谁能告诉我已下款这个词语是什么意思？别被忽悠了

上周三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。老周是位客户，他的语气非常着急：“王总，那个信贷员说我贷款已经批准了，并且要我先付两千元作为保证金，否则这笔钱就不会到账。”当时一听到这话我就很生气地回复道：不要转钱给对方吧，那是一个骗子老周这个人我很清楚，他是做装修生意的人，为人实在但是耳朵容易受骗，在之前的交易中也受到过一些不正规中介的欺骗。这不是第一次有人这样问我了，在申请贷款时听到别人说出“已下款”这三个字就会头晕目眩、分不清情况。今天就把话说在这里了，谁来解释一下“已经下款”这句话的意思？三个字后面有很多秘密。

“已经下款”是什么意思呢？不要想得太多

把文字的意思弄明白。也就是说，“已下款”就是指资金已经从出借人账户中转到了借款人账户里，在途中的时候或者是到达借款人的账户上。听起来很容易对吧？但是其中的陷阱可以害死很多人。

正规的银行或者消费金融公司的流程为：审批通过之后签订合同、放款、到帐。四者之间存在着紧密的关系，并且不能缺少任何一个部分。所谓“已经下款”，从严格的定义上来说就是指到了第三步，也就是把钱从机构账户里转出来。但是有很多不靠谱的中介或者是骗子，在这个阶段就会玩文字游戏。

去年有一位叫小刘的客户在网上找到了一个“低息贷款”的网站，并且填写了个人信息之后，该网站声称审核通过并已发放贷款给小刘，但是要求他先支付500元作为“解冻费”才可以把钱取出来。小刘问我要不要这样做，我就直接把对方拉黑了。正规的贷款从没有过解冻费这个说法，钱就是钱，到了你的银行卡上才算是真的存在，其他的都是胡说八道。

二、“已经下款”这个词语是什么意思呢？

其实这件事也不能完全归咎于借款人的无知。贷款这个行当里有很多专业名词，“预审”、“终审”、“放款”、“到账”，这些词语虽然表面看都差不多，但是实际上差别很大。

我做了这么多年的销售工作，总结出一条经验：越是急于要用钱的人，就越会被这些词语所迷惑。想想吧，当一个人到了火烧眉毛的地步时，如果听到对方说“已经打款成功”，那么他心里就会只有一个想法：钱就要到手了。此时还有人会去思考这笔钱是从哪里来的吗？骗子正是利用了人们这种心理来实施诈骗行为的。

另外一种情况就是不同的平台对于“下款”的概念有不同的理解。有些平台审批通过之后就叫做放款了，而有的则要等到签订合同之后才能算作放款，还有的必须要把钱打到账户里才会承认。这个行业并没有一个固定的规则，受损失的是借款的人。

已经下款的意思是什么呢？拆开来揉碎地说

我们不要讲那些没有用的话，要讲有用的话。已经完成付款的意思是：

第一种就是真的可以拿到贷款了。银行系统的数据显示放款已经完成，款项也已由银行账户划转至对方账户，并且已经在清算系统里流通当中。这样子的话，你去查询银行卡流水的话，在两个小时之内就可以看到资金到账了。四大行的对公业务有时会比较慢，但是当天一定能够到达。

第二种是审批已经通过但是还没有放款的情况。中介口中所说的“下款”就是指“批款”。你已经有了额度，但是合同还没有签订，钱还躺在银行账户里。此时如果有资料问题或者是银行额度变小的话，这笔钱就无法拿到手了。

第三种就是明目张胆地欺骗别人了。其实根本就没有放贷的能力，就是为了骗取你的钱财而设的一个骗局。所谓的“保证金”、“解冻费”、“验证还款能力”的说法很多，但是目的只有一个：把你的钱从口袋里掏出来。

第三部分是本人亲身经历过的几次“下款”失败的地方

两件真实的事情就是这样的了。

去年有一位做餐饮生意的人来找我，他的名字叫陈某某，人很诚实。他在某一个平台上面申请了一笔贷款，对方表示已经“下款”了，但是由于银行卡号输入错误了一个数字，所以这笔钱被冻结了，并且要求支付一万元作为“认证金”，才能够解除冻结。当时的陈老板非常着急，在那里团团转，差一点就把钱给汇出去了。之后通过朋友引荐找到了这个平台，并把该平台的合同拿来看了一下，结果发现这不是什么正规金融机构而是套路贷犯罪集团。合同上有一行小字：如果银行卡的信息出错的话就要交纳认证费。如果把钱转过去的话，肉包子打狗——有去无回。

