借500元极速网贷口子被坑惨后，我彻底搞懂了这里面的门道

2018年的冬天是我这一生都不会再想起的一个季节，在那之前刚刚毕业不久，工资还没有发放出来，房东又催着要房租了，我的口袋里只剩下二百元用来买饭吃。病情严重的时候就会胡乱求医问药，在网上搜索到一家医院后立刻挂号就诊。2018年冬天的时候，我永远也不想再回去了，因为那时候我才刚毕业不久，工资还没有拿到手，房东又催着要房租，我身上只有一百多元钱可以用来吃饭。500元快速贷款口子广告做得非常漂亮，说可以“秒下款”、“无门槛”、“学生也可以借”。相信了之后就点击进去填写各种资料，包括身份证号、联系人电话号码以及银行卡等等都进行了授权。

那么结果又是怎样的呢？钱已经打到了账户上，但是只收到了350元，并且另外有150元被当作“服务费”扣除掉了。更糟糕的是，在第七天的时候要支付六百块钱，并且每过一天就会产生五十块钱的滞纳金。那时候我还不会计算这些数字，直到后来才知道把它们折合成年利率的话已经超过法律规定可以保护的最大限度了。其实就是典型的高利贷套路，专门针对急需资金而又没有专业知识的人进行诈骗。

那一次的经历使我在事业上吃了很大的亏，但是也把我的警觉性提高了。之后我又花了一年的时间去了解这些平台，并且把之前踩过的坑和朋友们遇到的问题都记录下来，作为自己的经验来用。今天把这些真实的情况说出来吧，免得大家再犯同样的错误。

500元的小额贷款可以快速到账，其中有什么猫腻

很多人的看法是借五百元钱又怎么样呢？会有怎样的危害呢？其实这样的想法是最危险的。金额不大，这也是这些平台最喜欢钻的空子。那么，有谁愿意为几百块而打官司呢？为了几十块钱的利息而去争辩的人是谁呢？

这些平台就是利用人们的这种心理来获利的。他们明白你需要借钱，也知道你不仔细阅读合同，并且会因为不好意思而不敢向朋友借钱。因此他们会把利息隐藏在“服务费”、“手续费”、“会员费”等名目之下，虽然表面符合规定，但是实际到手的钱已经少了很多。

我的朋友老张去年向某个平台借款五百块钱，并且合同上写的是年利率百分之十二，看上去很正规是吧？但是实际上只拿到四百二十元，七天之后要还五千元。计算一下这笔账，借出四百二十元，归还款五千元，七天的利息为八百元，换算成年化利率的话就达到了六百多点。这件事到现在他还不敢告诉家人。

最糟糕的事情是什么？该类网站一般不进行信用审核。上征信并不是一件坏事，反而会带来很多好处。不上征信就等于没有受到任何监管约束，催收方式多种多样，包括爆通讯录、PS照片恐吓、电话轰炸等等一切卑鄙无耻的行为都被用上了。

这些年踩到的三个大坑

回过头来看的话，我踩过的坑都是有规律可寻的。归纳起来也就是上面所说的几种套路了，大家一定要小心一些。

第一种方式就是砍头息

最常见的也是最不容易被人发现的一种。平台声称借给你五千元，但是实际上只转过来三百五十元或者四百元，并且还冠冕堂皇地称之为“服务费”、“审核费”、“保险费”。这就是所谓的砍头息，在法律上是不予承认的，但是他们可以找各种理由来掩盖它。你在签订合同时是不会注意到这一点的，等到钱打到账户里之后才发觉有问题，那时候就来不及了。

应该怎么做呢？放款之前要弄清实际拿到的钱是多少、什么时候归还。如果对方支支吾吾地解释不清，或者是模棱两可地说“系统自动计算”，那么就立刻拉黑他，并且不要有任何迟疑。正规的借贷平台借款多少就有多少，利息明明白白写在合同上，不会玩什么花招。

第二条陷阱就是短期高利贷

很多500元极速网贷口子吹嘘着“七天无息”、“首借免息”，听上去是不是很有吸引力呢？但是你看清楚了，免息的是本金，服务费还是照常收取。那么第七天又是怎样的情况呢？很多人根本就还不起钱，只好用贷款来偿还其他的债务，这样就会形成一个恶性循环，越来越多的钱被借出去。

