银行经理酒后吐真言：黑网贷不看征信贷款软件到底能不能碰

我在一家国有银行支行做了八年的客户经理，做过柜台工作、信贷工作和风险管理工作，见过的贷款申请不下千余份。其实每次在网上看到有人搜索黑网贷不管征信情况的贷款软件我心里马上就会产生一种不好的感觉。并不是因为这件事很神秘，而是因为我明白，当一个人有了这样的想法之后，那么他征信的情况很可能已经很差了，在正规金融机构里很难再借到钱了，这就是一条死胡同的意思。

去年有一个小老板老陈来找我办理经营贷款，他的征信情况很糟糕，一个月内被查了十几次，我当时直接拒绝了他的申请。他说“没事，我自己解决”，但是两个月之后他就来找我们支行哭诉，说老陈借了高利贷，现在每天都有人来泼油漆。这件事到今天我还记得很清楚。

为什么有的人宁可去找没有查征信的贷款，而不愿意到银行去

说实话，我能体会到这样的想法。银行这个地方，晴天送伞下雨收伞，规矩多、审批慢，还得看人的脸色。很多客户找上门来的时候，并没有开口说话的意思，那种卑微的感觉就已经让人觉得不舒服了。但是反过来想的话，银行的利率就是实实在在很低的了，三年期经营贷款能到三点几左右，和外面那些动不动就年化三十六点几起头的相比起来，简直是在做慈善。

问题来了，既然知道银行更便宜，为什么还会去寻找那些非法途径呢？答案就是门槛。我所在银行有一个评分体系，并且这个体系对客户来说是不可见的，但是我知道它存在。征信只是一方面，流水、资产、工作稳定性和居住环境等也会对贷款进行评判。很多被拒绝的人并不清楚自己在哪个地方出了问题，他们只会说“征信不好”，于是就四处求医问药了。

说白了，没有查征信的贷款软件因为有了这个市场，所以才会有这些“被正规金融机构所忽视”的人群存在。但是要泼一盆冷水：正规机构不会看征信报告，只有两种情况之一——你的好素质足以掩盖住征信上的一些小问题。广告中所说的“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录都可以马上拿到钱”，十个人里面就有九个半都是陷阱。

所谓“内线”是什么意思

我在朋友圈里经常会看到中介发布的各种广告，“银行内部通道”、“保证通过、保证放贷”，看上去很吓人。里面的东西很深奥，我要把它们说出来。

第一件要做的事情就是讲一个真实的例子。去年的时候，我行的一个员工和外部的中介机构进行私下交易，在客户的资质不符合的情况下对他们的材料进行了“美化”。具体的优化方法不方便透露太多，主要是对流水进行包装、美化经营环境等。之后事情败露了，这位同事就被解雇并且受到处罚。给他的朋友办理贷款的人又会怎么样呢？贷后检查一次就能发现很多问题，提前抽贷的话，资金链就会马上断掉。

因此不要傻掉了，在银行里其实存在一些宽松的政策，在季度末为了完成业绩而进行突击放贷、或者是某个新推出的贷款品种急需快速发放以达到考核目标时，审批就会比较宽松一些。但是“松”是有边界的，并不能给黑户放款。声称可以解决所有问题的内部渠道，或者是收取服务费后直接通过的，又或者是采用伪造手段强行进入的人，最终受苦的是借款人的自己。

真正的“宽松渠道”是隐藏在公开的地方

这件事情说出去的话，可能会有人不相信：有很多标榜“不用看征信”的贷款，实际上审查得比银行还要严格，只不过审查的角度不同而已。例如一些消费金融公司产品的征信条件要比银行宽松一些，但是他们会查询你运营商的数据、电商消费的历史以及社交网络的关系。你在淘宝上买商品的次数、收件地址是否固定不变、使用手机的时间长短等信息也会被考虑进去。

我的一个客户的征信上有很多连续三个月以上的逾期记录，按照常理来说银行是没有希望的。但是使用了某家消费金融公司的APP之后，竟然被批准了五万元。他过来问我是怎么回事，我看了一下他的账号才知道，这个人虽然信用不好，但是花钱很节制，在固定的平台上买东西，并且手机号用了十年都没有更换过，工作的单位也都是真实的。这样的“软数据”挽救了他的生命。

因此不要去寻找那些黑网贷不管征信情况的贷款软件但是把“数据画像”做好一些总是好的。不要经常更换电话号码，不要随便填写各种贷款申请，在电商平台上多使用几次，并且按时还清账单，这样的小习惯在需要的时候可以帮到你获得正规金融机构的资金。

