一直被拒还能下款的口子?银行内部人悄悄告诉你真相
其实我写这篇东西的时候是有迟疑的。

毕竟在银行工作了这么长时间,有些话是不能随便乱说的。但是最近看到很多客户都被外面的中介骗了,本来有办法但是走了弯路,结果把征信弄坏了,我都为他们感到难过。今天我们来说一说大家比较关注的一个问题:一直拒绝但是可以下款的漏洞是否存在这样的问题呢?
大体上可以这样理解:有,但是和你想象中的不一样。
为什么你会申请了十次都被拒绝了十次呢?
上周有一个做餐饮的小老板来到网点,姓陈,人很实在。他说自己过去半年里向七八个网贷公司申请贷款都被拒绝了。查看征信报告的时候发现上面有很多查询记录,其中最近三个月就有14条。
问:为什么你会那么多次地去申请呢
他说:“不是说多试试几家总会有一家通过的吧?”
说实话,这样的想法害死了多少人。
银行审批系统的“多头借贷预警”功能。也就是说,在短时间里你四处借钱,系统会认为你是急需资金的人,但是又找不到地方借款——这样的情况,又有谁愿意借给你呢?
陈老板并不是没有可以做的产品,只是他自己的道路被自己给堵住了。这样我就要先让对方停一下,等三个月的征信再开始。
被拒绝很多次之后还可以下款的原因是什么?
人们通常所说的“口子”,就是指不需要查询征信记录、不用查看负债情况就可以直接审批通过并马上放款的一种特殊通道。别傻了,这东西或者是诈骗,或者是高利贷,并不存在其他的可能性。
真正靠谱的一直拒绝但是可以下款的漏洞,其实是两类:
第一种情况就是审批的标准跟你之前申请的产品不一致。比如说你的所有贷款都是一些线上信用贷款,那么被拒绝的原因就是大数据评分不够高。但是有的银行线下经营贷是根据流水以及经营的真实性来判断的,并不是只看大数据评分。
第二种是必须由人来操作的“特批”通道。后面我会详细说明。
上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户,在征信上出现了两次逾期的情况,但是数额都不大,也就是几百块钱没及时偿还。在线上申请三家公司都拒绝了之后,他通过我们支行的线下消费贷款,并且在备注中说明了逾期的原因,最终被批准了八万元。
同一位客户的线上自动审核结果为“拒绝”,而线下的人工审核则被通过了。那么有什么不同呢?就是看是否有别人为你说话。
银行审批的标准是内部规定的,并且对外界保密
这块内容很敏感,所以我尽量说的不太直接。
银行的审批系统中有一个叫做“准入规则”、“评分卡”的东西。准入规则就是硬性规定,例如年龄、户籍、行业限制等,这是不能改变的。但是评分卡这一块儿,它的灵活性要比你想象中的大得多。
比如某股份制银行的经营贷款产品,系统会按照你的流水、负债和征信来计算出一个分数。60分为及格线,低于60分就直接拒绝。但是如果分数是55到59之间,并且你能提供合理的解释材料的话,那么客户经理就可以提出流水解释函了。
该过程之外有99%的人都不了解。
另外,在不同的月份和季度里,审批的宽松程度也是不一样的。具体的数字我已经记不清楚了,大概是在每个季度末或者年底的时候,很多支行都会面临放款的压力,这时提交上去的申请被批准的概率就会比平常要高一些。
这件事情我就说到这里了,知道的人就不用再说了。
哪些人即使被拒绝很多次也有机会呢?
并不是所有的拒绝都还有挽回的机会。有的人的命运就是如此,即使再怎么努力也无法改变。
我见过很多征信已经很糟糕的客户:目前有逾期记录、连续三次以上逾期、被执行人的身份、呆账等等这些情况的话就不要去管它了,先把欠下的钱还上再说吧,等到五年的征信更新之后再考虑其他的。
但是有些情况下,即使被拒绝了也仍然存在希望:
- 查询很多但是没有逾期:这样的客户属于“自作自受型”,停了三个月也不去申请的话,基本上可以过了。
- 有资产但是没有抵押:其实很多人都不清楚,保单、公积金、社保都可以用作授信凭证,并不是必须要有房产。
- 真实的但是没有执照:有些银行会接受已经营业一年以上的客户,并以流水来代替执照。
主要就是找到合适的产品和合适的人。
外面的中介机构是不会告诉你其中的陷阱的
说出口的话会得罪竞争对手。
很多中介所说的“内部渠道”、“特殊口子”,其实都是用来包装自己的东西。把流水做得好看一些,把负债隐藏起来,把经营状况美化一下——这样的做法短期内可以拿到贷款,但是后果非常严重。
上个月有一位顾客找到我们公司,并且把所有的文件都交给了我们公司,然后从银行贷款了三万元。之后银行进行贷后检查时发现了问题,于是就要求借款人提前还款。客户没有能力偿还债务,最终被银行列入黑名单,并且还有可能因此而受到诈骗罪的指控。
这件事到今天我仍然记忆犹新,在网点里他哭得很伤心。
还有说“黑白两道都可以申请”的口子,利率非常高。见过年利率达到36%的吗?借一万元一年之后要还上一万三千元,这不是贷款而是割肉。
如果已经连续被拒绝很多次了,那么接下来应该怎么办呢?
不要急于去申请下一个职位,在此之前完成以下三件事情。
第一种方法就是做一个详细的征信报告来查看为什么会被拒绝。查到很多了吗?负债过多吗?还有没有其他的债务呢?不同的原因所造成的后果也各不相同。
第二、停止所有的不必要贷款申请。每次申请都会留下一条征信记录,在两年之内不能删除。你现在的每一次点击都等于为将来增加障碍。
第三步是向专业人士请教。并不是所有的中介机构都会收取高昂的服务费,有的是银行内部人员或者是值得信赖的贷款顾问。其实很多的信息差距只是一层窗户纸,捅破它也很简单。
我被拒了但是还可以下款的说法,在一定程度上就是个假象。实际上存在的是“有些产品不接受,而另外一些产品又可以接受”的情况。也就是说你要知道自己的原因是什么,并且要找一个适合自己的产品。
盲目的去申请的话,就会越来越没有出路了。
最后要说明的是,我对那边的情况比较了解,但是对于其他城市的政策就不清楚了,具体情况请参照当地的银行规定。
如果有人对你说“百分之百放款、不管有没有征信”,那么你就要立刻离开现场了。
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