e贷借款怎么样？被坑过两次的我，给你扒出这些猫腻

2019年的时候，我是第一次接触到网贷，在急需资金周转的情况下向平台借贷了五万元，但是拿到手之后只剩下四万二，各种手续费把我搞蒙了。后来我花了一年的时间去了解市场上所有的借款产品，并且现在已经有很多人来问我e贷借款怎么样就可以给它讲半个小时了。

其实这个行业的门槛很高。

我见过很多和我当年一样的人，在看到“秒批”、“免息”的时候就会冲动消费，结果被各种隐形费用坑得倾家荡产。今天我要把踩过的坑、总结出的方法全部说出来。

日利率为万分之二。计算出年化之后再讲

很多平台在宣传时都会使用“日息低至0.02%”这样的说法。看上去很美对吗？一天之内借一万块钱只需要支付两块钱的利息，也就是一杯豆浆的价格。

但是你是过年的吧？

0.02%×365=7.3%，再加上复利的话就更高了。实际上大部分人的实际利率并不是0.02%，能够批到0.05%就已经很不错了。上个星期我给一位朋友计算了一下，在该平台上借款的日息为0.03%，但是最后批下来的却是0.09%，一年下来利息率超过了32%。

这件事到今天我还记得很清楚，朋友的脸色也很难看。

正确的做法是不要去看日息，而应该直接向客服询问年化收益率（IRR）。按照监管部门的要求，现在的正规平台都会明明白白地把年化利率标出来，如果还有平台藏着掖着不肯公布的话，基本上就是有问题了。

第二种情况是到帐的钱比预期少

我自己也曾经掉进过这样的陷阱里。

2020年我贷了一笔款，金额是八万元左右，利息也可以接受。最后查到的钱数为七万二。打给客服询问情况时，客服表示扣除的是“服务费”、“担保费”和“咨询费”，共计八千元。

我说：“合同上有没有写明要收取这些费用？”

客服说我写的是，让我说出电子合同第七页第三项的内容。找了半天，在一个不显眼的地方找到它，字体很小，像只蚂蚁一样。

“砍头息”是行业内的一种说法，也就是先扣除一部分利息，但是要按照全部金额来还本付息。也就是说实际利率要比名义利率高很多。

正确的做法是，在申请贷款之前要弄明白三点事情，即到帐的钱是否和所借的钱一样多。有预收款项吗？电子合同中有关费用的部分在哪里呢？如果对方支支吾吾不肯正面回答的话就直接PASS掉。

e贷借款的利率是多少呢？不要只看到表面上的数据

很多人都会问起这个问题，而我给出的答案总是：从整体上来看。

去年有一个做小本生意的老乡来找我咨询，在某个平台上借了十万，分十二个月还款，每个月要还九千八百元。他认为自己已经过了这个坎儿了，年化率大约在百分之十七上下，还可以接受。

他把还款计划表发给了我之后，我就用IRR公式计算了一下，结果发现它的实际年化收益率达到了28%左右。

于是他就拍着大腿说：“我是按照（9800×12-100000）/ 100000来计算的！”

问题出在哪儿？

等额本息还款方式下，每个月都会有一部分本金被偿还出去，但是总的贷款金额并没有减少，所以总的利息也就不会变小。这个算法很多人都不懂，而平台正是利用了这一点来获利的。

正确的做法是使用IRR计算器，在里面输入每一期的还款额来计算出实际的贷款利息率。不要相信销售人员的说法，要自己去计算。

坑三：提前还款的话，违约金会比利息还要多

这个坑非常隐蔽，并且很少有人会想到它。

我的一个同事在2021年向别人借钱，过了半年之后因为资金充足想要提前归还。于是客服告诉他说，提前还款的话会收取剩余本金的3%作为违约金。经过计算得知，违约金要比节省下来的利息还要多一些。

那么提前还贷就会亏本了吗？

更有甚者是有的平台要求借款人要达到六个月才可以提前还款，如果不到六个月想要提前还款怎么办呢？没有别的办法了，只能每个月按时还款。

正确的做法是，在签订合同时要找好“提前还款”的条款，并且要看清其中是否有违约金以及具体的比率和还款期限等。一般情况下，这些信息都会被隐藏在合同的某个角落里，销售人员也不会主动告知客户。

坑四：点击一下就会查询到你的信用报告

这个坑很多人都不知道，但是损失却很大。

我的一个朋友，在一个月之内在五个平台上点了“查看额度”的按钮，但是每次都只被查一次征信。等他自己真的要去银行申请贷款时，银行看到他的征信报告上显示最近一个月里有五次贷款审批查询记录？风险大的人就不给钱了。

当时他就蒙了，我只是想看一下额度，并没有真的去借钱。

没用。

点击“查看额度”或者“看看我可以借多少钱”，就可以看到自己的信用情况了。

正确的做法是不能随意点击“查看额度”，只有确定要借款之后才能进行操作。如果是想知道大致可以借到多少钱的话，可以直接向平台客服询问一下平均授信范围，并且不要用真实的个人信息来测试。

第五个坑就是自动续费，越滚越大

我已经看到有人掉进过这样的陷阱里了。

有的平台会默认勾选“到期自动展期”或者“自动续借”，到了还款日的时候，如果你的账户上没有钱的话，系统就会帮你继续借一期，并且收取一次利息和手续费。

我的老乡就是这样的，借了两万元，原计划三个月之内归还，但是到了还款日的时候忘记存款了，于是系统就自动延长了三个月，并且多收取了将近三千块钱的利息以及各种费用。

他去找客服理论，客服说是客户没有看清楚才这样写的。合同上写得很清楚，在第12页默认勾选了，要取消的话需要手动去操作。

正确的做法是，在借到钱之后马上查看是否有“自动续期”的选项，如果有就立即取消。在还款日前三天设定一个闹钟来提醒自己要存钱。

给出一个简单的检查清单

说了很多坑之后，总结出如何避开这些坑的方法是：

• 年化利率要弄明白，用IRR公式自己计算
• 到账的钱应该和借款的钱一样多，所有的预付款项都必须引起注意
• 提前还款条款一定要仔细阅读，如果违约金的比例大于2%，那么就不要轻易签订了
• 不要随意点开“查看额度”的链接，每点击一次都会产生一次征信记录
• 借款之后要查看是否有自动续期的功能，并且把不需要的部分关闭

归根结底，借钱的理由就是：能够不借就不借，借了之后要尽早偿还。那些天花乱下的“福利”、“免息”、“秒批”，其实都是在等你掉进陷阱里去。

花费了三年的时间去了解这些门道，并且在这段时间里也付出了不少“代价”。现在你所见到的一切都是我以金钱为代价得到的经验。

另外一件事情就是去年监管部门出台的新规中提到的所有贷款产品的年化利率都要放在显眼的位置上，并且不能强制消费者购买保险或者服务。但是根据我的观察，许多小平台仍然在打擦边球，合同中应该隐藏的东西依然被隐藏着。

增加一些小心谨慎的心思要比什么都好。