不用工作不上征信的贷款真的存在？从业十年我说点实话

上个月有一个女孩来找我说自己因为欠下网贷的钱已经到了山穷水尽的地步。她去年辞掉工作去考研究生了，没有经济来源，并且不希望家里人知道自己在外地读书，于是就上网查找相关的信息不需要工作的不计入征信的贷款，于是就借了五万元发展到十八万元的债务。我看了一下她签订的那份合同，里面根本没有提到任何正规贷款的事情，只是一份披着马甲的高利贷协议而已。说实话，在这个行业里工作时间长了之后，这样的案件我已经见过很多次了。

很多人在走投无路的时候，都希望有一个“完美的出口”，即不需要提供任何工作证明，在征信报告中也不会留有记录，并且能够迅速获得资金。其实这样的想法本身就是很危险的。我做理财规划已经十年了，帮助过上百个家庭进行债务重组，今天就把这件事情摊开来讲一讲。

没有上征信的贷款途径，是不是真的存在呢？

结论是有的，但是和你想象中的不一样。

很多人的理解是“不上征信”，即借钱时不给央行留下任何痕迹，以免影响将来买房子、买车等事情。市场上能够做到这一点的主要有两种类型：一种是亲戚朋友之间进行的民间借贷，另一种则是少数小额贷款公司推出的一些特殊产品。但是其中的水很深啊！

用户老周是一名从事装修行业的老板，在2022年的时候因为资金问题而出现了困难。找到一家声称不查征信的小额贷款公司借款20万元。那么结果是什么呢？虽然拿到了钱，但是利率很高，并且对方手中还有他的联系方式。之后他就和我说：“要是早知道这样的话的话，还不如直接把信用卡刷爆。”这件事给我的印象很深。

那么问题就出现了，你需要不需要没有征信记录的贷款呢？或者是不愿意让银行知道自己的资金紧张？

不提供工作证明可以贷款多少金额呢？实际情况可能会令你感到失望

如果你真的没有工作、稳定的收入来源的话，能够借到的钱就很少了。

正规银行的消费贷款一般都需要提供收入证明或者银行流水。没有工作的话，这条路基本上就走不通了。另外一种方式就是抵押贷款，也就是你拥有房产、汽车等固定资产，并用这些作为担保来获得贷款；还有一种则是通过互联网金融公司进行的信用贷款，主要是根据消费者的消费习惯以及社会关系网来进行评估并发放贷款。

上一年有一个做自由职业的人来找我咨询。他是设计师，收入很不稳定，好时一个月三四万元，不好时几个月都没有活儿。他想要申请一笔周转资金但是没有提供工作证明。经过一番整理之后我发现，在某个支付平台上他的信用分数很高，可以拿到八万元的借款额度，并且虽然利率比银行稍高一些，但是毕竟是通过合法途径获得的资金，年化利率大约为18%。这是他能想到的最佳方案了。

说白了，不需要工作的不计入征信的贷款该种需求本身就带有侥幸的心理。你越是想要避开正常的途径，就越容易陷入困境中。

宣称“双不”的广告中，十个人里有九个人都是坑

我在这个行业的经历已经很多年了，在此期间我发现的一个规律是：越是宣称“不要求看征信记录、不要求看工作证明”的贷款宣传语，就越应该避开它。

正规的金融机构，无论是银行还是持牌消费金融公司，风控都是它们的生命线。不管有没有信用记录呢？不做工作的意思是什么？那么他们又怎么能够相信你会还款呢？那就是做慈善了。

用户去年有一个案子涉及到了一个事业单位的临时工，他的征信情况不是很好，在正常的途径上申请贷款被拒绝了。在网上看到了一条广告，“黑户也可以贷款，马上审批、马上放款。”于是他就心动了，并且填写了表格、上传了自己的身份证以及银行卡照片。结果对方就说：“先交两千块钱‘包装费’，否则就不给钱。”他已经把钱给了别人。之后又要求缴纳三千元“押金”。他又去交了。那么接下来会发生什么呢？一分钱都没有拿到手，五千多元就打水漂了。

这就是典型的诈骗手段。正规的贷款从不收取任何费用，在放款之前是不会向借款人要钱的。

如果真的需要借钱的话，我可以给出一些具体的建议

与其在网上海捞虚鱼去寻找一些不可靠的方法，倒不如实实在在地面对现实。见过很多因为缺少两三万元而陷入高利贷泥潭的人，最终导致家庭破产、妻离子散。

第一种方式就是把手中的东西都列出来。如果有车子的话就可以用车子做抵押来贷款了，如果有了保险单也可以通过保险单来进行贷款，而拥有公积金的人还可以利用公积金进行信用贷款。虽然这些渠道也会查看征信情况，但是要比单纯的信用贷款要宽松很多。保单贷款比较特别，它是从你的保单现金价值中借的钱，因此对于征信以及工作的要求很低，并且利率也比较合理。

第二种方法就是向家人求助。我知道这样很难启齿，但是你要想一想，丢脸和欠下高利贷哪一个更重要呢？我的几个客户最后都是依靠父母或者是配偶来还清债务的。早点说比较好，拖延时间只会更加复杂。

第三种方式就是如果征信还可以的话，但是没有工作证明的话，也可以去试试一些互联网银行的产品。网商银行、微粒贷等这些机构的风险控制机制不同于传统的商业银行，更加重视用户的行为数据而不仅仅是收入证明。我的一个朋友是全职妈妈，在家照顾孩子的同时利用平时购物以及缴纳各种费用所留下的数据，在某个平台上获得了五万元的信用额度。虽然不高，但是应急用得上。

很容易被人忽视的一个地方

很多人的认识中，并没有把征信查询记录也看作是影响到贷款审批的因素之一。每次申请贷款的时候，在征信报告里都会留下一条“贷款审批”的信息。如果短时间内查询次数过多的话，银行会认为你是急需用钱的人，存在很大的风险，所以会拒绝放款。

因此我建议大家不要随便尝试。每当你点开“查看额度”的时候，就等于在自己的征信报告上留下了一道污点。首先要弄明白自己可以被哪一家公司通过风控审核，然后把所有的申请都集中在一家公司上面去提交。

不使用工作、不产生信用记录的贷款，再补充一些心里话

我在这个行业工作了十年的时间，在这期间看到过很多人为了一时冲动而四处求医问药，结果把事情弄糟了。贷款这件事情上，并没有所谓的“完美的解决方案”。或者你的财产可以作为担保品，或者你的信誉可以起到保证作用，或者是你具有一定的偿还能力。其中任意一个都可以进行讨论。

号称没有任何门槛的贷款其实是最昂贵的。或者利率非常高，或者是有很多陷阱在里面。天底下没有不花钱的东西，钱也是一样。

到现在我还记得，被高利贷逼得哭了的那个女孩对我说的最后一句话是：“早知今日何必当初呢？”但是这个世界是没有提前知道的。

如果你目前遇到的是资金问题的话，请先保持冷静，并列出可以变现的资产清单、按照重要性排序可以开口借钱的人以及查询到各个正规渠道提供的贷款额度。不要接触来历不明的东西。

缺少资金并不可怕，可怕的是在缺乏资金的情况下做出错误的选择。