什么贷款app不看征信秒下？银行经理告诉你真相有多残酷

昨天下午一上班，大厅里面就开始闹起来了。一个三四十岁左右的男人拍着桌子问道：“你们银行不行啊，那我还问什么贷款APP不用查征信就可以马上放款？”急需使用的时候可以找人帮忙。“声音很大，连旁边的网点都可以听到。”看到这样的情形之后，我便把那人请到了VIP房间。聊了十来分钟之后我就叹了口气。又是因为网络上的广告而受骗的。其实我在银行做了八年的信贷工作，这样的事情见过很多次了。人们认为只要在手机上点击两次就可以让钱从天而降，并且不留任何痕迹。怎么会这样呢？

为什么不找“不查征信”的漏洞呢？

首先我要说的是一个很实在的大实话，在市场上根本就不存在所谓的“不查征信”的正规贷款。你所见到的各种各样的广告里，“黑户也可以申请”、“不管有没有信用都可以马上拿到贷款”，这样的说法占到了95%以上。另外一半的利息非常高昂，让人觉得不可思议。我们在进行银行内部审核时，征信报告是必须要查看的一项内容。并不是我们要刁难他们，而是因为监管爸爸在上面看着呢。每笔贷款都会被上传到征信系统中去，也就是说当你借钱之后，在你的征信报告上就会留下相应的痕迹。这就是一个封闭系统，无法逃脱。

那么为什么还会有那么多的人在搜索呢什么样的贷款APP可以不用看征信就直接放款？由于很着急。在大厅里闹事的是一个姓陈的老头子，他是做生意的人。上个月进货的资金链出现了问题，需要马上筹集五万元来解决这个问题。他的征信上有两年前的一次逾期记录，那时候没有在意，但是现在已经到处都不行了。越是办不好就越着急，就越想走“捷径”。这样的心态很容易出问题。

我对他说，“盲目的去找的话，到最后就会陷入两个陷阱。”或者诈骗公司会先向你收取“工本费”、“解冻费”，然后把你拉黑。或者是高利贷，借5000块钱只能拿到3000块，并且一个星期之后就要全部还清。这就是所谓的贷款吗？那就是吸血了。老陈听了半天才反应过来，问我要怎么办。我们要弄明白的是你的信用状况到底有多糟糕。

征信花销多于征信黑名单，差距很大

很多人的征信情况都比较含糊不清。或者是“我的征信不好”，或者是“我有过逾期”。这就不能不说是过于宽泛了。我们认为征信的问题有很多种类型，解决的方法也各不相同。

第一种叫做“花”。也就是你最近几天一直在点击各种“查额度”的链接。点击之后，在征信报告中就会增加一条关于“贷款审批”的信息。一个月之内点了十几下，银行看到后会想这个人一定很缺钱吧？不可以借钱。这样子的话最简单不过了。养三个月之后不要再随便点了，去申请正规的，应该可以过的。这件事情我已经对很多客户讲过了，能够接受的人都是成功的。

第二种叫做“黑”。即连续三个周期内都出现三次以上的逾期记录或者累计六次以上逾期的情况。这就基本上可以不用向银行借钱了。老陈属于这种情况，但是他的情况比较特殊，在那一次逾期的时候他正在国外，忘记还款了，所以只欠了两千元钱。这并不是恶意的行为，并且有些银行是可以进行协商解决的。但是你如果是老赖的话，那么就不要想啦，神仙也无法帮你了。

第三种最冤的就是“白”。从没有使用过信用卡也没有申请过贷款。征信报告上面都是空的。银行想要了解你的还款能力，但是没有相应的数据。在这种情形之下，许多网贷公司反而要比银行更易于批准。因为它们有自己的风控体系，并不是只看征信来判断一个人的风险程度。但是要选择正规的平台，“秒下”的一般都不太可靠。

那么这些号称可以实现“秒下款”的APP又是怎么做的呢？

老陈把手机里的各种应用程序都拿了出来给我看，五颜六色的图标，上面的名字我都听不懂。他说这些都是可以秒下的。随便打开一个页面还没有来得及看清楚就要求读取通讯录和定位信息了。其实那些需要权限非常苛刻的人基本上都不是正规单位。为什么要查我的通讯录呢？催收工作。如果你不还钱的话，七大姑八大姨都会被你骚扰到打电话过来。

另外一个比较隐秘的就是“砍头息”。比如说你借了一万元，合同上写着一万元，但是实际上只给你八千元。两千块是叫做“服务费”的，在之前就扣除掉了。但是你还款时要按照一万元来计算本金和利息。这样算下来的话，年化率可以达到五成以上。这是比较谨慎的说法。去年我所在银行进行的风险培训中也提到了该案例。一个借款人用这样的方式借钱，结果利滚利欠下了十几万元债务，连房子都被迫卖掉了。

那么有没有审核比较宽松的正规平台呢？但是有的时候。一些大厂旗下消费贷款的产品，例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等。虽然也会参考征信情况，但是它们的风险控制标准和银行有所不同。更加重视的是你所留下的在该平台上活动的数据。比如说你经常使用支付宝支付，流水很大，芝麻信用分数也很高，即使你的征信上有小小的瑕疵，也有可能会给你放款。这才是真正的“秒下”，因为额度是预先授信好的，所以早就算完了。老陈听了之后拍了一下大腿：“我有微粒贷啊，从来没有点击过！”让我看一下他的手机里存的钱有多少，大约是3200元左右。虽然达不到五万元的标准，但是把手中的钱加在一起先给急需的资金问题解决一下也是可以的。

银行经理私下说的话是：征信不好怎么能贷款呢？

老陈的事情给我很大的启发。并不是所有人都愿意还款，而是因为不了解其中的道理。被拒绝好几次之后就会慌张起来，在网上随便找一些可以不用看信用记录就能马上拿到贷款的应用程序来尝试，于是就越陷越深。即使征信真的出了问题也没有办法了吗？

我这里有一些“野路子”，就是近几年来和审批机关接触之后总结出来的一些经验，并不是从书本上学到的。第一种情况是拥有房产或者汽车的人即使征信不好也可以获得较高的抵押贷款成功率。由于有东西作为担保，所以银行认为这个风险是可以接受的。第二点，如果从事的是生意的话，流水大一些的话就可以尝试一下与税务数据有关的贷款产品了。现在很多银行推出“税贷”业务，根据纳税人的纳税状况来决定是否发放贷款，并且对于征信的要求也会降低一些。但是逾期太严重就不可能行得通了。

另外一件事情的时间节点上，一般情况下我是不会告诉别人的。每到年底的时候，银行就会有信贷额度的压力考核。此时去申请的话，并且没有严重的硬伤的话，被批准的概率要比平常高出一些。具体的高低是多少，各个银行都不一样了，我自己也不清楚了，但是确实有这样的事情发生。对于老陈的情况来说，我的建议是先用微粒贷来解决一下问题，在下个月月初的时候，请帮我向你们支行申请一笔抵押贷款。他的车子已经开过三年了，做一次汽车抵押贷款可以拿到五万元左右的钱。

最后老陈走了之后，千恩万谢地离开了。其实我只是说了一些实在的话而已。干了这么长时间，见惯了因为高利贷而倾家荡产、妻离子散的人，心里很难过。即使能帮助某个人躲开这个陷阱，这篇文章也是值得写的。

不要搜索这些不可靠的信息了。如果想要解决这个问题的话，就把手机上所有的乱七八糟的应用程序都卸载掉，然后去申请一份征信报告，看看自己的状况是怎样的，然后再采取相应的措施。虽然走得比较慢，但是不至于摔跤跌入山谷中。