被坑三万后才懂：最新下钱快的口子到底靠不靠谱

2019年的冬天我一辈子都不会忘记。

我做买卖的时候资金周转不灵，在网上查找最快可以拿到的钱的方法点击进去之后发现有一个叫做“无视征信、秒批五万元”的广告。钱已经打到了账户上，但是只收到了24000元，另外6000元则被对方当作“服务费”、“押金”给扣走了。因为急需用钱，所以只好答应下来。

后面还有更加糟糕的事情发生。

合同上的年化利率为12%，看上去很正常的对吗？结果在还款时我发现除了利息之外还有“渠道费”，每个月都会单独收取一次，“渠道费”的计算方式使得我的实际年化利率达到了60%以上。不还了。催收电话打到了我的通讯录里的每一个亲戚和朋友身上，说我是欠债不还的人，是一个骗子。那时候我都害怕出门了，人也快抑郁了。

其实被坑了以后才认真的去研究这个行业的。现在的网络上有很多声称可以快速赚钱的广告，其中八成都是骗人的。但是还是有一些可靠的信息来源，只是需要学会辨别真假以及寻找途径。

为什么你找到的钱包漏洞都是陷阱

说实话，这个问题我已经想了很多次了。

后来我才知道一个道理，即真正的正规贷款产品，并不会去四处打广告来吸引借款人。银行和消费金融公司自有获客渠道，不是通过线上推广来获取用户，而是依靠线下网点或者老客户的二次营销。

这样的广告是给谁看的呢？

就是为当时的急需用钱、急于求医的人准备的。你越是着急，就越容易被他们所利用。对方就是要在你没有看清楚合同条款的时候就让你签字，并且把你身份证的照片上传到网上去。

我之后把踩到的坑以及身边朋友们遇到的事情都做了个汇总，发现这些不可靠的“口子”有以下几点共性：第一是广告语非常夸大，比如“秒批”、“必下”、“不看征信”等；第二是在放款之前就收取费用，并且冠冕堂皇地称之为“验资费”、“解冻费”；第三是合同上的金额与实际到账金额不符，在这个过程中产生的差额就是他们从中抽取的服务费。

这钱你敢要？

正规途径与非法途径的区别是什么

被坑之后，我就花了几个月的时间去研究各种贷款途径，并且把其中的道理都弄明白了。目前市场上可以借钱的地方主要有三种类型：银行系、持牌消费金融以及一些无法界定为哪一类别的“民间渠道”。

银行系产品利率最低，但是门槛也很高。国有大行的信用贷款年化利率可以做到4%-8%，股份制银行稍高一些，但是基本上都在10%以内。问题在于人家要查征信、要查收入证明、要查公积金，有污点的人根本不可能通过。

持牌的消费金融公司的利率要比银行高，一般为年化12%-24%，审批也稍微宽松一点。比如招联、马上、中行等都是合法持牌机构，尽管手续费比较高，但是绝对不会出现阴阳合同或者暴力催债的情况。

“民间渠道”

也就是高利贷的一种形式。有的以“小额贷款公司”的名义存在，有的则是直接进行个人放贷。利率是多少呢？年化率在36%以上的时候我就见过了，并且还有超过100%的情况。催收的方式也是五花八门，爆通讯录、上门骚扰、P图侮辱等等一切下三烂的方法都被用上了。

我所用到的是血泪的标准

现在的我来判断一个口子是不是真的，只需要看三个方面。第一是是否有合法的金融许可证，在国家工商总局官网可以查询到；第二是合同上的年化利率是否标明清楚，如果超过24%，那么就直接淘汰掉；第三就是放款之前收取任何费用的行为都一并列入黑名单。

就这三个方面来说，虽然比较直接和粗暴，但是很有效果。

真正的快速到账的合法途径是什么

说这么多坑之后，那么有没有最快可以拿到的钱的方法是不是很可靠呢？有的，但是和你想象中的不一样。

再来说一说银行的线上信用贷款业务。目前很多银行都推出了自己的APP贷款类产品，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷等。该类产品的审批速度非常快，一般几分钟之内就可以拿到额度，并且最快的可以在一天之内完成放款。利率也很合理，去年我去办理了一笔闪电贷，年化只有5.6%，比信用卡分期要便宜很多。

