征信不良贷款小口子真的存在吗？银行内部人告诉你真相

上个星期三下午3点左右的时候，在支行整理这个季度信贷档案的时候，我的手机忽然响了起来。是老客户老周打来的，语气非常着急，他说他的儿子买房子需要首付但是缺20万元，查了一下征信报告发现两年前有过三个月以上的逾期记录。老周打电话来问我说：“我们银行有没有这样的情况？”征信不好的人贷款的小缺口？据说有的渠道不需要查征信，或者是门槛很低的，请问有没有什么好的建议呢？

说实话，这样的电话一个月里我能接到七八个。每次都要费劲地去解释半天，但是对方也不一定会相信。今天我就把这个事情全部说出来吧，免得到时候再一而再地重复。一个很扎心的结论就是：市场上标榜“不用查征信就能马上放款”的产品中，有95%都是骗人的。

征信上有不良记录可以申请贷款吗？不要上当受骗

再说一下有关的情况。银行审批贷款的时候，并不是只要看一下“通过”或者“不通过”，就决定是否放贷了。我行有一个叫做“综合授信评估模型”的打分机制，各个银行都不同，但是基本思路是一样的。逾期记录会被扣除分数，但是并不会因此而被拒贷。主要看三个方面的问题：逾期金额、逾期时间以及逾期的原因。

去年有一个小餐饮老板来做经营贷款，他的征信上出现了两笔逾期记录，分别是信用卡欠款三百多元和五百多元。因为当时店里的生意很忙碌，并且忘记了还款日期。在我们的系统中扣分很少，但是最终还是批准了。但是如果连续三个月以上逾期的话，或者是金额大于五千元的话，基本上就没有希望了。

银行并不是慈善机构，但是也不完全是这样。主要是你逾期产生的记录是什么样的。人们普遍认为有不良信用记录的人就没有希望了，其实并不完全如此。曾经见过征信很差仍然能下款的情况，也有征信很好却被拒绝的例子——后者的缘由通常是“白户”，即没有过任何贷款历史，在银行看来这样的客户无法确定其还款能力。

那么这些所谓的“小口子”又是什么东西呢

在网上搜索“征信不良贷款”就会出现很多广告。比如“黑户也可以贷款”，“不看征信马上就可以放款”等，看上去很吸引人。但是你有没有想过，正规的金融机构都必须接入到央行的征信系统里去，那么它们为什么可以避开呢？

“小口子”一般分为三种类型。第一种就是高利贷，年利率可以达到百分之百以上，借一万元要还三万元。第二种是诈骗，在你缴纳了保证金、手续费和解冻费之后就把人给骗走了。第三种就是一些小贷公司或者网贷平台，虽然门槛很低，但是利息非常高，并且逾期后催收的方式……你就不用知道了。

去年有一位叫刘先生的客户来找过我，他是做物流行业的。他的征信上有担保代偿的一条记录，在银行申请贷款的时候被拒绝了。之后在网上海淘了一个“征信不好的贷款小口子”的中介，对方表示可以帮其解决，并且收取了五千元作为“资料费”。那么最后的结果是什么呢？钱已经给了，但是贷款没有着落，中介把他也给拉黑了。老刘后来到我们银行办理业务的时候向我抱怨这件事，我也只能叹了口气。这样的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来。

真正意义上的“口子”就是指上述内容

别傻了，“口子”其实并不是什么乱七八糟的东西。我所说的这些都是合法途径，但是很多人都不清楚。

第一种是抵押贷款。你有房子、车子的话，那么逾期记录的影响就会小很多。由于银行最害怕的就是坏账了，有了抵押品在手里面，风险就可控了。上个月我行批准了一笔汽车抵押贷款业务，借款人的个人征信报告中出现了四次逾期记录，但是仍然完成了放款。利率比一般的信用贷款要高一些，但是年化率只有12%，和高利贷完全是两回事。

第二项是保证贷款。找到一个有良好信用记录的人做担保人，也可以找一家担保公司来帮忙。担保公司收取一定的担保费用，一般为贷款额的2%到5%，但是可以解燃眉之急。但是担保公司也会看你有没有逾期的情况，如果很严重的话他们是不会接受你的。

第三种是部分城商行或者农商行发行的产品。因为小银行为了争夺客户，所以门槛比较低。我不好直接点明是哪家银行，但是根据我的了解，在某些地方性银行里，对于本地户口和本地有固定工作的人群来说，审批的标准就会放宽一些。具体的哪些银行要你自己到当地的网点去询问了，网上的信息查不到。

