近期有好下款的口子推荐吗？别被忽悠了，真相都在这

昨天凌晨2点的时候，在我的手机上出现了来自一个以前曾经找过我咨询问题的老客户的短信：“王哥，最近有没有什么好的下款方式可以推荐一下？急需的话可以先给两万元。当时我看向电脑屏幕的时候叹了一口气，这位朋友上个月才向我申请了一笔贷款，由于征信查询次数过多而被拒绝了，在这个时候他又提出了这样的问题，说实话我心里很不舒服。其实每当我看到这样的消息时就知道对方一定是又踩雷了或者是被一些虚假广告骗得晕头转向。我在这个行业里摸爬滚打了十几年，见过很多人为此把事情弄砸的人，不仅没有拿到借款的钱，还把自己给拉上了黑名单。

为什么总是没有好的突破口呢？

很多人都认为贷款中介手中一定有很多“内部关系”，只要出钱就可以拿到任何一种资质去贷款。不要那么傻。如果真的有这样的途径的话，早就自己发大财了，还要在这里写文章干什么？所谓的“口子”也就是放款方的意思。银行、消费金融公司和小贷公司就是这几个了。所谓的“新口子”其实也就是各家公司风控政策的不同而已，并没有什么神秘的地方。

去年有一个小老板来做装修，他的征信很差，有七八次逾期记录，并且都是几百元的小额欠款。他说网上的这些广告都是骗人的，“无视黑白户”、“秒下款”，填写了很多信息之后全部被拒绝。看到他手机上点满了二十几个贷款APP测额度的功能。这件事情要是成功的话就太可怕了。

每次你用APP上的“查看额度”功能的时候，后台都会查询一次你的征信情况。一个月之内被查了二十几次，银行的风险控制系统看到之后会想：这个人一定很缺钱吧，四处借钱，肯定是风险很高的。不接受。这就是所谓的“越借越多却还不了”。

真正可靠的贷款途径，从不广而告之

经过上千次交易之后我发现的一个规律是：越是四处散发“容易放款”的信息的人，就越不容易拿到贷款。那么是什么原因呢？正规的银行并不缺少客户，所以根本不需要在网上发广告来吸引顾客。满天飞的是打着各种幌子进行诈骗的广告，或者是用来获取用户个人信息的非法网站。

前几天有一个客户的遭遇就是这样的，“秒下款”的广告把客户给骗了，交了五百元“会员费”，但是并没有收到任何款项，而且客服还把客户给拉黑了。这种事情每个月都会发生三四次左右。

那么问题就出现了，哪些渠道比较容易下款呢？说实话。

最近可以申请到的好下款的贷款途径也就那么几种

再来说一说银行系的事情。目前很多银行都推出了线上信用贷款的产品，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷等。该类产品的特点是利率较低，年化一般为4%-8%，并且有较高的征信门槛。如果您的征信良好、负债少、工作稳定的话，那么就选择上面提到的那些吧。下款的速度很快，半个小时就可以到帐了。

再来说一说消费金融公司的情况。招联金融、中银消费、兴业消费等都属于持牌金融机构，利率比银行稍高一点，大约在年化10%-20%，但是门槛比较低。征信有小问题的话也可以试一下上面的方法。上一年为一位客户的征信报告里有一条60天以上的逾期记录，最终还是批准了五万元贷款额度。

另外一类就是互联网平台上的贷款了，例如借呗、微粒贷、京东金条等。这些都是比较常见的东西，用得多了就会有好的信用记录，相应的额度也会更高一些。该类产品优点在于便捷性好，缺点则是利率差异大，最高可达年化18%左右。

哪一个比较适合你呢？根据实际情况来定。各个城市的政策也各不相同，我对华东地区的市场比较了解，对于其他的地区就不敢随便说了。

为什么银行贷款申请没有通过

很多人的想法是银行拒绝贷款的原因就是征信差。并不是这样的。银行审批有一个非常复杂的一套打分体系，而征信只占很小的一部分。以前我在银行的朋友告诉我，他们公司有一个不成文的规定，在每个月底、每个季度末以及每年年底的时候，审批都会比较宽松一些。为了完成业绩指标。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的，请大家注意观察。

另外一点被人们所忽视的是工作单位。同为一个收入水平的人，在国企、事业单位或者公务员那里更容易得到批准。银行的风险控制体系对于“稳定”二字有着执着的态度。你的月薪是两万元，而你是做销售工作的，所以不能批了。这件事情虽然很荒唐，但是却是真实的。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

经常有人问到我：你们中介不是有内部渠道吗？其实听了这句话之后我就觉得好笑了。我们比普通人的了解程度更深一些，知道各个银行的审批标准以及喜好，但是这并不能使我们“搞定”审批。所谓的“包装流水”、“优化征信”等等都是没有根据的说法。银行的风险控制体系要比人们想象中的要先进得多，一旦发现异常就会立刻被揪出来。

