众安贷借款的条件有哪些？采访30人后，我发现真相和宣传差挺远

上个冬天我去杭州见小周时，他在便利店外面抽着烟，手里拿着手机上面显示的是众安贷的申请界面。这位做电商的朋友年底准备进货但是缺少十几万元的资金周转，听说了众安贷款的速度很快之后便去申请了一笔。那么结果是什么呢？马上拒绝。一脸迷茫地看着我说：“我的征信没有逾期过，收入也很稳定，为什么就不能通过审核呢？”

其实这样的情况我已经见多了。过去的两年里，我前后对三十多位借款人的进行了采访，并且还向众安内部的人士咨询了几回。人们最关心的问题总是相同的：众安贷借款的要求是什么？今天我来给大家分享一下自己所经历的事情，包括听来的、看来的、踩过的坑。

众安贷款不公开说明的一些要求

你搜索一下众安贷借款的要求是什么，得到的结果大同小异：年龄在22到55岁之间、有稳定的收入来源、良好的个人信用记录。其实这些信息没有问题，但是也没有什么作用。比如说你问我怎么追女孩子的时候，人家会说“要有诚意”，是吧？对，但是还不够。

小周就是因为有了这样的“官方答复”才上当受骗的。他是32岁的样子，月收入在两万元左右，征信状况良好，应该可以安稳地度过难关。但是哪里出了问题呢？他在过去六个月里提交了大量的网贷申请，并且留下了大量的征信查询痕迹。众安的风险控制体系看到之后就会想：这个人四处借债，一定很缺钱吧？不通过。

我在众安做风控的朋友私下里告诉我，他们公司有一个不成文的规定：最近三个月内不能有六次以上的征信查询记录，最近一个月内不能有三次以上的征信查询记录。该数据我没有在任何一个官方途径上看到过，但是根据我的观察，在这条线上借款人的拒贷率达到70%以上。

收入门槛：比你想象中的要高一些，但是又不像你想得那么宽松

官方的说法是“只要有稳定的收入就可以”，这句话听起来很友善。但是什么是稳定呢？一个月三千元可以算是吗？

我在采访过的借款人的当中，能够成功放款的人群中，月收入都大于等于五千元。但是很有趣的是，也有月入三千的人被批准了——小美的工作是一名幼儿园教师，在她的工资卡上每个月都会固定打入三千二百元，但是她却申请了两万元的额度，并且也被批准了。是什么原因呢？她的工资由银行代发，每个月固定的日期就会到帐，所以众安系统的判断就是“优质的稳定的收入”。

反过来说做装修的老李，一个月收入一万到两万元之间，但是都是现金或者是通过微信转账的方式收到的钱。系统根本不认识这些东西，最后只给老李一个五千块钱的额度，老李差一点就把手机摔了。

简单来说就是，稳定的收入比单纯的金钱更有价值。每个月都有固定的收入，虽然不多但是比较稳定，并不是忽高忽低的大额收入。

征信的要求是不存在逾期记录，并不能说明一切都没有问题

这是人们最常犯的一个错误。我的征信没有问题，从没使用过信用卡也没有贷款过说话的人是刚毕业的年轻人，很有信心的样子。那么最后的结果是什么呢？拒绝贷款的原因是缺少信用记录。

众安贷借款条件中关于征信的部分比较含糊。没有逾期就是最低要求了，“征信白户”也不好听。风控系统不能判断这个人是不是可靠的人，所以就不再冒险了。

我去采访了一个做销售的女孩，她的征信上有一笔小额的逾期记录，只有三百多元钱，并且已经忘记了。她认为一定没有希望了，但是申请了众安贷款竟然也通过了，并且额度也不低。是什么原因呢？那是一年前的事情了，之后她一直都按期还款。该用户属于经常犯糊涂的人，但是总体上还是可以信赖的。

这件事情我已经向有关人士进行了询问。他们说，在众安的风险控制体系中，对于逾期记录的评判标准是三次、金额和时长这三个方面。小额逾期一次或者两次，并且已经超过了两年的时间段的话，对个人的影响就很小了。但是最近半年有过逾期的情况吗？基本上没有希望了。

两个很容易被人忽视的隐形障碍

不提网络上很少有人提及的事情。

第一种方式就是手机使用的时长。在被我采访过的借款人的样本中，使用手机超过两年的人群通过率要高得多。有一个朋友各方面都很好，但是他的手机号才换了三个月就被拒绝了。众安的观点也很简单：手机号不稳定，那么人呢？

