芝麻分600以上就能贷？揭秘使用芝麻分的贷款软件真相

上周有一个刚刚毕业两年的小姑娘小周来找我，手里拿着手机一脸迷茫地问我，在一个平台上面看到了一条广告，说芝麻分达到六百就可以马上批下来五万元，但是点了之后发现，并没有拿到这笔钱，反而征信也被查询了。

问我说：“老师，这些都是什么？”用芝麻分来申请贷款的软件到底行不行呢？“。”

其实这种事情我已经遇到很多次了。

芝麻分其实就是一个用来衡量一个人信用状况的数值，并不是只有芝麻分高的人才能获得贷款或者信用卡。但是现实中并不是这样，芝麻分只是一个参考指标而已。

芝麻分在贷款中起到什么样的作用呢？

先打个比方。

芝麻分就是你在相亲的时候给对方留下的“第一印象分”。媒人（支付宝）对对方说：“这个小伙子不错，平时很守信用，分数也比较高。”对方听了之后会给你一个好印象，但是不会因为你听到了媒人的那句话而马上和你结婚。

银行以及合法的借贷公司也都是这样认为的。

芝麻分只是个参考因素，并不能决定是否放贷以及可以借多少钱，起决定作用的是你的信用记录、收入证明和负债状况等硬性数据。声称只有根据芝麻分来判断的网站，或者是收取高额利息或者是为了获取你个人的信息而设下的陷阱。

我的一个做小本买卖的老朋友老张，芝麻信用分数是720分，属于优质的客户。上一年因为资金运转不畅，在某个平台上借了三万元，但是年化利率竟然达到了将近百分之三十六，差一点就被骗哭了。这件事到今天我还记得很清楚，当时他就拍着桌子对我说：“早知道的话就先问问我的话。”

市场上芝麻分贷款平台实际属于哪一类

目前市场上打着芝麻分旗号的贷款产品主要有三种类型：

第一种就是正规的消费金融公司，例如招联金融、马上消费等持牌机构。他们主要看的是芝麻分，但是更加重视央行征信，所以利率比较低，年化大约为10%-24%左右。

第二种就是通过互联网平台来引流的产品，也就是中介。你把个人信息填上去之后，他就把你的信息推送给了很多家贷款公司，于是你就会收到很多推销电话，烦死了。

第三种就是纯粹的诈骗网站了。声称不需要查征信就可以快速放款，并且可以马上把钱打到账户里，但是实际上却要你先支付一笔“押金”，或者要求你提供自己的身份证件和银行账号等敏感信息来实施犯罪行为。这样的平台我都不会用。

怎样来区分呢？之后我就会给大家介绍一种简单的方法来判断。

芝麻分贷款中容易踩到的一些大坑

说到坑的话，我有很多话要说。

去年有一位叫小刘的客户急需资金周转，在“芝麻分专属通道”上提交了贷款申请。他说自己的综合评分不够好，要先充2000元流水才能提高额度，等把钱充进去之后就可以放款了。那么最后的结果是什么呢？钱一投入就马上被对方拉黑了。

这样的骗术很拙劣，但是仍然有很多人被骗。

还有一种比较隐蔽的坑就是隐形费用。平台宣称的日息万分之五，并不很高吧？但是你再看看合同上的条款，上面有服务费、管理费、咨询费等等各种各样的费用，把这些加在一起的话，年化率就可以达到百分之五十以上了。

更加坑的是，在你申请的时候，默认选择了“会员服务”，每月都会扣除几十元钱给你，你自己都不知道。

用来判断一个平台是否可靠的一个实用的方法

教给大家一个简单的办法：凡是要求你在放款之前就支付费用的，都不要理会它。正规的贷款公司，在你还不上款的情况下才会来找你讨债，并不会出现先付款后放贷的情况吧？

另外要查看的是年化收益率（APR），而不能只看日息、月息。根据法律规定，年化利率大于24%的部分不受到法律保护，大于36%的就是高利贷了。在你提出申请前，请客服为你计算出真实的年化利率，并且如果对方无法准确回答或者含糊其辞的话就立刻离开。

芝麻分高的用户，在申请贷款的时候会容易一些吗？

该问题不存在唯一的正确答案。

经过对大量案例的研究发现，芝麻分高的用户在一些互联网贷款产品的申请中会有一定的优势。比如说借呗、花呗等是支付宝自己推出的产品，分数越高的人额度就越大、利率也就越低。另外一些银行所推出的“秒贷”类产品也会把芝麻分当作一个前置审核的标准。

但别高兴太早。

如果您的央行征信上存在逾期记录或者负债过高的话，即使芝麻分再高也没有什么作用了。我的一个客户的芝麻信用分数是750，但是由于过去有过两次信用卡逾期的情况，在向银行申请贷款的时候还是被拒绝了。

但是芝麻分不高的用户也未必不能获得贷款。银行关心的是你是否有能力按时还本付息以及是否愿意这样做，在你有稳定的收入并且没有不良信用记录的情况下，即使芝麻分只有500分，也可以向银行申请到较低利率的贷款。

芝麻分就是锦上添花，并不能起到雪中送炭的作用。

想要贷款成功的话应该怎么操作呢？

芝麻分的问题可以不用去管了，可以把更多的注意力放在以下方面：

第一点就是把好央行征信关。这是最好的标准了，并且没有任何其他的标准可以与之相比。按期还本付息、不经常使用贷款和信用卡、负债水平适中，要比刷芝麻分有效得多。

第二点就是要走合法的道路。银行、消费金融公司、大平台（借呗、微粒贷、京东金条）等都不会坑你的。没有听过任何平台的人，即使有很高的额度也要不要相信。

第三、量力而为。见过很多人由于过度借贷而陷入困境，每月拿到工资之后就把所有的钱都用来还利息了，生活过得非常拮据。贷款是用来自转圜的，并非用来消费的，这一点要弄明白。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，超过六成的借贷纠纷都是由于借款人的还款预期过高造成的。借的钱觉得可以还上，到了要还的日子才发现压力很大。

最后说一些实在的话

小周按照我的建议去她的工资卡所在的银行办理了消费贷款，年利率为7.2%，比她在网上找到的各种各样的平台要便宜很多。

她说，“如果早知道的话就不会这么做了。”于是就浪费了征信查询费。

我想说的是，用芝麻分来申请贷款的软件并不是不可以使用，而是要弄清楚其中的道理。芝麻分只是一块敲门砖，而是否能够贷款以及利率高低，并不是由芝麻分来决定的，而是看你整体的信用情况。

不被广告所骗。

你现在芝麻分是多少呢？因为成绩好所以贷款广告会“精准投放”吗？