19岁能借款的口子有哪些？生意人踩坑后的大实话

我从事五金建材行业的已经有八年的历史了，对于资金周转的事情来说已经和吃饭、喝水一样自然。

去年有一个刚刚上大学的年轻人来到我的店里面工作，这个年轻人的家庭情况不是很好，想要买一辆二手车做运输赚钱，但是还缺2万元钱。问我是19岁的年轻人可以借多少钱，我当时帮朋友办理了几笔贷款的事情，于是就给他提了一些建议。回过头来想一想，有些话没有说清楚，差点害了他。今天我作为商人来说一下这件事，免得大家再踩到我的地雷上。

银行系的产品：门槛很高但是很可靠

很多人的第一反应就是寻找“漏洞”，但是实际上最好的途径就在眼前。

当时我把这个任务交给了那个年轻人，让他去问一问银行，但是他说银行需要流水单和工作证明，作为一个学生怎么能有这些东西呢？19岁的年轻人可以借多少钱可靠的是什么？实际上银行的一些消费金融子公司的准入条件要比主要银行要低很多。比如说招联金融、中银消费等公司，都是依托于大的商业银行来运作的，所以它们的利率是公开透明的，并且也不会出现各种各样的收费项目。

我的一个做装修的老朋友老周，在去年因为资金链问题差点破产，但是通过中银消费贷款拿到了五万元来维持经营。虽然利率比房贷要高一些，但是年化率只有百分之十出头，和外面那些高利贷相比简直是天差地远。老周当时对我说，申请时填写一下装修用途，第二天钱就会打到账户里去，比向别人求情、托关系借钱方便得多。

但是银行系产品的缺点是审核比较严格。如果你的征信上有逾期记录或者是手机号实名制不到半年的话，基本上就没有希望了。那名青年之后去了一些银行系公司，都被拒绝了，原因是：没有稳定的收入来源。

互联网平台：方便是真的方便，但是坑也很多

银行没有成功，小伙子就转而去寻找各个互联网平台。其实我也有发言权，在自己急需资金的时候，蚂蚁借呗和微粒贷也帮过忙。

大平台的优势就是速度快。急需资金的时候，点击几下鼠标就可以把钱打到对方账户上，几分钟之内就能收到款项。去年底我进货时遇到一个供应商要现款的情况，当时手里只有3万元现金，通过借呗申请了一笔贷款，并且在当天就把钱转给了对方，解决了燃眉之急。

但是出现了新的问题，那就是这些平台不怎么喜欢19岁的人。那么是什么原因呢？额度小、利率高。我当时借呗的额度有十几万元，日息是万分之三左右。小伙子去申请了，结果拿到的是两千块的日息万分之五，一年下来差不多要还出两倍的钱来。说实话，对于没有收入的学生而言，这利息就是一个无底洞。

另外一点大家可能不太清楚的是，这些平台查征信很频繁。点击一下申请按钮之后，在征信报告中就会增加一条查询记录。当时年轻人不懂事，在一个月之内点了七八个平台上的借款入口，所以征信被查了，后来想要办理一张信用卡的时候都无法成功。

持牌消费金融公司：折中的办法，但是眼睛要睁得大一些

除了银行以及互联网巨头之外，还有一种叫做持牌消费金融公司的存在。比如马上消费金融、捷信、兴业消费等都是正规军，但是利率要比银行高一些，准入条件又低于银行。

去年有一位客户的生意是开火锅店，需要八万元用于装修，但是因为银行审批不过关而无法获得贷款，于是选择了兴业消费金融公司。按照年利率15%来计算的话，分成36个月分期付款的话，每月要承担的压力并不大。他说尽管利率比较高一些，但是比较规范，有明文规定，并且不存在任何隐性收费的情况。

但是该圈子里的人才济济，有的公司虽然有执照，但是催收的方式却非常激烈。同行中有一个例子是这样的：有人向马上消费金融借款，过了三天就接到电话通知要公布他的通讯录，并且把所有的亲朋好友都打了一通电话。因此选择这样的平台时要仔细查看合同内容，尤其是关于逾期罚款以及催收方法的部分。

所谓“口子”：可以不去碰的就不要去碰

到此为止，我要说一些真实的内幕了。有很多年轻人来询问19岁的年轻人可以借多少钱其实就是想找到一种“不用看征信也能马上放款”的方式。不要傻了，这样的好事不会轮到你的头上。

市场上标榜可以给“黑户”贷款、秒批秒到账的小平台十之八九都是陷阱。那么剩下的就是什么呢？那就是诈骗分子。我的那位小伙子之后在一家叫做“闪电贷”的小平台上栽了跟头。借了三千块钱，拿到手只有两千四百元，在七天之后就要归还款项三千五百元。计算出年化收益率是多少呢？大于一千百分比。这是典型的高利贷行为，但是法律规定并不支持这样的行为。

更加恶劣的是，有的平台会故意让用户出现逾期的情况。还款渠道被人为地保持畅通，而客服电话却无法接通，在用户逾期之后才会收取高昂的滞纳金。见过最荒唐的例子是借出五千元，结果利息越滚越大，最后变成了要还三万元，全家都被催债的人骚扰得苦不堪言。

这里有一个很多人都不知道的小秘密：正规平台上的借款合同上会明确标注出年化利率，并且不能超过24%。如果合同中对利息表述不清或者有“服务费”、“手续费”等单独收取的情况出现时，请立即离开现场，不要有任何迟疑。

为19岁的年轻人提出一些实际的意见

写了那么多之后，还是要给出一些具体的行动建议，否则只提问题不提解决办法的话就是废话。

第一，可以向父母、朋友借钱的时候不要去用平台借款。脸皮要厚一些，签个字，定个期限和利率，比外面那些五花八门的地方要好很多。

第二，如果要借钱的话，那么优先级应该是：银行系消费金融、互联网大平台、持牌消费金融公司。对于那些连名字都没有的小平台，不要去接触它们。

第三点就是借之前要算好自己的钱。每月需要偿还的金额不能大于你的月收入的五分之一。没有收入的学生就不能去借债消费了，否则就是在自掘坟墓。

第四、要保护好自己的征信。不要随便点击各种借款广告，每次点击都会产生一条查询记录，在之后想要办理正式业务的时候就会很麻烦了。

第五、如果已经被卷入了高利贷的漩涡之中的话，那么就应当立刻向警方报案或者寻求专业的法律顾问帮助。不怕丢脸，因为法律规定你是可以这样做的，年利率超过24%的部分法院是不会认可的。

那个小伙子之后的情况如何呢？他的父亲知道了这件事之后，就帮他偿还了高利贷，并且让儿子休学一年去打工来偿还债务。现在的孩子还在我的店里工作，每月领到的钱有一多半都是寄给家里人的。这件事情对他的打击很大，但是也使他变得成熟起来。

因此，不要总是想着去寻找所谓的“口子”，因为世界上并没有免费的午餐。借钱的事情最好是不要借，如果一定要借的话就必须要考虑好如何还款的问题。