你我贷黑户口子真的存在吗？一个被拒三次的小老板说出实话

上个冬天我都快把生意给搞砸了。

那时候正逢年底进货的时候，供应商催款催得很紧，而我的手里只有一万元现金，还要欠八万元。银行方面我已经把经营贷款额度全部用光了，在征信上有两笔网贷没有还清，经过一番查询之后，我心里就凉飕飕的了。一个做买卖的朋友神秘兮兮地说给我听，“你去查一查。”你我贷黑户口子这是专门为有征信问题的人设计的一个通道，可以很快拿到贷款，并且不会去查你的负债情况。

我当时真信了。

那么结果是什么呢？被拒绝了三次，并且征信也被查询了两次，一共花费了两周的时间。最后只好向当地的贷款公司借了一些钱来完成交易，并以设备作为担保。这件事情之后，我就特意花时间去了解所谓“黑户口”的事情，发现网上的许多信息都存在欺骗性，今天就把我所知道的经验分享给大家。

你我贷黑户可以贷款吗？什么是“黑户”

其实很多人都不知道自己是否是黑户，所以四处寻找漏洞。

所谓的“黑户”对于金融机构而言一般指的是两种人：一种是有连续三次以上或者累计六次以上的逾期记录而被银行列入黑名单的人；另一种则是被法院列为失信被执行人的人。但是网上流传的一些“黑户口子”，门槛并没有想象中那么高。我的一个做餐饮的老朋友老周，在去年因为疫情欠下一笔网贷，逾期了四个月之后才把钱还清，征信上面显示的是“代偿”。

听说你们家有黑户孩子，所以就高兴去了。

结果呢？秒拒。

简而言之，正规平台的风控系统都会接入央行征信，你的还款能力和还款意愿，系统都可以查到。声称“黑户必下”的广告中，有90%以上都是骗人交会费或者服务费的。

网上流传的黑户口子到底能不能用呢？

那时候被拒绝之后，我就在各个论坛上查找信息，并且加入了几个所谓“内部渠道”的群组。

其实都是陷阱。

有人说你和我贷有“极速贷”的入口，是通过第三方机构进行放款，并且不需要查看用户的信用记录，只需要查看芝麻分就可以。相信了之后就点击同意并填写了很多个人信息，在最后的结果里看到“综合评分不合格”。其实那个入口就是我们正常的理财产品，只不过名字不同而已，风险控制的标准并没有改变。

有人认为，在晚上十二点的时候申请通过的概率会比较高，因为这个时候系统的数据会有空档期。别傻了，风控系统的运行是全天候进行的，并不会因为时间的不同而有所区别。曾经尝试过在凌晨1点提交申请，但是仍然被拒绝了。

最坑的就是让你先付款的那种。

有一个叫作“渠道商”的人告诉我，交298元开通一个会员就可以走内线放款。当时我头脑发热差一点就要转弯了，幸亏被妻子制止了。再一看，这个人是骗子，在群里面有很多人都被骗了，把钱给拉黑了。

你我贷黑户子的事情到底怎么样了？

经过一番调查之后，我得出结论认为“黑户口”这个说法是不存在的。

你我贷这样的大平台的资金来源都是合法合规的金融机构，在放款之前都会查询客户的征信记录，这是监管部门强制执行的规定，并不存在任何一家平台敢于违反规定的情况。但是网上总是有人声称自己是黑户下款的人吧？

大致上可以归结为以下三点。

第一，每个人“黑”的程度不同。有的人的征信花很多次但是没有逾期；而有的人则是逾期金额较小、时间较短。在一些比较宽松的资金提供者看来，这两者还不至于达到“黑户”的标准。有一个做物流的老哥，征信上只有两笔逾期记录，每笔不超过一千元钱，但是他在你我贷上申请成功了，并且只拿到八千元的贷款额度。

第二、平台会不时地改变风控策略。在某段时间内如果资金充足或者为了完成业绩指标的话，可以稍微降低一些要求。但是这没有人能预料到，一个月宽松之后下一个月就会收紧，没有任何规律可循。

第三点也很重要，就是很多人并不是真正的黑户，而是自己吓唬自己的。征信上有一两条查询记录，或者是有一次小金额的逾期，就会觉得完了。其实这样的情况，在很多平台上都是可以接受的。

申请被拒绝之后我得到的一些启示

被拒绝了很多次之后，我也有了一些心得。

第一、不要在短时间之内多次提出要求。我当时两周之内就向七八个平台提交了申请，并且每次都得查征信，结果查询记录很多，越是这样就越容易被拒绝。应该先打印出一份征信报告来了解自己的状况之后再进行相应的贷款申请。

第二，资料填写要真实但是可以进行“美化”。例如工作信息，填国企、事业单位的概率要比填个体户大得多；收入填8000比填5000好一些，但是不要太高了，否则会被认为是虚构的。有的小窍门，在很多时候都会起到很大的作用。

第三点就是不要相信所谓的“黑户口子”。如果真的出现征信问题的话，最好的办法就是先把征信修复好，在逾期之后再进行还款，并且等待两年时间让新的记录替代旧的记录。急需资金的时候可以向亲朋好友借钱、用房产做担保来解决，比起向一些不可靠的人借钱要好很多。

真的要周转的话，这几条路要比找口子好一些

目前我周转资金的方式主要有三种。

第一种是银行经营贷款，利率最低但是条件也很苛刻。我采取的方法就是让流水保持清洁，在每个月固定的时间往里面存入一定的金额，等过了半年之后再去申请就会容易很多。

第二种就是信用卡分期付款。尽管利率较高，但是比较稳定，并且不会出现突然抽贷的情况。我目前手中有三张信用卡，总额度为15万元左右，可以用来应急使用。

第三种方式就是向熟悉的人借钱。这是最丢人的事情了，但是有时候也无能为力。去年的钱最后还是向老周借来的，在年底的时候把钱还给他，并且多给了他两千块钱的利息，比网贷要便宜很多。

关于所谓的“黑户必下”的说法，现在我已经懒得去看了。

浪费时间的同时也存在被诈骗的风险。

另外一件事情也忘记了。后来我才得知，你们公司有“老用户专享”的入口，在之前的借款中已经按时归还的人，在再次申请时通过的概率会比较高。我的一个表弟去年向你们公司贷款了一笔钱，并且按期偿还了本息，今年他又来申请了，立刻就被批准了，并且额度比上次翻了一番。并不是因为没有口子可以利用，而是和平台的关系不够紧密。

这个行业是没有捷径可走的，越是着急就越容易出问题。