有信用卡必下口子推荐？别做梦了，但这几条路真走得通

上个周末有一个客户很着急地来找我说，在网上看到了有人发布有信用卡就一定会被套住的推荐我发帖问别人能不能马上拿到钱。当时我就笑了，对他说：“如果你真的相信‘必下’的话，那么你就距离被割韭菜不远了。”我是持有理财规划师证书的人，在过去几年里为客户提供过家庭财务规划服务，并且遇到过很多由于随意点击链接或者申请贷款而导致个人信用记录受损的情况。其实市场上根本没有百分之百一定会中奖的彩票，那些标榜着“必中”的彩票要么就是诈骗分子用来骗取个人信息的陷阱，要么就是利率极高让人觉得上当受骗的高利贷。

但是这件事也不能一刀切了。

有信用卡的人要比没有信用卡的人更有可能获得贷款，这是一个不争的事实。也就是说你要找到合适的地方，并且要掌握正确的技巧。

使用信用卡申请贷款的时候也会被拒绝吗？

很多人的一个错误认识就是认为自己手中握有一些大额信用卡就可以轻松地去申请贷款了吗？结果一提交就直接被拒绝了。于是就骂起平台来，说它不可靠。不要傻了，银行以及正规金融机构的风险控制体系要比你想得要复杂得多。

上个月有个小电商朋友给我打电话说，他的四个银行信用卡额度加在一起有20万左右，并且一直都没有出现过逾期的情况。他认为自己要申请十万块钱的信用贷款也不是不可能的事情吧？结果是申三被全部拒绝了。

他当时的沮丧之情我至今还记忆犹新。

后来我把他的征信报告打印出来看了一下，“负债率”有问题。虽然没有出现逾期的情况，但是每个月信用卡都会被刷空，账单日过后，额度基本就归零了。从风控模型的角度来看，这属于典型的“资金饥渴型”的客户，风险系数很高。

换句话说，你拥有信用卡只表示银行曾经信任过你，并不意味着你可以无限期地借取资金。风控系统关注的是你的“还款能力”以及“负债空间”，而不会去考虑你手上握有多少张信用卡。所称的有信用卡就一定会被套住的推荐一般都会忽略掉其中的核心逻辑，只把“有卡”这一点作为诱饵去骗那些急需用钱的人。

真正意义上的“口子”就隐藏在你手中的信用卡之中

而应该去寻找的是网上出现的各种各样的“漏洞”，但是首先得低下头看看自己手中的信用卡。这是没有道理的。许多银行为了挽留优质的客户，在自己的信用卡APP中设置了“备用金”、“现金分期”的功能。在行业内被称为“卡贷”。

该产品的优点是没有占用到信用卡固定的额度，并且利率要比外面的网贷要低很多。我的一个做电商的朋友，在听了我的建议之后，就打开了招商银行的一张五年期的老卡，里面竟然有12万元的“e招贷”额度。以前他根本就没有注意到这个功能的存在，一直认为这是分期付款的一种方式。

“隐藏额度”的通过率要比你去外面随便申请要高的多。由于你是老客户，所以银行对于你的消费习惯以及还款记录了如指掌，只要最近没有出现什么大额的风险行为的话，基本上就可以批准了。这是一条可靠的“口子”，但是很多人都放弃了手中的金饭碗而去外面讨饭吃。

什么样的信用卡贷款平台比较好呢？抓住这三个方面

如果因为卡贷额度不足而不得不向外界借钱的话，那么也需要有一定的技巧。不要像没有目标的苍蝇一样到处乱撞。经过我近几年来的观察发现，对于有信用卡的人来说，有三种渠道比较受青睐，通过率也比较高。

第一种就是银行系的消费金融公司。比如中银消费金融、招联金融、兴业消费金融等，后面都有正规银行做支撑。它们的风险控制方式与商业银行类似，但是门槛略低一些。如果持有一家银行发行的信用卡的话，还会得到一定的加成。去年有一个客户的征信上有几百元的小逾期，在银行办理贷记卡的时候被拒绝了，但是向招联好期贷申请却通过了，并且获批了三万元。不过利率要比银行纯信用贷款高一些，这是没有办法的事情。

第二种就是大互联网公司所推出的贷款类产品。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。其实很多用户并不知道，这些平台给用户的额度评定与用户是否绑定了信用卡有关。比如说微信支付分，你如果经常用微信还款的话，那么你的支付分就会比较高，这样微粒贷开通的概率以及额度都会提高。该类产品的好处就是可以随时借款、随时还款，并且计算利息非常明了，不像一些小贷公司那样爱搞文字游戏。

第三种就是持牌消金公司开发的应用程序。马上消费金融、中银消费金融等，尽管它们的名字没有那么响亮，但是都属于正规持牌机构。该类机构对于“拥有并使用正常的信用卡”的要求很高，并且把这当作一条硬性的规定来执行。有一次和一位做风控的朋友聊起这件事时得知，在他们的系统里有一个潜规则：持有三张以上的正常使用的信用卡并且使用时间达到两年以上的用户，审批通过率可以达到百分之八十五以上。此数据对外无法查询到。

申请的时候遇到的各种各样的问题，一个就足够让你喝上一杯了

找到比较可靠的方式，并不意味着你就能够高枕无忧了。其中有很多陷阱。

最大的漏洞就是“查征信”。每次点击“查看额度”的时候，即使最终没有借款成功，在征信报告里也会留下一条关于“贷款审批”的查询信息。短期之内如果查询次数过多的话，那么就会出现征信变差的情况。到时候别说网贷了，就连信用卡提额也很难做到。见过最多次的客户是每个月点二十几次网贷申请，但是没有拿到一分钱，征信全部报废了，半年之内都不能再用贷款了。

另外一个是“服务费”。有的平台在宣传时声称的日息万分之三是比较低的。放款时会从本金中扣除一部分“手续费”或者“服务费”。借一万块钱，拿到手的是八千元，但是要按照一万元来还款本息。这样算下来的真实年化利率就让人害怕了，绝对是高利贷。不论这个平台怎么吹嘘自己有多好用，“有卡必下”的说法都是不可信的，一旦相信就会损失惨重。

另外申请的时间也很重要。不同的平台可能会有所不同，但是根据我的观察，在每个季度结束的时候或者是每个月月底的时候，大多数信贷系统都会进行额度更新以及风控策略的变化。银行为了完成业绩指标，在这个时候提出申请的话，被批准的可能性会比平常稍微大一些。尽管不能说百分之百确定，但是也存在一定的可能性。

最后几句实在话

不要再到处找“必下口子”了，这样会浪费很多时间，并且很容易掉进陷阱中去。手上有张信用卡就是一种信用资产，要好好的保管它、按期归还欠款、不能透支消费，这才是正确的做法。急需用钱的时候可以查看一下信用卡背面的卡贷以及一些大的正规平台。记住一条原则：凡是拍着胸脯说“一定”的人都是骗子或者是小偷。

如果你真的想要提高通过率的话，那么明天就可以抽出时间来办理一下信用卡账单的分期付款业务了，降低自己的负债比率要比点击100个网贷链接有效得多。