但是你要成为该银行的老客户才行。

有工资发放、有房贷、或者有大额存款的人，额度就比较高，利率也就比较低。什么都没有的新客户基本上很难批到贷款。

第二类就是互联网大平台上的贷款产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都很熟悉。后面的出资人主要是银行或者持牌消费金融公司，按照借款人的资质来确定利率，在10%-20%之间浮动。优点是方便快捷，动动手指就可以借到钱，缺点就是额度一般都不高，最多也就是几万元。

另外一种人所不知的方式就是用信用卡进行现金分期付款。

使用了五年的一张信用卡，额度为3万元。上一年度因为装修缺少资金，我去给客服打电话询问是否可以取现，在此过程中得知银行有一项叫做“现金分期”的服务，可以把信用卡上的金额转移到储蓄账户中，并且分批偿还。利率要比直接刷卡消费高一些，但是比起那些骗子网站要便宜很多。而且这项业务大部分银行都有的，就是不太宣传而已，你要主动去问。

具体的可以提高多少，各个银行都不一样，我只是知道自己使用过的一些银行的情况，并不能随便猜测其他银行的情况。

申请贷款的时候容易掉入的几个陷阱

即使走上了正道，在申请的过程中也会遇到很多陷阱。我的朋友老李去年在买房子之前申请了信用卡贷款，但是房贷审批时却被拒绝了。银行称他的消费贷款太多，负债太高，要先把消费贷款还清之后才给房贷。

老李那时候很迷茫。

他觉得这笔消费贷款按期还上，不会出现逾期的情况，但是银行在审核房贷时会把它算作“负债”。于是他就只能向亲戚借债来偿还消费贷款，并且等到拿到房贷批准之后再用它去归还给那位亲戚，这样折腾起来也挺麻烦人的。

另外一个是“查询记录”。无论是否批准贷款，在征信报告中都会有“贷款审批”的字样出现。查询次数过多的话，银行会认为你是“缺钱”，四处借钱的人，这样就会影响后面的贷款审核了。

我有一个做中介的朋友说，在这个行业里有一个不成文的规定是这样的：如果在三个月之内被查询次数达到六次以上的话，那么大部分银行产品都会被拒绝。因此不要随便点击那些“测一测你有多少额度”的链接，每次查询征信都要付出代价，吃亏的是自己。

去年还不至于如此严重，今年许多银行已经把查询次数的限制提高到了3-6次之间，具体的数值我已经记不清楚了，但是大致是这个范围内的。

急需资金的时候应该怎么办

说了很多之后，如果此时急需用钱的话，又该如何处理呢？

第一，首先对自身拥有的资源进行一次全面的梳理。信用卡还有多少可以使用的金额呢？借呗和微粒贷都已开通了吗？有无公积金、社保、个税缴纳的情况？这样就可以找到合法途径了。

第二点就是不要接触任何在放款之前就收取费用的产品。正规贷款是放款之后才会开始计算利息，并不会出现先付款后放贷的情况。“验资费”、“解冻费”、“保证金”等等都是诈骗分子常用的手段。

第三种情况就是利率大于24%的时候要小心谨慎，如果超过了36%就直接拉黑。法律规定最高年利率为24%，超过36%的部分属于高利贷，即使签订了合同也没有任何作用。但是很多高利贷公司都会签订阴阳合同，合同上的利息是合法的，而实际上收取的钱远远高于这个数字。

怎么办？

签订合同时要仔细查看“综合年化利率”，不能只看“日息”、“月息”，而应该看的是“年化”。很多产品的宣传中都写着“日息万分之五”，听上去好像很低啊！乘以365天之后，年化收益率为18.25%，比银行信用贷款高了一大截。

第四点是量入为出，不要借钱超出自己的偿还能力。这句话虽然很俗套，但是也是血淋淋的经验之谈。当时我估计自己可以还清债务，所以就用贷款来维持生活，越滚越大，用了两年时间才把窟窿补上。

目前市场上宣称最快可以拿到的钱的方法我不太喜欢看广告。如果有资金需求的话，我会首先选择向银行申请信用贷款，其次会考虑通过互联网平台进行融资，如果实在没有其他办法的话就只能去向亲朋好友借点钱了，这样要比去找一些无良的小公司要好很多。

被坑过的人应该都知道，“秒批”、“必下”的说法后面往往藏着一个更大的陷阱在等待着你去踩。速度快不快倒不是最重要的问题了，主要还是看这笔借款是否安全、能不能按时还清。

你现在急需用钱吗？着急的程度怎么样？如果是短期内要周转的话，使用信用卡透支或者向朋友借钱会比较安全一些。如果是用来投资或者消费的话，那么我就给你提个醒：不要去借。