去年有一位顾客拿着一份经过“优化”的银行流水单找到我，并且说这是花费了2000元请人制作出来的。一看就知道是假的，格式不对。把这样的东西递上去的话就会被拉入黑名单，在五年之内都不能够去申请贷款。最后那个小伙子还是老老实实地养了半年的征信之后，才从我这里办理了一笔业务。

所以当有人问我最近有没有什么好的下款方式可以推荐一下用户一般来说我会问他三个问题：你的征信情况如何？目前你的债务有多少呢？你有固定的工作吗？如果不能回答上面的问题的话，那么我就不会给他推荐了。推了也是白推，还要让客户感觉不到我的专业性。

被人们所忽视的一些事情

在网上找不到经验的话就讲一讲。

第一，申请贷款的时间是有讲究的。上午九点到十一点之间提交申请的话，通过率会比较高一些。由于银行后台的人工审核在这个时间段内最为繁忙。这是我经过多年的观察得出的一个结论，并不是百分之百准确的，但是有一定的规律性。

第二，在填写资料时，居住地和工作地最好是同在一个城市。银行会觉得你是比较稳定的一个人。问我是怎么得知的吧，因为我被拒绝了很多次之后才想明白了。

第三、你如果有贷款正在还款的话，千万不要出现逾期的情况。一旦有一次逾期记录，就会有很多低利率的产品与你无缘了。见过很多人因为几百元的信用卡逾期而最终买房子的时候要多支付数万元的利息。

第四、负债率不能大于百分之五十。这是我自己总结出来的数据，并不十分准确，但是超过这条线之后，大多数银行都会认为你的风险比较高。具体的计算方法就是：月还款金额除以月收入。超过七成的基本上都不可能被批准。

什么样的人才容易被催促着去贷款呢？

以上就是我的一些看法，希望对大家有所帮助。说白了，并不是所有的贷款都很难。但是并不是全部都是这样。见过资质很差的人也能拿到贷款。也就是说要让人感觉可信。

什么是可信呢？征信查询次数不能太多，最近六个月之内不能超过六次；不存在过期不还的情况，如果有的话也要把欠的钱全部还上；要有固定的工作，并且最好是缴纳了社保和住房公积金；负债比例不要太高，每月偿还贷款不能超过自己的月收入的一半。符合上述要求的话，大多数正规途径都可以拿到钱。

但是实际情况却是：人们往往这样做的：到处去申请贷款来测试额度，把征信都给弄坏了；用信用卡只还最低额，利息越积越多；经常更换工作，导致社保断档。在这种情形下问我的话最近有没有什么好的下款方式可以推荐一下，我很难作答。

并不是要浇冷水，而是希望大家能够正视目前的情况。贷款不同于买彩票，不会有天上掉馅饼的事情发生。声称“无视资质”、“百分之百放款”的都是骗子或者高利贷。这句话可以给你节省很多的钱。

如果是真的需要借钱的话又该怎样做呢？

说了很多“不可以”的事情，那么可以做的又是什么呢？

第一种方式就是查看个人信用报告。到中国人民银行征信中心网站上查询，每年可以有一次免费查询的机会。了解自己目前的征信状况如何，并且心里要有数。

第二、清偿债务。能够偿还的就先去偿还，减少负债的比例。即使先还一部分也好于全部欠着。

第三点就是选择正确的途径。征信好可以直接在银行APP上申请；征信一般的话可以尝试持牌消费金融公司的产品；征信较差的要先把征信搞好再不要随便申请。

第四点就是找一个正规的中介机构。我并不是为了宣传自己而这样说的，因为很多人都被黑中介骗过。正规的中介公司首先会查看你的资格证书，并给出相应的建议，不会直接告诉你“一定能通过”。收费是在付款之后才会收取，提前收取费用的十之八九都是诈骗分子。

我曾经为一家做餐饮的企业办理过贷款业务，在那段时间里他的资金运转遇到了困难，但是由于个人信用记录存在问题而无法获得批准。先让其还掉一笔小金额的逾期款，过了一个月之后又替他找到了一家对于征信要求比较低的消费金融机构，并且成功获得了八万元的贷款额度来解决燃眉之急。如果由他本人提出申请的话，很有可能会被拒绝。

贷款的事情不能着急。越是着急就越容易犯错误、上当受骗。见过很多人为了尽快拿到钱而向别人借钱，结果反而欠下更多的债务。如果真有这样的情形出现的话，宁愿找亲朋好友开口求救，也不要使用那些非法途径。

最后要说明的是，贷款是为了解决短期资金短缺的问题，并不能拿来浪费掉。借钱总归是要还的。

如果大家有问题的话，可以留言提问，我会看到之后就会回复。但是不要再问有没有什么“黑户也可以贷款”的途径了，真的没有。如果有就去好了。