被坑3万后我才搞懂桌面借款软件有哪些好

2019年的时候，由于急需用钱，在一个野鸡平台上借了五万元，但是服务费却扣走了八千多元，拿到手里的钱还没有焐热就被抽走一大部分。从那以后我就花了几个月的时间去了解各个借贷途径，并且把市场上所有产品都摸了一遍才知道可以使用的桌面借贷软件有哪些这件事情并不是随便搜索一下就可以弄明白的。

其实很多人都没有想过要用电脑端来借呗，认为手机上点一点就很快了。但是你是否想过，为什么有的老赖可以同时在几十个平台上借钱而不被发现呢？为什么同样的资质的人，有的人得到的利息是另外一个人的一半呢？

答案就在你不经意间留下的桌面上了。

电脑端借款软件推荐，避免掉入以下四个陷阱

踩过的坑，你也不一定非得再踩一次。

第一种陷阱就是只看广告词里所说的“日息万二”、“秒批秒到”。这样的宣传语我已经见过很多次了，在你真的点击去申请的时候就会发现，所谓的万二其实只有很少一部分人可以享受到，大多数人的实际审批下来都是万五以上。我的一个朋友去年在某个平台上借了款，广告上写着年利率为7.2%，但是签订合同时再加上担保费和服务费之后，实际年利率就达到了24%。

到目前为止我仍然记得很清楚。

第二条陷阱就是不要去看放款方是什么样的。很多桌面借款软件其实就是一个流量入口，后面连接的就是各种小贷公司和消费金融公司。资质较差的平台，你借了钱之后，在征信上面就会留有很多次的小额贷款查询记录，以后想要办理房贷或者车贷的时候，银行看到你的征信报告里全是小贷公司的查询记录，就会直接拒绝你。

资质查询的门道

怎样来辨别一个平台是否可靠呢？方法是查看放款方是否有金融牌照。银行、消费金融公司、信托公司等都拥有金融牌照，并受到银保监会的监督管理。放款方的名字都不愿意公开的平台可以不用看了。

第三种情况就是忽略掉提前还款所要承担的违约金。人们认为借钱可以随心所欲地使用，但是到了真正想要提前还款的时候却发现需要支付剩余本金百分之三到五不等的违约金。以前我在某个平台上借款六期，第二期打算全部还清，但是违约金加上之后比正常的利息还要高。

第四种就是相信“免息期”的人。有的平台以“前X期免息”为名，实际上是把利息分摊到后面的几个周期中去，并且还会收取一定的“手续费”、“服务费”，这样算下来比正常的利率还要高一些。

其实世界上没有什么是不劳而获的。

什么样的借款软件比较好呢

坑说完之后，那么该怎样选择呢？

我得出一个简单的评判标准就是三个字：放贷公司是否有牌照、利息率是不是公开、提前还贷会不会有罚息。三者都合格的话，基本上就可以避免踩到地雷了。

再来说一下放贷方的情况。持牌机构的优势在于利率不能超过法律规定的上限，即按照法律规定民间借贷利率最高不能超过LPR的四倍，现在大约为15%。但是要注意的是，该限制主要是对民间借贷而言，在持牌金融机构中利率上限要高得多，具体的数值我已经记不清楚了，大概是24%上下。大于这个数量的话你就得考虑一下了。

再来说说总的年化收益率。大部分平台只显示“日息”或者“月供”，不会直接告诉用户年利率是多少。有一个坑：在等额本息的情况下，每个月都会归还一部分本金，但是利息是以最初的本金来计算的，所以真实的年化率要比表面上看到的要高得多。

比如借款一万块钱，分成十二个月来还的话，每个月要付九百元，表面上看年利率为百分之八。但是你仔细计算一下，总的还款额为一万零八百元，其中利息八百元，所以平均占用本金大约五千多元左右，实际年化率可以达到十几个百分点。这是正常的算法，有的平台更加恶劣，以各种名义收取费用，真实的年化率能达到三十几甚至更高。

