不看征信大数据的贷款平台一定能下款？别傻了，坑的就是你

2019年的时候，我的心里都是空白的。征信就像一个调色板一样，网贷点击一次就拒绝一次，急需用钱的时候感觉整个世界都要崩溃了。那时我就在想，如果能有一朵这样的云就好了不看征信大数据的贷款平台一定可以放款那么就很好了，但是怎么样呢？因为有了这样的想法，所以多花了8000元“包装费”。

说实话，这样的想法我是能够理解的。人缺少金钱的时候，智商就会下降。但是我要告诉大家的是，在市场上所有的标榜为“百分之百无息贷款”的产品中，只有不到一半是真正的无息贷款，而剩下的大部分都是高利贷或者陷阱。今天我想把当年自己踩过的雷和之后总结出来的经验教训分享给大家。

那么“不要求看征信”的说法本身就是一个谎言吗？

很多人的理解是“不看征信”就等于真的什么都不看，实际上并不是这样的。正规的金融机构，即使是网贷公司也要查询客户的征信记录或者大数据信息，这是监管部门规定的红线，任何人触犯都会被处罚。

我有一个叫老周的朋友，在去年做买卖的时候亏本了，也是一直在四处借钱。当时的他相信了中介的说法，并且认为通过“内部渠道”可以不用去查征信就可以办理业务，那么接下来会发生什么呢？钱还没有拿到就被人骗走了两千块作为“验资费”。之后才知道，“不看征信”的话要么是骗子要骗取你的前期费用，要么就是利率超高、风险极大的高利贷，他们根本就不怕你会赖账，因为他们手里还有你的通讯录。

其实世界上没有什么不劳而获的事情。金融机构放款是为盈利，并非施舍。如果一个人的征信已经烂到极点，没有任何还债的能力的话，还有人会借给他钱吗？否则就只能这样了

否则就是想得到你所有的钱了。

号称“一定会放款”的平台又是怎样操作的呢？

当年就是被“不看征信大数据的贷款平台一定可以放款”这句话给洗脑了。回过头来想一想，套路也就只有那么几种了吧，但是那时候我是真的不懂。

第一种方法叫做“包装材料”。中介说你的资质不好是由于没有填写好资料造成的，要交一定的费用来帮助你进行包装。当年我也付出了智商税，但是对方还是把我的手机号码从通讯录里删除了几条，并且把单位的电话换成了一个假号码。有什么好处呢？仍然被拒绝通过审核。

第二种方式就是“会员费”或者“工本费”。APP上面显示额度已经批准了，但是提现时却要你先支付99元开通会员，或者是购买一份保险。要么是提现不成功，要么是到帐的钱少了很多。这种事情我已经遇到过很多次了，很亏。

第三种方式叫做“AB贷”。中介表示你的贷款已经批准了，但是由于你的征信问题大，所以要找一个征信良好的朋友来充当“紧急联系人”或“见证人”。那么实际情况又是怎样的呢？就是用自己的朋友的身份去向银行申请贷款。最后的钱你自己出，债务由你的朋友承担，说不定还会失去朋友。

征信花完了之后就不能再借钱了吗？

但是并不是完全如此。经过一段时间之后我自己又想明白了其中的道理，并且向一些在银行工作的人请教过这个问题，结果发现里面是有规律可循的。

另外有一个很多人都不知道的事情是：银行与网贷平台的审核标准不一样，而且不同的银行之间的差异也很大。一些小银行或者消费金融公司的要求比较低，只要求你有稳定的收入以及流水，并且即使曾经出现过一次或两次的逾期情况也可以进行协商解决。

去年我给一个发小办过信用卡，他的征信上有一条连续三个月以上累计六个月以上的逾期记录，一般来说是很难申请到贷款的。但是我们找到了一家地方性村镇银行，在那里正好有一个为小微企业主提供支持的产品，尽管利率比大型商业银行要高一些，但是仍然被批准了。额度不大，只有五万元，但是解决了他的燃眉之急。

因此，与其在各个平台上寻找不靠谱的地方，倒不如认真的去了解哪些机构的政策适合自己的情况。但是不同的城市可能会有所不同，我只是知道我们这里的情况，并不能随便乱讲别的地方。

可以提高下一款产品的成功率的方法

不要相信所谓的“强行开通技术”、“内部关系”，这些都是没有用的。有效的办法就是非常简单的：

• 养好征信的话，在接下来的三个月里就不能随便点击网贷申请了，每次点击都会被查询一次征信记录，越查就越浪费时间
• 已经存在的小贷公司逐渐偿还债务，负债率降低之后，审批通过的概率也会提高
• 有社保和公积金的人群可以优先选择银行系的消费贷款产品，因为这些产品的利率较低并且比较规范
• 实在没有办法的话，可以向亲朋好友借钱来度过难关，这样要比被高利贷榨干好得多

我知道会有这样的人来反驳我说的话，但是我现在缺少的是钱，并不是时间。但是你是否想过，越是着急就越容易犯错误呢？骗子正是利用了人们在遇到问题时急于求成的心理才得以得逞。

有关“大数据”的一些你不了解的事情

很多人的目光都集中在了征信上面，但是现在大部分平台更加重视的是“大数据”。大数据里包含的内容很多：你的消费习惯、社交圈子、还款意愿等等，在填写资料的时候打字的速度也会被分析出来。

说到这儿，我的一个做风控的朋友向我透露了一个小秘密：很多平台都会看你的贷款申请时间。如果在凌晨2、3点钟的时候还去申请贷款的话，系统就会认为你的资金链很紧张，并且把你的风险等级直接提高到最高级别。因此，在申请贷款时最好是选择工作日的白天下班之后，这样通过的概率会稍微高一些。在网上查不到，是花了钱请他吃顿饭才得到的经验。

另外一点是不要经常更换电话号码或者使用不同的设备来登陆。系统会认为你是不稳定的一个人，并且存在欺诈的风险。以前我也吃过这样的亏，一个月换了三次手机去申请，但是最后都被拒绝了，并且没有得到任何解释。

那么有没有不依赖于大数据的贷款平台可以成功申请到贷款呢？其实正规途径很难找到。但是有的小贷公司或者民间借贷，并不会考虑这些问题，所以它们收取的利率就非常高，年化能达到六七十%，甚至更多。你借一万块钱，一年之后要还一万六百元，这就是所谓的“良心”价格了。

最后几句实在话

写了那么多，其实就是想说的一件事是：不要把期望放在那些所谓“黑科技”或者“特殊渠道”上面。当年我也被这样的人骗过，至今我还记得中介收到我的钱之后就把我不理睬的感觉。

如果此时你真的需要借钱的话，请先冷静一下，在能够想到的所有合法途径中选择一个，并按照优先级依次尝试。一次拒绝并不算什么，但是不能在短时间之内频繁地去申请贷款，否则会更加糟糕。

另外一件事情要告诉你的是。如果有个人告诉你能帮你“洗白征信”、“修复大数据”，那么十有八九就是诈骗分子了。征信记录是由中国人民银行来管理的，并且没有一个人可以擅自修改它，这是一个铁律。

缺少金钱的时候很难熬过去，我知道。但是越是如此，就越不能给骗子留下任何机会，否则就会更加糟糕了。