一直被拒还能下款的口子？银行内部人悄悄告诉你真相

其实我写这篇东西的时候是有迟疑的。

毕竟在银行工作了这么长时间，有些话是不能随便乱说的。但是最近看到很多客户都被外面的中介骗了，本来有办法但是走了弯路，结果把征信弄坏了，我都为他们感到难过。今天我们来说一说大家比较关注的一个问题：一直拒绝但是可以下款的漏洞是否存在这样的问题呢？

大体上可以这样理解：有，但是和你想象中的不一样。

为什么你会申请了十次都被拒绝了十次呢？

上周有一个做餐饮的小老板来到网点，姓陈，人很实在。他说自己过去半年里向七八个网贷公司申请贷款都被拒绝了。查看征信报告的时候发现上面有很多查询记录，其中最近三个月就有14条。

问：为什么你会那么多次地去申请呢

他说：“不是说多试试几家总会有一家通过的吧？”

说实话，这样的想法害死了多少人。

银行审批系统的“多头借贷预警”功能。也就是说，在短时间里你四处借钱，系统会认为你是急需资金的人，但是又找不到地方借款——这样的情况，又有谁愿意借给你呢？

陈老板并不是没有可以做的产品，只是他自己的道路被自己给堵住了。这样我就要先让对方停一下，等三个月的征信再开始。

被拒绝很多次之后还可以下款的原因是什么？

人们通常所说的“口子”，就是指不需要查询征信记录、不用查看负债情况就可以直接审批通过并马上放款的一种特殊通道。别傻了，这东西或者是诈骗，或者是高利贷，并不存在其他的可能性。

真正靠谱的一直拒绝但是可以下款的漏洞，其实是两类：

第一种情况就是审批的标准跟你之前申请的产品不一致。比如说你的所有贷款都是一些线上信用贷款，那么被拒绝的原因就是大数据评分不够高。但是有的银行线下经营贷是根据流水以及经营的真实性来判断的，并不是只看大数据评分。

第二种是必须由人来操作的“特批”通道。后面我会详细说明。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额都不大，也就是几百块钱没及时偿还。在线上申请三家公司都拒绝了之后，他通过我们支行的线下消费贷款，并且在备注中说明了逾期的原因，最终被批准了八万元。

同一位客户的线上自动审核结果为“拒绝”，而线下的人工审核则被通过了。那么有什么不同呢？就是看是否有别人为你说话。

银行审批的标准是内部规定的，并且对外界保密

这块内容很敏感，所以我尽量说的不太直接。

银行的审批系统中有一个叫做“准入规则”、“评分卡”的东西。准入规则就是硬性规定，例如年龄、户籍、行业限制等，这是不能改变的。但是评分卡这一块儿，它的灵活性要比你想象中的大得多。

比如某股份制银行的经营贷款产品，系统会按照你的流水、负债和征信来计算出一个分数。60分为及格线，低于60分就直接拒绝。但是如果分数是55到59之间，并且你能提供合理的解释材料的话，那么客户经理就可以提出流水解释函了。

该过程之外有99%的人都不了解。

另外，在不同的月份和季度里，审批的宽松程度也是不一样的。具体的数字我已经记不清楚了，大概是在每个季度末或者年底的时候，很多支行都会面临放款的压力，这时提交上去的申请被批准的概率就会比平常要高一些。

这件事情我就说到这里了，知道的人就不用再说了。

哪些人即使被拒绝很多次也有机会呢？

并不是所有的拒绝都还有挽回的机会。有的人的命运就是如此，即使再怎么努力也无法改变。

我见过很多征信已经很糟糕的客户：目前有逾期记录、连续三次以上逾期、被执行人的身份、呆账等等这些情况的话就不要去管它了，先把欠下的钱还上再说吧，等到五年的征信更新之后再考虑其他的。

但是有些情况下，即使被拒绝了也仍然存在希望：

• 查询很多但是没有逾期：这样的客户属于“自作自受型”，停了三个月也不去申请的话，基本上可以过了。
• 有资产但是没有抵押：其实很多人都不清楚，保单、公积金、社保都可以用作授信凭证，并不是必须要有房产。
• 真实的但是没有执照：有些银行会接受已经营业一年以上的客户，并以流水来代替执照。

主要就是找到合适的产品和合适的人。

外面的中介机构是不会告诉你其中的陷阱的

说出口的话会得罪竞争对手。

很多中介所说的“内部渠道”、“特殊口子”，其实都是用来包装自己的东西。把流水做得好看一些，把负债隐藏起来，把经营状况美化一下——这样的做法短期内可以拿到贷款，但是后果非常严重。

上个月有一位顾客找到我们公司，并且把所有的文件都交给了我们公司，然后从银行贷款了三万元。之后银行进行贷后检查时发现了问题，于是就要求借款人提前还款。客户没有能力偿还债务，最终被银行列入黑名单，并且还有可能因此而受到诈骗罪的指控。

这件事到今天我仍然记忆犹新，在网点里他哭得很伤心。

还有说“黑白两道都可以申请”的口子，利率非常高。见过年利率达到36%的吗？借一万元一年之后要还上一万三千元，这不是贷款而是割肉。

如果已经连续被拒绝很多次了，那么接下来应该怎么办呢？

不要急于去申请下一个职位，在此之前完成以下三件事情。

第一种方法就是做一个详细的征信报告来查看为什么会被拒绝。查到很多了吗？负债过多吗？还有没有其他的债务呢？不同的原因所造成的后果也各不相同。

第二、停止所有的不必要贷款申请。每次申请都会留下一条征信记录，在两年之内不能删除。你现在的每一次点击都等于为将来增加障碍。

第三步是向专业人士请教。并不是所有的中介机构都会收取高昂的服务费，有的是银行内部人员或者是值得信赖的贷款顾问。其实很多的信息差距只是一层窗户纸，捅破它也很简单。

我被拒了但是还可以下款的说法，在一定程度上就是个假象。实际上存在的是“有些产品不接受，而另外一些产品又可以接受”的情况。也就是说你要知道自己的原因是什么，并且要找一个适合自己的产品。

盲目的去申请的话，就会越来越没有出路了。

最后要说明的是，我对那边的情况比较了解，但是对于其他城市的政策就不清楚了，具体情况请参照当地的银行规定。

如果有人对你说“百分之百放款、不管有没有征信”，那么你就要立刻离开现场了。