第二项就是负债率了。这是一个比较抽象的概念，并不是所有人都能理解到。也就是说，每个月你要偿还的债务不能超过你的月收入的一半。见过一个月挣八千元的人，各种网贷加在一起每月要还六千元，还要继续借钱——这不是借贷，这是填坑。但是系统并不愚蠢。

申请过程中存在的问题

条件满足之后，申请的过程也需要注意一些事情。

一个做餐饮生意的女老板向我诉苦说，她的条件已经很好了，在填写申请表时“适当美化一下”，但是仍然被拒绝。她不服气地再次提交了申请，但是依然没有通过。连续两次被拒绝之后，她在其他平台上再申请就很难了。

这件事情我要说一句公道的话：资料不能造假。众安后面有大数据风控，你填写的收入和工作单位，系统会把你的社保、公积金以及税务数据进行交叉比对。不对吧？用红色字体表示出来。并且如果被认定为虚假信息的话，基本上就会被列入黑名单。

另外一件事情也很有趣。我去询问了那位风控的朋友，什么时候申请比较容易被批准呢？想了一下之后他说，在工作日的早上通过率比较高一些。因为周末、晚上的申请人数较多，系统的审核压力很大，所以有时会更加严格一些。这不能确定是否真实存在，但是听上去有道理。

说到众安贷借款的要求有哪些，还有一个很重要的但是经常被人忽视的地方就是你的社交数据。众安属于互联网保险公司的类型，它的数据维度要比传统的商业银行多很多。你平时的生活方式、交际圈以及常用的应用程序都会对审核的结果产生一定的影响。

有位借款人的故事是这样子的，在申请贷款时他同意了把淘宝的数据提供给系统，系统根据他的购买记录和支付供应商货款的情况推断出他是一个做生意的人，并且给了他比一般用户的额度要高的多。而如果你总是晚上买彩票或者充游戏币的话，那么你的印象分就会受到影响。

额度和利率由谁来决定

所有的条件都已经具备了，批多少钱、收多高的利息，这才是人们最为关注的问题。

在被采访的人当中，额度有几千元、几万元甚至几十万元的，年利率为7%-18%不等。相差这么多的原因是什么？

也就是风险定价的意思。你的条件越好，额度就越大，利率也就越低。系统会根据你的收入稳定程度、信用记录好坏以及负债多少来判断，并且还会考虑你的学历、工作性质以及所处的城市等因素。一个在一线城市的公务员拥有房子和车子的人与一个在三线城市打工的临时工人，即使他们的收入相同，但是批下来的额度也会大相径庭。

这件事是不是很公正呢？不能确定。但是从风控的角度看，这个逻辑是成立的。你的风险小，所以平台可以给到你更多的资金，并且收取较低的利息；而你的风险大，则需要通过提高利率来弥补可能产生的坏账损失。

但是我要吐槽的是，并不是所有的借款人都会去关注利率高低的问题，他们只关心每个月要还多少钱。借了1万元，每个月要还900元，感觉很轻松。按照这个计算的话，年化利率为18%，比信用卡分期付款还要高一些。这种事情我已经见多了，真的很亏。

什么样的人才能申请到众安贷

经过上面的讨论之后，现在来谈谈适不适合的人选。

短期资金周转使用，例如做买卖准备货物或者暂时支付首付款不足的部分，众安贷这样的完全在线上进行放款速度很快的产品很适合。我去采访过一个小老板，在每年双十一之前都会向银行贷款一部分钱来进货，等到把商品卖出去之后再归还款项，并且不会占用太长时间，而且利息也不高。

但是如果你想借长的、借大的，或者是本来就负债累累想要拆东墙补西墙的人，请不要去碰它。网贷是用来解燃眉之急的，并不能用来解决长久存在的问题。越借越多，到最后利息还会不断累积下去，真的不是闹着玩的。

另外一种情况就是征信本来就有问题的人。每一次申请都会产生一条查询记录，而如果申请被拒绝的话就更加糟糕了。曾经有一个人在一个月之内向七八个网贷公司申请借款，但是都被拒绝了，导致他的征信记录全部变差，在半年之内基本上不能获得任何正规贷款。

小周之后的情况如何呢？让其暂时不要去申请贷款，在三个月的时间里把所有的不良记录都消除掉。今年初再次尝试时被批准了8万元的额度，并且利率也并不高。请我去吃了一顿火锅，并且告诉我早就应该停止这种胡闹行为了。

条件嘛，说复杂就复杂，说简单也简单。不要只相信官方宣传的那些内容，要多了解一下实际情况，少走一些冤枉路，这样才好。