征信花信用卡有逾期能下款的口子？银行经理告诉你真相

昨天快要下班的时候，有一个客户堵在我的工位前面不走了，并且要求我帮他解决这个问题。这个人我知道，老张是做装修生意的，在我们银行办了几张信用卡，前两年行情好时用得比较多，但是后来工程款没有及时到账，导致信用卡连续三个月出现逾期情况，征信报告真是很精彩。低声问我说，“外面的那些中介机构每天都会给我发信息，说我有合适的房源。”征信花信用卡如果出现逾期的话也可以下款到底是不是真的呢？看到他眼睛都是红的了，我都觉得好笑。

说实话，在银行信贷这个行业做了七八年的我见过很多像老张一样急病乱投医的人。人们认为有了征信之后就没有希望了，但是并没有这么绝对，也没有中介说得那么神奇。银行并不是慈善机构也不是傻子怎么会专门为还不起钱的人送钱呢？声称“黑户必下”的十之八九都是为了获取你的服务费用或者个人资料而去的。但是你如果只是一般的征信花、逾期不太严重的程度的话，还是有一些办法可以尝试的，只不过这些方法从来都不会做宣传。

征信花完了还可以继续贷款吗？弄清楚银行的底线是什么

很多人的征信情况到底有多糟糕，并不清楚，就开始胡乱尝试了。这件事情非常危险。银行查看征信的时候会从三个方面来判断：逾期记录、查询次数和负债比率。这三个指标就是三条门坎，有一条不过去就会被淘汰。

逾期的情况。有一个不成文的规定叫做“连三累六”。也就是说如果连续三个月以上都出现逾期的话，或者是累计有六次以上的逾期记录的话，那么就基本和正规银行贷款无缘了。上一年有一家做餐饮的企业，在疫情中失去了收入来源，因此出现了两次信用卡逾期的情况，但是每次都是不超过三十天。之后他想要申请经营贷款的时候，我就直接给他批了下来。是什么原因呢？因为他的逾期金额不大，并且已经结清两年以上，在系统中是有回旋余地的。

再来说一说查询次数的问题。很多人都不把它当回事。当你在网贷平台上点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里就会增加一条查询记录。一个客户的月度贷款请求有二十几次都被拒绝了，于是他就来到银行申请住房抵押贷款。系统会直接显示出“多头借贷的风险非常高”，而我没有机会去录入到系统中去。不要再想那些网贷公司所谓的“测额度”是免费的服务了，其实每次点击都会对你的征信报告造成伤害。

信用卡逾期之后想要申请贷款吗？以下为真实的途径

说回正题，征信花信用卡如果出现逾期的话也可以下款是否存在这样的情况呢？有的，但是跟你想象的不同。并不是什么神秘的特别通道，而就是你平常没有注意到的一些普通的途径。

第一种就是抵押贷款。这就是最实际的了。你有房有车，即使征信有一点点问题，但是不能是呆账或者坏账的话，很多银行都可以做的。我们行去年已经放过一个客户了，他的信用卡出现了两次逾期的情况，但是他用一套小户型作为抵押品，并且按照七成的价格进行评估后发放贷款，而且利率也比信用贷款要低一些。银行看中的是抵押物，征信差一点也可以商量。

第二种就是担保贷款。这是一个很少有人知道的事情。找到一个信用良好并且工作稳定的担保人可以提高通过的可能性。曾经有一个客户，他的个人征信情况非常糟糕，但是找到了一位公务员表哥作为担保人之后，还是被批准了15万元的贷款额度。当然，这种方法有一个条件，那就是要有可靠的亲戚朋友来承担你的风险。其实现在的时代里，借到钱都很不容易了，更不用说去做担保了。

第三种就是消费金融公司了。要注意的是。有牌照的消费金融公司的要求比银行宽松很多，但是利率却很高。年化利率一般都在18%到24%之间，如果稍晚一些还款的话，那么产生的利息就会多出很多。如果能保证短期内能够偿还的话就可以用来应急了，但是千万不能当作长期的资金来源。见过很多人因为消费金融借的钱而利滚利最终破产的情况。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

到此为止，一定会有这样的人提出疑问：“那么外面那些中介所说的‘银行内部通道’、‘无视黑白户’又是怎么回事？”

不可以有希望。我做银行这么长时间了，从来没有听说过“内部通道”。银行的风险控制系统是由总行来设置的，在我们支行是没有调整权限的，只能在材料齐全的时候给你加急办理。收取几千元“包装费”的中介其实也就是一种赌博行为。他们会把你的信息同时提交到十几家机构里去，如果其中有一个同意的话，那么他们就可以从中获利；而如果所有的都被拒绝了的话，并不会造成任何损失，因为钱已经被收取走了。

