不压车的借款有哪些平台？做小生意这些年我踩过的坑和真路子

上个月一个做餐饮的老哥急急忙忙来找我说他店里的冰箱坏了需要更换一台，缺2万元钱，请问没有被压缩的借款可以去哪些平台可以加快放款速度。这位大哥的情况我也很了解，他的车每天都拉着货物去送货，根本不可能把车交给别人保管，而且他还得开着车出去跑业务。其实这样的情况在小本经营的人当中非常普遍，车子就是生产的工具，押上车子就等于断绝了生计。

我是开了一个六年的小型加工坊的老板，在最近几年里由于资金周转和设备升级等原因，每一样都需要用到钱。开始的时候不知道行情，也受过“押车不押绿本”的虚假信息的影响，所以车子在手但是大绿本被扣了，想要卖掉车子来周转都没有办法。之后吃了一些亏才慢慢摸索出来，并且和一些做贷款的朋友一起喝酒聊天时得知了一些内幕消息，这才把这件事情搞清楚了。今天我们一起来谈谈不压车借款到底有什么好方法，又有哪些不能触碰的地方。

真正的不压车的借款平台只有三种类型

市场上有很多打着“不压车”名义的广告四处传播，但是你如果真的相信这些手机弹窗广告的话，那么十之八九都会出问题。把市场上的主要渠道分成三种类型，请大家听一听是否符合实际情况。

第一种就是银行系的“车主贷”、“消费贷”。

这是最好的途径。上个月底的时候，我有一笔货款需要支付出去，但是还差十几万元没有到位，于是就向某股份制银行申请了一笔车主贷款来解决这个问题。其实也就是看你的车值多少钱给你额度，一般是按照车辆市场价格七、八折来估算的，但是有一点需要注意的就是——即使不把驾照和行驶证一起抵押掉也可以。银行所看重的是你的信用状况以及还款能力，并不是你的车本身。

利息方面是每年百分之八到十五左右，比其他一些不正规的机构要好得多。但是门槛很高，你现在的征信不能有逾期记录，负债也不能太高。我当时申请的时候，由于公司的流水还可以，所以三天之内就到了账上。银行政策差别很大，有些银行必须要本地有房产才能办理贷款业务，而有的只要求车主提供车辆信息即可完成放款手续，具体情况需要到营业厅咨询了解清楚，并且网上查询到的信息往往都已经过期失效了。

第二种就是有牌照的消费金融公司发行的产品。

招联、马上、中银等等，在日常生活中大家也会经常看到。有的产品是为车主设计的，并且不会影响到车辆。利率要比银行高一点，大约在18%-24%之间。好处就是门槛很低，即使你的征信有一点点的小问题也可以通过审核，因为它的风控逻辑跟银行不一样。

但是有一个地方要说明一下。有的消金产品有循环额度，借出去之后还可以继续使用，看上去很方便，但是却会让人觉得“有钱很容易”。我的一个做建材的朋友，在这样的平台上面借了五万元，等到生意不好的时候没有及时归还，利息越积越多，到最后竟然达到了八万多元。这件事到今天我还记得很清楚，那时候他的样子很憔悴。

第三种就是我希望大家能够避开的风险，也就是各种各样的小额贷款公司以及被冠以“金融”之名的小额贷款公司。

这些机构打出的广告声势最大，“不压车、不押绿本、当天放款”。听起来不错是吧？别傻了，羊毛总是出在羊身上。他们所说的“不压车”，其实就是让你安装一个GPS，一个GPS就要花掉你两千三百元左右，并且还会收取各种各样的费用，比如“家访费”、“资料费”和“服务费”。

去年有一位客户来找我说他遇到了一个麻烦事，向我倾诉了一下，原来他是借了五万元钱，但是拿到手的时候只有四万多一点，其中有一千多元都是各种各样的杂费。更糟糕的是，利息是以“月息”的方式计算出来的，比如说月息一分，听起来好像不怎么高啊？实际上年化率可以达到百分之三十以上，因为这些贷款大部分都是砍头息的，所以拿到手的钱会少一些，但是利息仍然按照本金来计算。这就是坑人。