银行经理是不会告诉你什么时候去申请的

这就是我要透露的一些“不应该对外公布”的内部消息了。每年的3月份、6月份、9月份和12月份最后一周都是银行信贷投放的重要时期，在此期间许多分行为了完成季度目标而集中处理积压的贷款申请，因此此时的成功率要比平常高出很多。曾经有一个客户在月初的时候申请被拒绝了，但是到了月底的时候用一样的材料又去申请了，并且这次成功了。具体的缘由不便多言，明白的人自然就明白了。

另外各个银行的风险控制方式也各不相同。有的银行重视负债率，有的银行重视查询次数，还有的银行重视逾期金额。你在A银行出现的问题，在B银行就只是一点小瑕疵。因此不要一叶障目，要多问几个为什么、多做几下对比，换一个地方就会有不一样的风景。

“秒下款”的APP里有什么猫腻

到此为止，我要讲一讲真正的“黑网贷”。对于这样的东西，我认为最好不要去下载。怎样来判断呢？就是看利率是怎么显示出来的。正规的金融机构一般都会把年化利率很清晰地写出来，尽管可能会比较高，但是比较公开透明。只有百分之八十的人会写上“日息万分之几”或者“借一千块钱一天只需要X元”，剩下的那两百个人就存在风险了。

更加糟糕的是有的APP并不是真正的贷款平台，而是用来收集用户信息的一个外壳。填写了身份证号、银行卡号以及通讯录之后，并没有得到任何钱款，而个人信息则被出售给数以千计的中间商与骗子组织。之后就会接到很多骚扰电话，还有人假冒公检法来进行诈骗。这样的事情我已经见过很多次了，真的不是在吓唬人。

另外一种比较隐秘的方式叫做“会员贷”。APP上可以知道能借多少金额，但是想要取现的话需要先缴纳会员费，分别是298元、498元和998元。交完之后怎么样？或者直接下不了款，或者是让你去别的平台试试看，总之钱是拿不回来了。其实也就是卖会员的一种方式，并且与贷款之间没有任何的关系。

征信很差的人怎么办

以上就是我的观点了，如果还有人不明白的话可以继续提问。那么接下来的问题是：如果我的征信已经很糟糕了，银行不愿意借钱给我，正规的消费金融机构也不愿意放贷给我不再有其他办法了吗？对于这个问题我没有办法给出一个完美的回答。但是，在这样的情况下，越是不能随便乱用药。

首先要弄明白自己目前的信用状况有多糟糕。从央行征信中心获取一份详细的报告来查看逾期是否为现在的或者过去的、是一次性逾期还是连续三次以上等等。根据不同的情况，修复的难度也各不相同。如果现在有逾期的话，就先把钱还了再说吧，之后再过五年，征信就会自动更新了。这几年很难受，但是比起借高利贷陷入无法自拔的情况要好很多。

如果实在等不了的话也可以选择抵押贷款。有房子、车子和保险，在需要的时候就可以使用了。典当行、融资租赁公司虽然利率比银行高一些，但是都是持牌经营的企业，并不会胡作非为。见过很多客户把保单作为抵押物去借钱，虽然利息比较高，但是能够解决燃眉之急的问题，并且不会使自己的征信状况变得更糟。

被人们所忽视的一个小地方

小贴士如下：最后一个要讲的是一个小窍门。很多人都不清楚，在征信上，“查询记录”会保存两年的时间，而“逾期记录”则会被保存五年。是什么意思呢？如果之前半年内你疯狂地去申请贷款，并且把查询次数弄爆了的话，那么只要你忍耐两年不再去申请新的贷款的话，这些记录就会自动消除掉。因此你现在查询次数过多被拒绝了，最好的办法并不是继续申请，而应该停一停，让自己的信用报告更新一下。

这个数据和各个征信中心可能会有细微的不同，但是大体上是这样的。我见过很多客户，虽然资质不错，但是因为查询次数过多而被系统直接拒绝。忍受半年没有申请的话，再试一次的话就会不一样了。

写了那么多之后，可以讲的和不可以讲的内容都已经整理好了。问一问我有无可靠且不会查看征信记录并且利率又比较低的贷款吗？没有可能实现的事情。金融行业里，风险与收益是成正比的关系，并没有人愿意去做亏损的投资。看上去像是天上掉下来的馅饼，实际上地面上却有一个陷阱在等待着你。

下一次遇到“黑户秒下款”、“无视征信”的广告时，请先问问自己：如果这个人真的那么厉害的话，为什么不去主动借钱给别人赚取利息呢？