更加糟糕的是，一些黑中介会用你的个人信息去申请各种各样的贷款，并从中抽取佣金。等到你发现的时候，你就已经被欠下很多债务了，而且你的信用报告也会受到影响。这种事情我已经见过很多次了，每当遇到客户哭泣着来找我说该怎么办时，我心里都会很难过。

真正有效的做法其实很简单

与其走捷径去寻找出路，倒不如踏踏实实地把好信用记录做好。这句话虽然不好听，但是它确实是事实。

如果你现在的征信已经被用了的话，那么第一步就是把所有的逾期都给结清了。不能想方设法地去减免一些东西，把欠的钱先还上才是最重要的事情。之后至少要控制自己的手半年之内不接触任何网贷产品也不再申领新的信用卡。在过去的六个月中，查询次数将会逐渐减少，并且对你的影响也会变得很小。

还有一个很多人都不知道的小秘密是：如果你们家里有一张还在正常使用中的信用卡或者贷款的话，请一定记得要按期还本付息，不能有任何一次逾期的情况出现。正常的还款记录可以逐渐消除逾期记录带来的不良影响。我的一个客户的信用卡在两年之前出现了三次逾期情况，之后他又办理了一张新的信用卡，并且每个月都会进行正常的消费和及时地归还欠款，在过去的两年里一直保持着良好的信用状况。直到上个月才开始使用微信支付功能。

另外一件事情也要说明一下。有人在网上说可以用钱来“清洗”自己的征信记录，这是胡说八道。征信记录是由中国人民银行征信中心进行管理的，并且银行也没有权利去修改它，更不用说那些所谓的中介机构了。谁告诉你的可以洗白，其实是直接拉黑，百分之百都是骗子。

申请贷款的时候容易掉入的几个陷阱

说到申请贷款的时候出现的一些错误，我见过很多次。第一种情况就是短时间内多次申请。被一个拒绝后马上去申请下一个，但是每次都被拒绝。银行系统的互相联通着，上一秒刚刚被A银行拒绝了，下一秒就可以向B银行提出申请，而B银行在查询时会发现之前已经有过一次申请记录。应该是在被拒绝之后再去弄明白为什么会被拒绝，并且把问题解决掉之后再重新提交申请。

第二就是资料造假。有人为了增加通过率，在收入证明上面做手脚，把月工资写成年工资，或者是制造流水。如果被发现了的话就会被列入黑名单，并且以后再也不能在这个银行办理任何事情了。现在的银行与税务、社保等系统的联网已经很完善了，如果你申报的收入和个税不符的话，马上就可以发现。

第三种就是忽略负债率的问题。人们认为自己的收入很高，所以申请几十万元的贷款没有问题。于是银行计算之后发现你的信用卡额度都被刷没了，再加上汽车贷款和网络借贷等其他债务，每月需要偿还的钱已经超过了你的月薪的一半以上，因此被拒绝了。银行审批并不是看一个人赚不赚钱，而是看他能不能还上钱。

说到这儿的时候，我想起了两个月前的一个客户，月薪两万元的样子，看上去很有面子。于是我去查询了征信报告，发现我的五张信用卡都已经被刷空了，并且还有三条网贷正在偿还中，每个月要还一万八。他还想借十万元用来装修房子，我就直接劝阻他不要这样做。这不是贷款而是走在钢丝上一样危险。

最后说点实在的

老张问我说，“这样下去的话还可以贷款吗？”看了他的征信报告之后发现，他有两张信用卡逾期记录，但是都已经两年以前的事情了，并且数额也不大，早就已经还清了。之后我把他的车子开出去三年了，在银行办理了汽车抵押贷款业务，并且获得了八万元的资金来解决眼前的问题。

那么与其四处询问些什么征信花信用卡如果出现逾期的话也可以下款不如认真的去改善自己的信用记录，或者是想办法把自己的财产变成可以用来做担保的东西。银行从不干赔钱的事，能够放贷的“口子”总是只对两种人开放：一种是你的品行足够好；另一种是你身上有价值的东西被拿走了。

要问我去哪个银行办理以及需要带哪些资料的话，那就不能一概而论了。各个银行、各地和各种产品所对应的政策都是不一样的，所以我只能够建议你直接到当地的网点进行询问，不要在网路上随便找一些所谓的“中间人”。面对面地与客户经理沟通，把你的状况讲清楚，比任何一种“内部渠道”都要可靠。