找到没有压车的借款平台之后，以下四个陷阱一定要避免

说到这里的时候，我就想到了去年踩过的那个地雷，那时候真是拍大腿了。因为急需资金，所以在网上搜索到了一个“不抵押车辆贷款”的信息，并且被告知可以办理业务，只需要把车子送到那里进行估价。既然不押车的话就去看一看吧。

用户结果到那里之后，工作人员说：“哥，你的车子年份太久了，银行那边不太好批下来贷款，但是我们可以找一些合作渠道，利率会稍微高一点，但是绝对不会把车子拿走。”想高点就高点吧，急用呢。签订合同时我没有仔细查看，上面有很多条款，只在上面签了字。

钱到了手里之后，我再仔细地看了下合同上的条款，发现里面暗藏“服务费”、“担保费”，每月要还的钱比对方口头上答应得多了很多。想去找他们理论的时候，人家拿出了合同：“上面明明白白写着签字画押了，如果你违约的话，我们就会向你提起诉讼。”那时候真是哑巴吃黄莲——有苦说不出。

所以我认为一个经验就是：任何让你开车去“评估”的东西都存在猫腻。正规银行的车主贷款可以直接通过APP上传行驶证和车辆登记证书的照片来预审额度，并且不需要动用到车子。

什么样的平台可以满足我们小本经营者的需要呢？

如果让我给你推荐的话，那就要看你的实际情况了。

征信好的人、有稳定的收入来源或者拥有房产的人可以直接到四大行或者是招商银行、平安银行等商业银行申请车主贷。这就是正确的做法，利息最少而且程序也很规范。不要嫌麻烦，在网点找一个客户经理聊一聊吧，说不定能遇到意外收获呢。根据我的观察，在季度末或者年底时分，银行为了完成任务而进行审批的时候，审批就会比较宽松一些，额度也可以多给一些。在网上查不到，是和几家银行的朋友喝完酒之后套出来的。

征信有些问题，但是还没有达到被列为黑名单的程度，可以尝试使用持牌消金产品。至少它们受到监管，不能乱收费用，利率很高但是明明白白地告诉你。在应用商店里搜索有合法金融牌照的应用程序，并且不要下载那些没有听说过的平台。

路边的广告和短信里提到的“不押车贷款”基本上都是骗人的。点进去的话，轻者会受到骚扰电话轰炸，重者会被骗走各种费用，并且背上高额利息。

申请之前必须要注意的一些事情

到此为止，再补充一些关于实际操作方面的经验。

在申请任何贷款之前都要查看一下自己的信用报告。目前每个人每年可以享受两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询。是否有逾期的情况以及欠款多少。人们认为只有没有逾期才能通过审核，但是负债过高也会导致拒绝。具体的数字我已经记不清楚了，大概负债率达到百分之七十以上就会很难批准了。

填写资料时，工作单位、收入等信息不能随便填写。曾经有用户为了提高额度而把年收入填写为几万元，但是银行在审核社保和公积金之后就发现了问题，并且拒绝了该用户的贷款申请，并且还会被加入到欺诈黑名单中去。这样就很不划算。

另外一件事情要提请注意的是，并不是所有的平台都会接到大数据风控的任务，在去年的时候还没有这样的情况发生，而到了今年就有很多平台开始承担起这个任务了。你经常在各个平台上申请贷款，即使没有实际使用到这笔钱，但是征信报告中仍然会留有大量“贷款审批”的痕迹，这就是所谓的“征信花了”。查询次数过多的话后面的一些机构就会认为你的资金缺口很大、风险较高从而拒绝放款。因此，在申请前要先做好打算，选择两三个进行尝试，并不要面面俱到地去求全。

另外一点就是还款的方式了。有的平台采用的是等额本息的方式，每个月要还固定的金额；而有的则是先息后本，即每个月只需要支付利息，并且在期满之后一次性归还全部本金。对做买卖的人而言，先息后本资金使用率最高，但是门槛比较高。在申请前一定要弄明白，不要到时因为还款的压力太大而喘不过气来。

说这么多其实就是一句话：急需资金的时候最易犯错，越错越多。把不好的广告关闭之后，在正规的地方询问一下。如果真的出现征信问题的话，宁愿向亲朋好友借钱来周转，也不要和那些小公司打交道。利息再高一些也可以计算出来，但是有些陷阱一旦掉进去就不是多出一点钱就可以摆脱的了。