什么贷款只看芝麻信用的？做生意周转这些年我踩过的坑

上个冬天的时候，我的手里正好缺少一些流动资金来进货，大约要准备八万元左右的资金去采购一批货物，但是供货商那边催得很紧，说如果三天之内不能把钱打过来的话就会把这批货物转给其他买家。当时我也很着急，就在网上搜索什么样的贷款只需要查看芝麻信用就可以，考虑到自己的征信已经很糟糕了，所以觉得正规银行这条路不通了，于是就去寻找一些门槛较低的方法。那么结果是什么呢？没有一点希望了，而且还差点被骗到“无视征信”的广告上去了。

网上的“只有芝麻分才能贷款”的说法可信不？

说实话，在这段时间里我把手机上所有的应用都试了一遍。只要你把相关的关键词输入到搜索框中，就会出现一串又一串的广告词，其中不乏“芝麻分六百以上必须下载”、“黑白户都可以贷款”。当时我觉得很心动，因为我的芝麻分是680，并不高但是还可以接受。但是当你点开去申请的时候就会发现其实并不是这样子的。

其实这些广告大都是两种套路。

或者就是挂羊头卖狗肉，说是要看芝麻信用，但是打开之后发现还要查央行征信，这样的话我点了申请的话，在征信上面就会多一条查询记录，纯粹是在给自己添堵。

或者是一个纯粹的诈骗公司，会要求你先支付所谓的“工本费”、“解冻费”、“会员费”，付完之后就会把你给拉黑。坑人的把戏，在我身边做买卖的朋友中已经不是第一次出现了，有的是几百元，有的是几千元，但是都没有人理睬。

芝麻信用贷款的真实审核过程

吃过亏之后我就想这件事一定不是这么简单的。之后我去和一个在支付宝上做风控的朋友喝了几杯酒，聊了很多关于这个话题的事情。他说市场上根本没有所谓的“只有芝麻信用”的贷款产品，这些说法基本上都是骗人的。

所以放贷公司是想赚钱的，并不是来做慈善的。芝麻信用分可以反映出一个人的信用情况，例如你在淘宝上买东西的习惯、按时交费的情况等，但是它并不能体现你的还款能力。很多老赖的芝麻分并不低，但是这并不代表他们就会把欠的钱还回来。

我的朋友不小心把话说出去了，但是有很多接入芝麻信用的平台，在表面看来是用芝麻分来判断用户的风险等级，实际上后面还会有其他的数据来源加入进来，比如说同盾、百行征信等等，有些小贷公司还会查看你手机通讯录中是否有老赖。这些隐形查询他们是不会告诉你的。

适合征信花用户使用的贷款途径

既然没有只看芝麻分的方法，那么像我这样的小企业主，在资金周转方面又该怎样做呢？经过长时间的研究之后得出了一些比较可信的办法。

第一种方式就是找熟人做担保或者是用抵押物来担保。不要认为这是丢人的事情，在经营企业的时候如果出现资金链断裂的情况才是真正的丢脸。去年我借给朋友的钱一共八万元，最后是以我家开五年以上的车子作抵押贷款的方式解决的，尽管利率比银行信用贷款要高一些，但是毕竟还是走的是合法途径，并没有受到欺骗。而这样的车辆抵贷对于征信的要求要比单纯的信用贷款宽松很多，只要不处在当期逾期的状态下就可以进行协商。

第二种方式就是用供应链金融。如果有稳定的合作客户的话，可以问一下供货商是否有账期，也可以借助一些核心企业供应链平台来进行融资。贷款的标准是以企业和核心企业之间的交易情况为依据，并不是只根据个人的信用状况来决定的。我的一个做餐饮的朋友就是因为美团生意贷而解决了一个大问题，他看重的是自己店里流水的数据。

第三种情况就是芝麻分很高的话，比如说700分以上的用户就可以去查看一些正规的互联网银行的产品了，例如网商银行、微众银行等。但是它们也进行征信查询，并且审批逻辑不同于传统的商业银行，更加重视你所拥有的经营数据以及日常生活中的表现。我的一个做电商的朋友，网商贷的额度是20万元左右，年利率只有万分之三点几，比很多银行都要实惠。

申请贷款的时候最容易掉进去的一个坑

说到这里，我要给大家提个醒的是不要相信什么“强力开通的技术”、“内部渠道”。去年急需要用钱的时候，我也差点被一个声称可以“强行开通借呗”的中介骗了，要交两千块钱的技术费。好在当时我多长了个心眼儿，去查了一下那个中介的微信，结果发现全是套路，收了钱之后就给你发一些在网上都可以找到的信息。

“不看负债、不看查询”的话，那就是高利贷了。这样的钱一旦借出去就会变成噩梦，利息越滚越大会把人压垮。见过很多同行，原本只是因为一时的经济困难而借贷，但是却因此背上了高额债务，最终不仅倾家荡产还赔掉了自己的事业。

不傻才好啊，正规金融机构不会让傻子来操作，因为风险管理就是它们的生命线。为什么借给你的钱呢？或者你是有钱人、或者是有信誉的人、或者是有稳定收入来源的人。一文不名的人又怎么敢把钱交给你呢？

对小企业主提出的一些实际的意见

做生意这么多年的经历中，我和钱打交道很多次，并且也摔过好几跤。我现在的原则就是：能够使用银行资金的话就用银行的资金，实在没有其他办法的时候再去找正规持牌公司，而那些五花八门、无照经营的网络借贷平台，千万不要去接触。

平常的时候要多多维护好自己的信用记录，不要随便点击那些测试额度的链接，每次点击都会产生一条查询记录。以前我不懂，随便点开玩，最后把征信弄得很糟糕，现在已经追悔莫及了。

芝麻分本身并不能用来买东西，但是经常使用支付宝购物、及时还清欠款、补充一些个人资料的话，芝麻分就会慢慢提升起来，并不会有什么不好的影响。总有一天你会需要一笔资金来解决某个问题，那么它就可以帮助你获得更多的贷款金额或者降低你的贷款成本。

还有人在四处打听什么样的贷款只需要查看芝麻信用就可以朋友们，我建议大家不要有这种想法。与其花费大量时间去寻找捷径，倒不如想一想怎样把自家的生意经营得更好一些、如何保持良好的个人信用状况。因为世界上没有不劳而获的事情，也没有白白借钱的事。

我现在的态度已经很成熟了，每年都会按时申请一份详细的个人信用报告来检查一下是否有不正常的记录存在，心中也就有了数。这件事情很重要，不能等到真的需要用钱的时候才想起来自己是“征信黑名单”，那样的话就晚了。

如果你真的需要借钱的话，先把流水弄清楚，然后去比较几家正规的银行产品，不要被网上那些花哨的宣传所迷惑。