情一般人都不会告诉别人：许多银行到了季度末或者是年末的时候，为了完成任务指标，就会放出一些低利率的额度。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是去年年底的时候，有几个银行推出过“限时优惠利率”的活动。那时候申请的人，利率都比平常低了一到两个百分点左右。因此，如果不需要马上使用资金的话，可以等到一个吉利的日子再去办理贷款手续。

“好下款”的错误认识

网上搜哪些贷款软件比较好、利息较低但是人们更加重视的是“好贷款”这句话后面的那部分。但是我要给你泼一盆冷水：越容易下款的地方，利率就越高，陷阱也就越多。金融市场有这样一条铁律。资金是会付出代价的，而对高风险的人来说，正规金融机构不会放贷，所以就会出现一些敢于放贷的“猛虎野兽”，但是代价就是你辛苦赚来的血汗钱了。

我见过很多因为“好下款”而遭受巨大损失的人。一个做装修的小老板为了给工人们发工资，就向那些号称可以不管黑白户的贷款公司借钱。那么结果是什么呢？本金为三万元，在半年之后变成了六万元。利滚利的速度是普通的生意所无法承受的。

如果你发现自己的贷款利率已经达到了年化24%，甚至是36%以上的时候，请停止借贷行为。此时应该做的就是整理好债务或者是想办法来增加收入，并不是拆东墙补西墙。高利贷就相当于喝盐水解渴一样，越是喝越多。

给出以下具体的建议

以上就是关于选择贷款软件的一些注意事项了，主要就是三点：查资质、算总额、量自身能力。不要被花言巧语所迷惑，也不要相信天上掉馅饼的事情。低利率总是留给了有准备并且讲信用的人。

下一次见到“秒批”、“免息”的时候，请你先问问自己：他们想要的是什么呢？想通了这件事之后，就很难再被人骗到。