不看信征的借款软件有哪些呢？说点得罪人的大实话

上周六一个老客户的电话让我很着急，因为他的侄子小周出了问题。这个孩子才毕业不久，就用掉了三张信用卡，征信上的记录已经很多了，现在需要五万元来周转一下，问我有没有什么可以救急的网络广告打得很响亮的软件。他说得很直接：不看信征的借款软件有哪些？当时我就给它浇了一盆冷水。作为持有理财规划师证书的人士，我见过很多和小周一样的人，他们认为自己已经找到了“漏网之鱼”，但是最终还是被高额利息吃掉了血本。

市场上真的存在不需要看征信就可以申请的口子吗？

说实话，在市场上宣称“无视黑白户、秒批秒到帐”的软件中，有95%都是骗人的。另外一半或者利息太高让人害怕，或者是直接诈骗。正规放贷公司也是要赚钱的，如果不用看征信的话就表示他们根本不知道你的还款能力如何，那么这笔钱借出去收不回来的可能性有多大呢？用什么来承担风险呢？那就是提高利率了。

我曾经对一个叫作“零门槛”的借贷软件进行过研究，从表面来看它的年化利率标示为12%，很正规的样子吧？不要那么天真。这里面的服务费、担保费、咨询费等等加在一起的话，实际的年化利率可以达到60%以上。就算是有执照的公司也在做这种事了，“714高炮”（借款期为7天或者14天、利息高达百分之七十以上的贷款）这样的无牌机构就更不用说了，那是真正的掉入了深渊。

所谓“不查征信”的实质上就是换个马甲

很多用户并不知道，有的平台声称不查央行征信，实际上就是查大数据风控。也就是说他们接入了第三方的信用评分系统，例如芝麻信用分、考拉分或者是行业的黑名单。你认为自己的征信很差所以借不到钱，但是去申请的时候竟然通过了，还觉得这是占了便宜。那么到底是什么原因呢？你用的是哪家公司的手机，你在淘宝上买了什么东西，在哪里订过外卖，这些信息都被公司收集到了，并且已经把你的隐私剥夺得差不多没有了。

去年遇到一位小老板做装修生意，因为有连续三次以上的逾期记录，在正规银行申请贷款是不可能成功的。为了尽快拿到钱去购买建筑材料，他就向一个没有名气的小额贷款平台借款了3万元。该款应用程序并没有查询到用户的央行征信信息，只是让用户同意了通讯录以及淘宝账户的相关权限。那么最后的结果是什么呢？这笔钱现在想起来他还很后悔。每一期的还款额都比本金多出很多，如果延期一天就会接到催债电话，把催债人的电话打爆给所有的亲朋好友。

急需资金的时候，应该如何选择才能避免出现风险呢？

如果你的征信真的不好，但是又不得不借到钱来周转的话，千万不要随便找地方借钱。与其在网上海量搜索“不看信用报告的借款平台有哪些”，倒不如认认真真地去了解下这几种途径，尽管也不是很理想，但是总好过那些无良的平台。

第一种就是消费金融公司发行的产品。比如招联金融、马上消费金融等持牌金融机构，在查询个人征信的时候，并不会像银行那样严格要求。但是不能是呆账或者是处于逾期状态的情况。

有牌照的消费金融公司和无牌照的平台

两者之间有很大的不同。持牌机构受到监管，利率有限制，催收方式至少不能太过分。野鸡平台怎么样？利滚利、暴力催债、爆通讯录等等各种各样的都有。曾经有一个客户向我借了5000元进行野鸡贷款，在三个月之后就变成了35000元，后来他家里的车子都被卖掉用来填补这个缺口。这件事到今天我还记得很清楚，那个客户的脸上挂着一串又一串的眼泪，在办公室里面哭个不停，看到的人都觉得很难过。

第二种为抵押贷款。如果您的名下有汽车、房产或者有价值的保险合同的话，就可以去典当行或者进行车辆抵押贷款了。放贷人主要是根据抵押品价值来判断是否发放贷款，并且对于借款人信用状况的要求也会降低一些。我的一个朋友从事二手车生意，经常给客户办理车辆抵押业务，他说只要车子估价足够高，征信上有小问题也可以做下来，但是利率要比银行高出很多，大约是月息1.5%左右。

网贷大数据花完了还可以弥补吗？

这件事情就两说了。如果只是一些查询次数比较多的话，那么养上半年或者一年的时间之后不要再随便点击那些“查额度”的链接了，慢慢的就可以恢复正常了。但是如果是由于逾期造成的征信污点的话，那么就需要等到结清欠款五年的時候才會自動清除。我知道很多人都会拍手叫好，认为时间太久了。但是这是规则，没有人可以改变它。

有一个很多人都不知道的秘密是：有的银行或者消费金融公司在季度末或者是年底的时候为了完成业绩指标，就会稍微降低一些审核的标准。如果资质处于及格线上下的话，在这个时候去申请的话，通过的概率要比平常高很多。具体的数字我已经记不清楚了，大约可以高出10%-20%左右。但是各个机构的政策不同，我只了解本地几家中行的情况，并且不敢随便乱讲别的地方的事情。

另外一种情形是由于特殊的缘故而产生的逾期，例如在疫情期间失去工作或者生病住院等情况下造成的逾期，也可以向征信中心提出异议申诉。去年我为一位客户的征信问题做了解释，在她因怀孕住院而错过还款日期后，她提交了医院出具的诊断书以及银行流水单据，并且把这条逾期信息修改为了“非恶意逾期”，之后申请贷款也没有遇到任何阻碍。

不要去碰那些坑人的东西

说到这，我就要提到一些不能触碰的雷区了。除了上面所说的“714高炮”之外，“AB贷”的诈骗行为也十分恶劣。骗子会告诉对方由于你的信用记录不好所以需要找一个有良好信用的人来为你做“担保人”或者“委托付款”，实际上就是用自己的朋友的名字去申请贷款。等到钱到了手之后，骗子就跑了，所有的债务都由你的朋友承担。这样的案件我已经见过好几起，结果都是朋友之间反目成仇、对簿公堂。

另外一种方式就是“包装资料”。中介说可以把你的流水弄好，并且制造一份虚假的工作证明来申请正式的贷款。不要傻了，银行的风险控制体系要比你想得复杂很多，如果被发现的话，那就是诈骗贷款了，说不定还会受到法律制裁。我知道有一个做中介的人，在去年的时候为了帮助客户造假资料而被抓了起来，在里面用缝纫机干活。

说这么多的意思就是：不如四处打听不看信征的借款软件有哪些不如想一想怎样使自己的财务状况得到改善。如果真的急需资金的话，可以向亲朋好友借一些，也可以卖掉手里的有价值的东西来筹集资金，这样要比去接触那些非法放贷机构好很多。实在没有办法的话，就老老实实地维护好自己的信用记录吧，不要想着有什么快速的方法。世界上哪里会有捷径呢？

如果你正在考虑是否要点击一个“秒批”的应用程序，请把手机放下来走动一下，让自己冷静下来。想想借了五千块钱却要还上三万五的装修老板，再想一想自己是不是能接受这样的结果。