征信出现问题了怎么办呢？不要相信所谓的“洗白”广告

说到这儿我就不高兴了。市场上所谓的“征信修复”、“征信洗白”的说法都是没有依据的。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并且没有任何一个机构或者个人可以擅自修改它。声称可以帮助你“洗白”的人，或者是诈骗分子，或者是教你怎么造假的人——后一种行为本身就是违法行为。

可以采取的一些补救措施也就只有这么几个了。第一、要先把债务还上，这是最基本的条件。第二、维持好的还款状态，用新产生的数据来替代老的数据。征信记录会保存五年的时间，在你把欠款还清之后开始计算。五年的污点就会自行消失。

另外一种方式就是“异议申诉”。如果您的逾期是由于非本人的原因造成的，例如银行系统的故障、盗刷或者疫情期间特殊的政策等等，请您向征信中心提出异议。上一年我就给一位客户的银行卡办理过类似的业务，在银行进行系统更新的时候出现了扣款不成功的状况，并因此产生了一笔逾期罚款。之后我们支行出具有关证明，征信中心查证之后就把该条信息删除了。但是这样的情况必须要存在才行，并不能凭空捏造一个理由就蒙混过去。

有人说：“五年的等待时间太长了，现在我需要用钱的时候该怎么办？”不好听地说一句，早就干什么去了？征信这种事情，平时不用管它，等要用的时候再急也没办法。唯一的建议是向亲戚、朋友借钱或者是卖掉自己的财产来解决资金问题。不要接触各种各样的网络贷款平台，不然就会形成一个越来越大的债务黑洞，最终让你倾家荡产。

办理贷款的方法

说了很多不好的例子之后，再给出一些有用的建议。如果征信有问题但是又急需用钱的话应该怎么办呢？

第一种方式就是把详细的征信报告打印出来。不要胡乱猜测，要弄清楚到底出了什么问题。现在的手机里可以查到，在央行征信中心官网、各大银行的APP中都有关于这个功能的入口。不能过于频繁地进行查询，因为每一次查询都会留下痕迹，如果查询次数过多的话，银行会认为你是“资金饥渴”，从而影响到你的贷款申请。

第二步就是按照自己的实际情况来挑选适合的产品。有抵押物的话可以走抵押贷款，如果没有抵押物的话就看看有没有担保人。实在没有办法的话，可以考虑消费金融公司的产品。持牌的消费金融公司的利率要比银行高一些，但是要好很多，而且它们有自己的风控体系，并且有时会比较宽松。

第三步是把所有的材料都准备好了之后再一起提交。收入证明、银行流水、资产证明、工作证明等等可以提供的都要提供出来。审批人也是一般的人，材料越多越好，给人的印象就越好。看过很多份申请书资料不齐全的情况，我的第一感觉就是这个人连最基本的材料都不愿意去准备了，那么他按时还钱的可能性有多大呢？

第四步就是把申请的信息填好。不能隐瞒逾期的情况，因为银行可以查询到。不如主动向有关部门说明情况，并且做出合理的解释。我见过很多借款人的逾期都是由于一些特殊情况造成的，例如生病住院、出差忘记还钱或者工资被拖欠等。这样写一份情况说明，在审批的时候是可以酌情考虑的。

再说一个行业内的事情。每个季度结束以及年底的时候，银行都会面临最大的放贷压力。此时审批的标准就会稍微宽松一点，也就是那么一点点。如果你的征信不是特别糟糕的话，在这两个时间点去申请的话，被批准的可能性比较大。但是各个银行和地区之间可能存在差异，我只是根据自己的观察来判断的。

另外一件事情要提一下的是。不可以经常去申请贷款。每次申请的时候，在征信报告里就会留下一条“贷款审批”的查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，银行会认为你是四处借钱的人，存在很大的风险。一般情况下，在三个月之内不能够进行超过五次以上的查询，这是大部分银行内部的标准。具体的数字我已经记不清楚了，各个机构的标准不同，但是保持在一定的范围之内是比较安全的。

已经写了很多了，要说的话也都说了。征信这种东西，在平时看不出来什么大不了的，但是到了需要用它的时候就可以救人一命、也可以害人一条命。所谓征信不好的人贷款的小缺口或者说是坑，或者是经过正规途径之后变成了一种神秘的状态。与其走捷径，倒不如踏踏实实地把征信搞好。

遇到问题的时候可以到银行网点咨询一下，不要在网上的地方胡乱搜索。尽管银行客户的经理们口中说“这个不行、那个不行”，但是只要你的态度真诚并且事实清楚的话，我们还是能够想方设法帮助你解决问题的。毕竟放贷也属于我们的业绩范畴，谁不希望多做几个交易呢？