我试了那些宣传黑户0门槛贷款app的平台，发现砍头息背后的真相让人后怕

到了2035年的时候，金融界已经发生了翻天覆地的变化，老李看着屏幕上的那些宣传有砍头息的借款平台以及黑户零门槛贷款APP的弹窗广告时心里很不安。号称可以忽略征信、秒速放款的地方是救星还是陷阱呢？用户的搜索习惯中包含着“黑户能不能下款？”、“砍头息会扣除多少”等一整套问题。面对不断出现的新款应用程序，在日趋严格的监管之下，这些处于灰色地带的漏洞又是怎样存在的呢？难道它们就不看数据了？

在当今社会中，已经建立了非常完善的社会信用体系的情况下，所谓黑户无门槛贷款APP实际上更多的就是一种营销噱头了。经过测试发现，在市场上还存在的一些所谓的“宽松口子”的产品，实际上都是短期高利贷或者以抵押数字资产的形式进行变相放贷。例如，“极速融”这样的应用程序，尽管宣称可以提供最高20万元的贷款额度，但是对有不良信用记录的人群来说，实际获批金额一般只有几千元，并且还款期限很短，一般只有一周左右的时间。用户在申请借款的时候就要注意到了，该类产品虽然下款速度很快，在半个小时之内就可以到账，但是其背后的成本计算却是非常复杂的。

关于哪些有砍头息的借款平台现在的问题，在于平台的操作方式更加隐秘。以前直接从本金里扣钱的情况已经很少见了，取而代之的是用“会员费”、“服务费”或者“加速审核费”的名义来提前收取费用。比如“随手借”，借出五千元的话，到手的钱大概四千二百元左右，“过期权益包”就会被系统默认选择购买掉八百块钱。该行为在法律上是不允许的，在2035年地下资金流动的时候仍然存在并以各种形式出现。用户在点击确认借款之前一定要仔细查看电子合同上面的费用明细部分，并且不能被“零门槛”这几个字所迷惑。

根据最近一些真实的用户对产品的使用感受以及优点和缺点进行总结。用户“风行者”说：虽然额度才两千块，但是没有查询过征信记录，对于急需资金的人而言可以当作最后的一条路了，但是还款的压力也很大，半个月之内必须全部还清。”用户“落叶”抱怨道：“申请的时候说是不需要任何前期费用的，但是到了放款的时候却要扣除三百块钱作为资料审核费，这样跟砍头息有什么不同呢？”从上述评论中可以知道该类网站的好处是审核不严、放款速度很快，缺点则是额度小、期限短、总费用率高并且有信息泄露的风险。

从使用条件上来看，大多数这样的应用程序尽管标榜着可以接受没有实名认证的电话号码和不稳定联系方式的人群，但是仍然要求申请者拥有一个被验证过的身份证件。有的平台比如“信用宝”还会把用户的社交活跃程度作为评分依据之一，如果用户的社交账号不够活跃的话也会被拒绝贷款。关于期限的问题，大部分的小额口子都不允许进行分期付款，在到期的时候要一次性的归还本金和利息，对于还款能力差的用户而言很容易陷入借新还旧的恶性循环中去。所以只在万不得已的时候才会选择这些途径，并且要保证自己能够在短时间之内把钱还上。

注意，在注意事项里一定要写明的一点就是：所有的要求提前转账支付“解冻费”或者“验证还款能力”的平台都是诈骗平台。正规的高利贷平台尽管收费较高，但是绝对不会在放款之前向借款人收取任何费用。另外要注意保护自己的个人信息安全，不能随便把身份证的照片上传到不明小服务器上，以免被犯罪分子用来从事洗钱等违法行为。

下面是用户的常见问题及回答：

问：征信黑名单的人可以使用这些应用程序来借钱吗？

答：一些不重视征信的小额贷款公司也可以放款，但是额度很小，并且利率很高，不要有太高的期待。

问：怎样才能知道有没有砍头息呢？

答：最简单的方式就是查看“借款金额”和“到账金额”是否相等，如果任何一个到账金额小于借款金额的话，就存在违法嫌疑。

问：如果这些平台出现逾期情况的话，会不会采取暴力催收的方式呢？

答：尽管目前监管部门很严格，但是仍然有一些不合规的平台会使用轰炸通讯录等方式进行软暴力催收，所以还是建议大家按期还本付息或者优先选择有牌照的正规金融机构。