最后就是关于提前还贷的问题了。必须要在签订借款合同时看清合同上的内容。可靠的平台通常会规定，在借款达到一定的期限之后再提前还款的话就不会收取违约金，或者是只收取很小的一点费用。借多长时间都会被收取违约金的就直接拉黑。

主流的电脑借贷平台有哪些？

把我在使用以及调查的一些网站列举出来给你看。

银行系产品利率最低但是门槛最高。比如招商银行闪电贷、工商银行融e借等，年化率可以达到4%-8%，但是需要你的工资卡在该行，并且要有房贷或者大额定期存款。我的一个做程序员的朋友，在招行代发工资之后用闪电贷秒批了20万元，年利率只有5.6%。那么我是谁呢？没有这样的待遇，曾经申请过一次，结果被拒绝了。

消费金融公司产品的利率属于中等水平，而门槛则是中等程度。比如招联金融、中银消费、马上消费等，年化利率大概在10%-20%，对于征信的要求稍微低一点，但是也不能随便通过。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，所以审核就比较严格了。

大厂的产品比如借呗、微粒贷、京东金条等，年利率跨度很大，有7%-24%，看个人情况而定。该类产品优点是用户体验佳，缺点就是额度一般都不高，并且经常用的话会增加征信记录，从而影响之后申请贷款。

另外一类就是网贷平台了，它的利率是最高的，风险也是最大的。年化24%到36%，或者更高的，我不太推荐大家去接触。实在没有办法的话要使用的话，一定要选择有牌照并且口碑较好的平台，千万不要去那些连名字都没有听说过的平台。

我的选择逻辑

优先选择银行系、其次是消费金融公司、再者是互联网大厂，对于网贷平台则可以不使用。这并不是一个有权威性的建议，而是我在经历了一些事情之后得出的一个结论。

还有一件很多人都不知道的事情是，在同一个平台上，在不同的时间段去申请的话，得到的结果可能会有所不同。经过观察发现，在月初、季末时点上，银行以及消费金融公司放款意愿较强，审批通过率也较高。具体的缘由不敢随便乱讲，大概跟考核的速度有关吧。

申请之前必须要做的事情

不要急于去申请，要做好以下几件事情。

第一，查看一下自己征信报告的情况。目前每人每年可以享受两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询了。是否有逾期情况、被查询的次数是否过多以及是否存在错误的信息。如果查询次数很多的话（比如说最近三个月内超过了六次），那么最好还是先把征信养好再考虑申请的事情吧。

第二、要计算出自己能够偿还的能力。不能只考虑可以借到多少钱，还要考虑到能不能按时归还。每月的还款金额最好不要超过月收入的五分之一，否则就会有很大的负担了。当年我没有算清楚，借的钱还不上，后来就拆东墙补西墙，越陷越深。

第三步就是准备好相关的申请文件。收入证明、工作证明和银行流水等资料要提前做好准备。有的平台还要求有社保和公积金缴纳记录，先看看自己是不是符合条件再去申请，不要无谓地多做一次查询记录。

关于查询记录的事情要特别注意一下：无论是否被批准贷款，在申请过程中都会留下一条征信记录。如果短时间内查询次数过多的话，银行就会认为你是急需用钱的人，因此在审核时会更加慎重，并且有可能会被拒绝放款。

因此我通常会建议，在同一天里只申请三家左右。

最后给出一个简单的检查清单

在申请之前先看看：

• 放贷公司是否为持牌金融机构呢？
• 总的年化收益率是多少？
• 提前还贷会收取很高的违约费吗？
• 有不公开收取的服务费或者担保费吗？
• 你每月要还的钱够不够呢？

五条都没有问题的话就可以去申请了。

借钱的事情不能着急。越是着急就越容易上当受骗。

现在的我已经把当年欠下的债务全部还清，并且把我的信用记录恢复到正常状态，所使用的方法就是上面所说的那些。希望你能够少走一些弯路，不要像我一样花费很多钱之后才得到这样的教训。