最夸张的一例就是去年夏天一位刚刚毕业的女孩，开始时只借了五百块钱买手机，但是半年之后就滚到了两万多元。她并不知道借了多少钱，只知道自己每个月都要还款。后来我把她的信息整理出来后才发现，在七家不同的平台上都有她的借贷记录，并且每一家平台上的利率都非常高。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。所谓“无息”、“低息”的都是骗人的把戏或者是圈套。真正的贷款产品，其利息都处在法律所规定的范围之内，并且年化利率不会超过24%，也不会出现七天到期这样的短期还款方式。

第三种方式就是授权陷阱

很多的人并没有发现这个坑。在你向平台借钱时，平台会要求你授权通讯录、相册、定位等各类权限。你不给对方授权就可以借钱吗？其实这样没错，但是授权之后又怎样呢？

你手机里的通讯录信息会被他们获取到，在逾期之后他们会开始骚扰你的通讯录中的每一个人。这件事我自己也亲历过，那时候我的父母、同事们还有大学的同学都被打来了催债电话，说我拖欠了他们的钱还不给。比欠钱更让人痛苦的是这样的感觉。

所以我的原则是：能够不用授权就不要授权，必须要授权的话就要先看看该平台是不是正规的。怎样来判定呢？查询其放贷公司是否具有金融许可证，并且查看是否有征信记录。如果某个平台没有任何资质并且利率非常高的话，那么千万不要去使用它。

极速放款平台如何选择，我有三个标准

已经说了很多陷阱了，那么接下来的问题就是：有没有什么可靠的500元快速贷款渠道呢？有的，但是要睁大眼睛才行。我归纳出一个比较简陋的标准来筛选，虽然不全但是可以排除很多问题。

第一就是看放款的机构。正规的借贷平台后面都有持牌金融机构做支撑，例如银行、消费金融公司、小贷公司等。在合同中可以找到放款人的名字，在中国人民银行网站上查询该放款人是否具有合法资格。如果放款方没有明确说明，或者是某个你不认识的科技公司的名字出现在这里的话就不要看了。

第二是看利息是不是公开透明的。正规平台上的利息都是明明白白地告诉用户的，年化利率是多少、每个月要还多少钱都一目了然。如果一个平台只说“日息万分之几”，而不说年化利率的话，那么这个平台大概率有问题。根据监管部门的要求，所有的借款类产品都需要显示年化利率，这是一个强制性的规定。

第三就是看是否会被记入个人信用报告。这和很多人所想的不同，但是我认为应该选择有征信记录的平台。那么是什么原因呢？由于上了征信之后就受到监管了，所以不敢胡作非为。并且按期还本付息可以增加你的信用记录，在你将来需要贷款买房或者买车的时候会很有帮助。不经过征信系统的平台看上去很“宽松”，实际上风险很大。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在市场上正规的小额贷款产品的年化利率一般都在18%-24%左右。如果你被某家平台告知其年化利率为5%，或者是高于36%的话，那么你就应该提高警惕了，前者的利率很可能是陷阱，后者的利率则有可能违法。

有关于网贷口子的一些冷知识

以下是一些很少有人知道的事情，这是我在这几年里摸爬滚打之后得出的一些结论。

申请的时间是有一定要求的。工作日早上提交申请的话，通过的概率通常要比周末高一些，因为在许多平台上，审核人员在周末的时候并不工作，所以系统的自动审核就会更加严格。这并不是绝对的，在不同的平台上可能会有所不同，但是大致上还是这样的。

申请次数不要太频繁。如果短时间内你在几个地方都去申请贷款的话，在你的征信报告里就会留有很多次查询记录，这就是所谓的“多头借贷”。正规的平台看到这样的情况后，会认为你是资金链出了问题，并且不会愿意再借钱给你了。因此我建议一个月之内最多只能申请三次。

另外一些平台上的“会员费”是能退的。如果误开了某个会员服务，并且觉得没有实际使用价值的话，就可以拨打客服热线申请退款。他们会推脱，但是你只要态度坚决地去投诉，一般都会被退掉。我已经多次尝试过了，但是都没有效果。

最后要提醒大家的是，能够向朋友借钱的话就不去借网贷了，可以向银行借款的话就不要去借小贷公司了。500元虽然不多，但是掉进去了之后，结果要比你想像中的严重很多。我至今还记着当年催收员给妈妈打电话时的那种失望、担忧的情绪。这样的感觉比任何事情都要糟糕。

如果你已经借钱了，请注意以下几点：无论利息有多高，都要先把本金还上，并且保存好所有的相关证据，在发现对方有非法催债行为或者超出法律规定范围收取利息时，应及时报案或向金融监管机构举报。不怕，因为法律是为你而存在的。