还有一件非常荒唐的事情。去年有一个小伙子在网上申请了贷款，对方告诉他已经把钱打到了他的APP钱包里面，并且要他去取出来。提现时出现了一个提示窗口，显示他的信用分数不够高，需要充入2000元来提高自己的信用分数才可以进行提现操作。小伙子问我要怎么处理这件事，我回答说你的钱包里的钱是虚拟的，并不存在什么实际的东西，骗子后台可以随意填写任意金额。

这件事到今天我还记得很清楚，小伙子都已经哭了起来，说是用来给女朋友做流产用的钱。没有办法，只好通过正常的程序去申请一笔贷款来解决这个紧急情况。

四、“已经放款”是真的还是假的怎样辨别呢？

这件事情其实很简单，就是记住一个原则：只有把钱存入你的银行卡中才算真正的到账。其他的都无济于事了。

怎样做呢？下面是几个硬性规定：

• 查询银行卡交易记录的时候，并不是要看余额，而是要查看每一笔收入和支出的情况。正规放款会有一个明确的打款方名称，比如某家银行或者某家消费金融公司。
• 查看合同。正规的贷款合同上面会写明放款的时间、放款的数额以及还款的方式。没有合同的一律不予认可。
• 不可以相信截图。现在的P图技术有多先进你知不知道？对方给你发送一个转账截图的时候，基本上就是假的。等到有钱了再做吧。
• 正规公司不会在放款之前收取任何费用。记住这一点就可以避免掉90%的坑了。

第五个容易被人忽视的地方

从事这项工作多年之后，有一些事情在网上找不到，但是我要告诉大家。

银行贷款有时间限制。并不是说你的申请被批准之后就可以马上得到资金。有的银行一天之内可以发放贷款的数量是固定的，在早上批复的情况下，到了下午就不可能再有新的贷款了，只能等到明天再去申请。这件事情在不同的城市会有所不同，我只是知道我们这里四家大银行的情况，并且不敢随便乱讲别的地方的事情。

还有一个大家都不知道的事情就是：周五下午批准的贷款，一般要在下周一才到帐。由于周末的时候跨行清算是不进行的。有的中介就抓住了这样的机会来骗人，他们会告诉你钱已经打下来了，但是系统还在延时中，并且在你没有察觉的情况下收取各种费用。

另外去年并不是这样的情况，今年很多银行都对经营贷款的发放进行了严格的审查。过去批下来就可以使用了，但是现在批下来之后还要被抽查，如果查出资金使用不符合规定的话就会被拒绝发放。因此，“审批通过”与“已经打款”的中间还有条河。

六、“已经下款但是钱还没有到”应该怎样处理呢？

根据具体情况来决定如何处理这件事。

如果是正规银行的话，就不必着急了。打电话给客服询问放款情况的时候，一般客服可以查询到具体的转账流水号。有流水号就表示真的把钱贷出去了，但是因为清算速度比较慢，所以要耐心等待。

如果是网贷平台的话，在APP上查看合同以及放款情况。正规的平台会把整个过程都记录下来，并且每一项工作什么时候开始、什么时候结束都是明明白白的。没有留下任何痕迹的话就直接打电话给官方客服进行查询。

如果是通过中介了解到的情况的话，请让中介出示放款证明。银行转账回执单和系统截屏（带有公章）是不能作为证据使用的。不要相信他说的话，要以事实为依据来判断。

最要紧的是，在钱到帐之前不要动用任何资金。保证金、服务费、解冻费等等都不需要缴纳。正规贷款的费用是从放款金额中直接扣除的，并不会要求你另外转钱。

第七条我提出的几点实际的意见

写了那么多之后再来说一些心里话。

贷款的事情不能急于一时。越是着急就越容易犯错误，越是着急就越容易上当受骗。见过很多人为了一时之快而选择不走正常的途径，在一些非法的地方进行交易，结果不但没有得到想要的东西还把钱也给亏掉了。

找中介也可以，但是要找一个好点的。怎么判断是不是可靠的呢？看他是敢不敢把话说出来，敢不敢把服务的内容以及费用都写在纸上。说不清楚是什么东西，而且收费项目很多的人家就不要去了。

另外不要轻信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”。银行审批系统的标准性是众所周知的事实，并没有人能够通过后门来实现自己的目的。如果有这样的人的话，也不会去赚你的那份中介费了。

另外要说明的是，在目前市场上有一些APP声称可以查询到贷款进度，但是实际上它们只是用来收集你的个人信息的。填入的内容已经被他们用来进行倒卖了，几天之后就会有大量骚扰电话打过来。这样的陷阱，踩上一个就足够让你喝上好几年了。

钱只有进了自己的腰包才算是自己的。别人嘴里说的“已经下了订单”，听一听就算了，并不能当真。等真的把钱打到卡上之后再开心吧。