中介说黑花口子不用还钱？别傻了，天上不会掉馅饼

前几天有一个客户很着急地找到我，在坐下来之后他就小声问道：“老师，我的一个朋友找到了一条出路。”中介表示黑花口子不需要还款这样的事情可以相信吗？当时我听了之后就笑了起来，在这个时代还有人会相信这样的话吗？说实话，在理财规划这个领域里我已经工作了将近十年的时间，并且听到了很多关于“免费午餐”的说法，但是这款产品绝对算得上是智商税里面排在前列的一个。也就是说，这样的说法就是为了针对急需资金并且缺乏金融知识的人而设下的陷阱。

黑花口子是哪里来的

我们首先要弄明白这件事情。所谓“黑花”在行业内其实就是指一些审核非常宽松、基本不用看征信报告的放款渠道，有的甚至是非法的网贷平台。而“口子”这个词语，在中介口中经常被使用，它的意思是能够办理贷款的途径。中介对你说黑花口子不还钱当他们这样想的时候：这些平台本身就是不合法的，利率超过了法律规定范围，因此你可以借钱而不必还款。

听上去好像很有道理的样子。不可以马上答应。

这里面有一个很大的逻辑漏洞。超过法定利率上限的部分当然不用偿还，但是本金以及在法律保护之内的利息还是要自己承担的。比如说，这就如同你去了一家没有营业执照的黑餐馆吃飯一样，虽然这家餐馆没有执照，但是你也不能吃完之后拍拍屁股说，“反正它是黑店，我就不付钱了。”。饭钱你要交，至于它卖的价格高于市场价格的部分你可以投诉、拒绝支付溢价，但是想要一分钱都不出呢？没有可能实现。

不还钱之后所付出的实际代价

去年我接待了一个叫做小张的年轻人，他是刚刚毕业不久的人，由于过度消费而负债累累。当时的他就相信了中介的话，在一个“黑花口子”那里借到了两万元钱。中介拍着胸脯对他说：“这个平台的利率非常高，属于高利贷性质，到时候你可以不用还钱给他们，他们也没有办法。”

结果呢？

小张开始的时候并没有还款，认为自己很聪明占了便宜。但是不到一个月的时间，他就收到了很多个电话和信息。催收的方式五花八门，一开始是短信轰炸，之后又给通讯录上每个人的电话都打了过去，说是欠债不还、人品不好。小张当时正在寻找一份新的工作，在这家公司接到骚扰电话后，公司认为他的个人信用存在问题而将其解雇。这件事我至今还记得很清楚，在我的办公室里坐着的人脸色很难看地说，“早知道这样的话就不用老实地把钱给我了。”

最糟糕的情况就是中介向他收取了15%的“渠道费”，也就是2万元左右的钱作为手续费。小张实际上只拿到一万多七千元，但是还要承担两万元的风险。打得很漂亮，隔三差五就能听到声音。

高利贷不借的话是不是真的没有了

很多人为“不还钱”这句话所骗，是由于他们对于法律存在错误的认识。我国法律规定，民间借贷利率超过一年期贷款市场报价利率四倍以上的部分不受法律保护。我在写作时查阅了一下数据，在14%上下波动，具体的数值我已经忘记了，但是应该是在这个范围内。

但是不受保护并不意味着可以逃避责任。

正确的方式就是把应该归还的本金给付出来，合法的利益也要给予相应的补偿，超出的部分则可以不予支付。如果对方用暴力手段进行催收的话，你可以报警也可以提起诉讼。但是如果你直接玩失踪、一分不还的话，那么对方就可以以你恶意逃避债务为由来要求你偿还全部款项。到时候你的征信会花掉，通讯录也会爆满，并且还有可能被起诉，这样算下来也是你的损失。

而且说实话，能够开出这样的“黑花口子”的平台有多少个是讲理的呢？他们敢借给你东西的话，就一定有办法从你的身上榨取钱财。轻者使你社会上无立足之地，重者使你无法正常的生活下去。你会为了节省这点钱而把整个生活都搭进去了吧？

为什么中介会这样说

其实很简单，就是想从你身上赚取手续费。

推黑花口子的中介大部分都不会管你之后是否还会还款的事情。他们的模式是把人送到平台上，然后由平台放贷，并从中抽取佣金。至于你以后是不是会被催收、会不会被列入征信黑名单，他们都不怎么关心。有些中介更加恶劣，两边都赚——一边收取你的渠道费用，另一边则拿到平台的返利。等到你发现自己被骗的时候再去找他理论的话，他已经把你拉黑了。

我和一个同行的朋友聊起这个话题，他说曾经做过债务优化的工作，在和客户交流的过程中发现了一个现象：相信“不用还款”的人中，有八成以上的人最终还是把欠的钱全部还清，并且金额要比预期多出很多。时间一长就会产生违约金和罚息，到最后没有办法只好把本金加上利息一起还掉。那么剩下的百分之二十又是什么呢？或者是因为催收的原因而无法正常生活下去，或者是被列入失信被执行人名单之后就再也无法乘坐高铁了。

遇到资金周转困难应该怎么办

说了很多之后，你会想问：我现在真的缺少资金，但是通过正常的途径申请不到贷款怎么办呢？

其实并不是没有出路，但是要走正确的道路。

第一，把个人信用报告打印出来看看有没有什么问题。是因为逾期次数过多、负债比例过高或者查询频率太高等原因吗？对于不同的问题要采取不同的解决办法。如果查询次数很多的话，那么就可以养三个月之后再去申请；而负债率高的话，则应该先想方设法降低一下。不要在病情严重的时候随便找医生看病，这样很容易上当受骗。

第二、可以向亲朋好友借款，并且要说明清楚利息问题，签订一份正式的借款合同。虽然这件事在表面上很难看过去，但是和被黑花口子催收搞得社死相比，向熟人借钱就没什么大不了的了。而且熟人之间可以互相协商解决，不会有各种各样的套路出现。

第三种情况就是一些银行的消费贷款产品对于客户的征信要求并不是非常严格。上一年为一位客户设计了一个方案，在他的信用报告中出现了两次逾期记录，但是数额不大，并且预计无法获得贷款。之后我把钱转到了某城商行的线上理财产品里，虽然额度很小，只有一万元左右，但是它是合法合规的，年化收益率也只有七点几的样子。要比黑花口子好很多倍。

怎样辨别不靠谱的中介说的话

这条我要多说两句。除了“不欠钱”这样的明显胡言乱语之外，还有一些话术你要注意：

• “包下款，不下款就不给钱”——这样的情况一般就是广撒网，把你的信息到处乱投，最后把你征信都查了，人家两手一摊说，“我也无能为力。”
• “黑白户都可以做”，那么什么是黑户呢？就是征信很差的人。正规的公司怎么会向这样的人发放贷款呢？能够接到这样的订单的人，或者是骗子，或者是高利贷。
• “内部渠道，当天放款”，银行内部其实是有审批通道的，但是这个通道只对优质的客户提供服务，并不适用于征信状况很差的人。所谓“内部渠道”基本上都是把人推向了高利贷。

其实金融行业并没有什么真正意义上的“内幕信息”。听上去很美好，但是其中暗藏的是最尖锐的刀片。

如果你真的遇到了有人和你说话中介表示黑花口子不需要还款这样的事情可以直接转身离开。不要贪图那点小便宜了，其实贪小便宜会吃亏的，这句话是老祖宗留下的经验之谈。

缺少资金并不可怕，可怕的是在缺乏资金的情况下失去了判断能力。