什么软件借款利率最低？做生意十年，我踩过的坑都在这了

去年冬天的时候资金链险些断裂了，在那个时候我去四处借钱，把手机里的七八个借款app都打开了来测试额度。那么结果是什么呢？额度没有下来多少，但是征信查询次数却很多，之后我去银行办理正规生意贷款时，客户经理看到我的征信报告后连连摇头，说我的查询记录太多不好看了，于是直接拒绝了我。就是因为不懂行情，随便点了那些所谓“低息”的软件，白白错过了最好的融资机会，最后只好向朋友借贷才能渡过难关。说实话，在做买卖的这几年里，为了找到什么样的软件借款利率最低这件事情上我已经付出了很多代价了。

不要被广告所骗，借款软件低利息的真实情况

市场上到处都是打着各种旗号进行宣传的大公司，比如“日息万二”、“借一千块钱一天只需要几分钱”的等等，你觉得这样就便宜了吗？不可以这么想。去年为了周转，我去尝试了一家知名的大型公司的借款产品，广告声势浩大，但是拿到贷款之后的实际年化利率却达到了18%。还好一些小平台没有明目张胆地收取服务费和担保费，在扣除掉各种费用之后，实际的资金成本已经让人难以承受了。也就是说羊毛出在羊身上，在各个平台上砸钱做广告的人最终都会把这笔钱转嫁给借款人。

很多人的想法是认为大的平台价格就会比较便宜，这是错误的认识。大平台的资金很充足，但是它们的风险控制机制却更加严格。如果你只是一个普通的用户，并且没有完整的经营流水和资产证明的话，在他们看来你就属于高风险的人群，所以给你提供的利率也不会很高。我的一个做餐饮的朋友为了方便，在某个支付平台上借款了五万元，但是计算下来年化率竟然达到了百分之十四点五左右，之后听了我的建议后转而向银行申请了经营贷款，利率已经降到四分以下了。来往之间节省下来的费用可以用来请员工吃一顿好的饭菜了。

到底哪个软件的借款利率最低呢？实际比较

既然广告不可靠的话，那么真正的利率低的软件又是什么样的呢？把最近几年自己做的事情都列举出来。第一点就是把“软件”这个概念换一个角度来思考，“利率最低”的并不是各种消费金融APP，而是一些银行官方推出的App。这就是大的背景了。

第一梯队为银行自有的APP，真正意义上的低利率之王

目前我使用的利率最低的是几家国有大行以及股份制银行的App。工商银行、建设银行、招商银行等等。去年十月份的时候，我使用了招商银行APP申请了一笔“闪电贷”，年化利率为3.6%。这个数据是不是真实的呢？非常准确。即你必须是他们公司的代发工资用户或者是他们在银行中有较多的资金存放。当时我的一张定期存款即将到期，于是我就把这笔钱换成理财产品，并且流水也都是在这个账户上的，所以系统就给我送了一个优惠券，利率打下来了。这样的机会，互联网公司能给到吗？没有可能实现。

但是银行APP也存在问题，那就是自大。有的时候你需要紧急用钱的时候，它却正好在审核你的贷款申请或者进行系统维护，导致你焦急万分。另外各个城市的额度和各支行的额度都是不一样的，这一点我会在后面详细说明。

第二梯队为互联网大厂推出的信贷类产品

如果银行的道路行不通的话，那么退一步来说就是互联网大厂的产品了。某呗、某条、某有钱花等等。我也会用这些平台，因为方便快捷，点击一下就可以把钱转过去。但是利率波动很大。根据我的经验，在该平台消费多、信用分数高的情况下，可以将利率控制在年化10%以内。但是你只是一时使用，并且有逾期记录的话，那么利率就会一下子升至18%，甚至是24%。

我曾经有一段时期因为资金短缺，在一条上面借款三万元，分期十二个月偿还，当时没有仔细查看，等到月底结账的时候才发现，实际上年化利率已经达到了百分之十五点八八。借钱很心疼。因此使用这些软件时不要只看“日息”，要把它转换为年化收益率（IRR），这样才能心中有数。

避开了这些陷阱之后才算是真正的省了钱

找什么样的软件借款利率最低在过程中最容易掉进去的一个坑就是“等本等息”的还款方式。许多软件在宣传时声称利率很低，但是当还款方式发生变化之后，实际的成本就会提高一倍。比如借款十万元，年利率为六厘，并且分为十二个月来偿还。如果采用的是等额本息的方式的话，那么真实的年化利率就变成了百分之六十；而如果是按照等本等息的方式来还款的话，则你所占用的资金只有原来的一半，此时的真实年化利率也就达到了百分之十二左右了！

这件事情我已经吃过大亏了。去年有一个平台在推广的时候说可以借到十万块钱，并且一年的利息只有六千元，听起来很诱人。结果拿到手之后才知道是等本等息，我的资金还没有开始运转起来，每个月都要偿还大量的本金，现金流的压力很大。从此以后，每当我见到“费率”这两个字就会提高警觉性，只相信“年化利率（单利）”。

另外一个是“提前还款违约金”。有的软件看上去利息很低，但是你想提前赎回的话，对不起，要收取你剩余本金百分之三的违约金。这就是霸王条款。现在我要借的钱的第一件事情就是问清能不能提前还款、收不收违约金。不能提前归还的话，即使利率再低我也不会去碰它了，因为我不知道我的生意什么时候能收到货款。

借款软件利率很低的地方

这是我自己发现的一个秘密。其实银行APP上的利率是可以商量的，也可以养着用。并不是让你和客户经理吵起来，而是要选择好时机。每到季度末和年末的时候，银行就会有揽储的任务或者是放贷的任务考核，在这个时候系统就会批量地给用户发放利率优惠券。我的一个做建筑材料生意的朋友，在六月三十日之前就去银行办理了借款业务，并且得到了八折的优惠券。这件事情是通过银行内部的人在喝啤酒的时候谈论出来的，但是外面没有人知道这件事。

另外，如果是做生意的话，千万不要随便点击上面所说的“测额度”的链接。每次点击之后，在征信报告中就会有一条关于“贷款审批”的查询信息出现。记得多一些的话，银行系统的就会认为你是极度缺钱的人，“征信花”就出现了。如果征信出了问题的话，即使你的资质再好，大额借贷的大门也会对你说不。我养成了一个习惯，在任何情况下都不会在一个月之内向同一个平台申请三次以上的借款。

另外，在各个地区之间存在很大的政策差别。我向省会城市申请贷款的时候，一般都会比县里的低一些。具体的数字我已经记不清楚了，大约相差一到两百分点左右。如果在县城做买卖的话可以尝试一下使用省会城市电话号码或者地址来申请，有时会有意想不到的结果出现，但是这种方法并不是万无一失的，请大家参考。

说这么多，其实就是想找到一个借款利率比较低的应用程序，主要就是：先选择银行APP，再考虑大的平台，要看清年化利率以及还款方式，并且不要随便点击去查征信。现在赚钱很难了，能够少付一些利息就尽量少付。

下一次你有需要周转的时候，不要着急在手机上点击图标，到家附近的银行网点走一趟吧，哪怕是把钱存一下或者买一些理财产品，在和客户经理交流的过程中说不定就会出现机会了。