不刷脸的借款软件真的存在吗？内行人告诉你门道

上周有一位名叫小周的读者给我发来信息说，在网上找了半天也没有找到答案没有使用人脸识别功能的贷款软件结果或者是要点开之后就会出现各种各样的APP，或者是说可以快速审批但是会泄露通讯录的信息。说实话，这件事让我觉得很难过。小周是一名送餐员，他的手机前置摄像头出现了问题，原本打算向朋友借2000元来修理手机，但是没有成功，并且还因此招来了麻烦。其实市场上还是有不用刷脸就可以申请贷款的地方，但是如果你认为随便搜索下“不刷脸”就能找到好的平台的话，那么很有可能会被骗。

现在的借条都必须要有身份证照片吗？

其实刷脸并不是因为平台无聊才想出来的新花样。在2015年以前，网上借的钱大都没有要人脸验证的要求，只需要提供身份证加上银行卡就可以完成交易。之后坏账率急剧上升，有的人拿别人的身份到处借钱，银行和网贷公司损失惨重。现在的监管部门已经实行了实名制，“人脸识别+活体检测”已经成为标准配置。但是有一个很多人都不知道的情况是，并不是所有的借款都必须进行“点头、眨眼、张嘴”的活体检测。

这几年来，我接触到了很多因为设备原因或者出于对个人隐私的担忧而不愿意使用人脸识别技术的人。有的是因为手机出故障了，有的则是不愿意把自己的照片上传到一个陌生人的电脑上。这样的担心是没有必要的。去年有一个做小额贷的朋友向我透露说，他们的平台上存储的人脸数据，内部员工都可以查看到，尽管签订了保密协议，但是你又能保证每个人都会遵守规定呢？

哪些借款软件不用刷脸就可以使用呢？

该问题没有一个统一的答案。把它们分三类来说明，然后看看自己属于哪一种。

第一种是银行系的“快贷”类产品。许多银行的手机银行APP中都存在“一键借款”的功能，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等。该类产品的一个特点是：如果用户是该银行的老客户，并且工资卡挂靠在该行，或者是以前办理过房贷、信用卡的话，那么系统的身份认证就已经完成了。此时申请贷款的时候一般只要输入密码或者发送短信验证码就可以不用再进行人脸识别。我的一个客户老张，建行的房贷已经还了五年的利息了，去年装修缺少资金，在建行APP上点了一下，三十秒钟就出额度了，五万元立刻打入账户里，整个过程没有用到人脸识别。但是换一个从来没有打交道过的银行就不可以了。

第二种是持有消费金融公司牌照的老用户的渠道。比如说招联金融、马上消费等，在初次使用时需要进行人脸识别验证，但是再续借的时候很多情况下就可以省略掉这个步骤，直接通过支付密码或者手势密码来完成。这件事情并不是所有人都会注意到的，在APP的设置里面也可以找到。

第三种是针对一些特殊场合下的借贷行为。例如一些电商平台上推出“先买后付”或“白条”等产品，在结账时选择分期付款的话，默认情况下会提示用户已经登录了账号，并且有时并不需要再进行人脸识别认证。但是这样的额度一般不会很高，几百元到几万元之间封顶。

注意有“不刷脸”的陷阱

到此为止，我要泼一盆冷水了。当你在网路上搜寻“不刷脸贷款”的时候，出现的结果大概率都是陷阱。

去年有一个做微商的女孩来找我说，在一个论坛上看到了一条广告，上面写着“黑户也可以借钱，不用刷脸也不用查征信”。那么结果是什么呢？加了对方的微信之后，对方要求她先付500元作为“包装费”，接着又要她再付300元作为“验证费”，最后把她的微信给拉黑了。这样的方式很普遍。正规的借款平台无论是否需要人脸识别，在放款之前都不会向借款人收取任何费用。记住，先付款的人都是骗子，并没有例外。

另外一种比较隐秘的陷阱就是这里所说的。一些小平台并不需要人脸识别功能，只要求用户提供身份证正面和背面的照片，并填写大量的个人信息资料，比如紧急联系人信息、工作单位情况以及淘宝账户密码等。你觉得这样可以避免刷脸带来的麻烦，但是你的所有个人信息都会被对方掌握。该平台放款之后，利率非常高，如果逾期的话就会爆你的通讯录。曾经有人向我借过三千块钱，最后只拿到两千一百元，一个星期之后就要归还款项三千五百元。这就是借钱的意思吗？那就是吸血了。

怎样来辨别真假呢？

简单来说就是，在App Store或者应用宝这样的正规的应用商店里能找到的就是持牌机构；而那些要求你添加私人微信或QQ来办理业务的，则要立刻删除。再者要看借款合同上放款方是谁，如果为某家银行或者某家消费金融公司的话就属于正规渠道；若是某某信息科技公司、某某网络公司的，则需要提高警惕。

没有“不用刷脸就可以借到钱”的APP吗？

如果小周这样的情况，手机出问题了，设备限制了，或者是不愿意把脸上的信息上传到很多地方的话，那么我可以给出一些切实可行的意见。

第一种方法是修理好手机或者换一台新的。这句话听上去像是废话，但是算一笔账就会知道其中的道理。为了向一些不规范的平台借贷几千元，利息差距就大了上百到上千，可以用来修理一部手机了。而刷脸这样的事情，在正规平台上数据的安全性也是有保证的，要比那些小有名气但是并不知名的贷款公司好上万倍。

第二是通过线下的方式来实现。有的银行或者消费金融公司的线下网点可以提供服务，带上身份证和银行卡就可以到柜台办理业务。比较麻烦的是要人工核实身份信息，但是不需要刷脸。之前我曾经帮助一位做装修的朋友在招联金融的线下店申请到了3万元的信用额度，在半个小时之内就批下来了。但是各个城市的网点数量不一，你要先打个电话问一下附近的有没有。

第三种方式就是通过关系来解决资金问题。这件事情说出来很不好意思，但是比不上被高利贷坑了、把自己的信息卖给黑平台更糟糕的是向亲朋好友借钱周转几天，签一份借款合同，并且约定好还款日期以及利息（可以是银行定期存款的利息）。不要认为这是丢人的事情，每个人都有过手头紧张的时候吧？

到现在我还记得，在2019年的时候有一个客户由于不愿意使用人脸识别技术而向一家没有门槛的网络借贷公司借款，并且利息不断累积到了十几万元的程度，甚至把房子也抵押出去了。他说：“如果当时就知道要这样刷脸的话，就不会有后面的那些麻烦事情了。”这句话我至今还铭记在心。

最后告诉你一个你不一定会知道的事情：实际上支付宝的借呗和微信的微粒贷，在一些特殊的条件下也可以不用人脸识别来申请贷款。比如说你的支付密码已经设置好了，在常用的设备上也进行了登录，那么当系统判断出风险很小的情况下就会直接使用支付密码来进行借款确认。但是这并不是你可以掌控的，完全取决于系统的评判结果。

借钱这件事，能够不借就不借，如果一定要借的话，就选择银行或者持牌金融机构。刷脸还是不刷脸，并不是很重要的一件事，重要的事情是不要把一生都押在上面。