2021年下款的口子还能用吗？别被过时信息忽悠了

前两天有一个客户拿着手机来找我，他说在网上找到了很多有关2021年的口子该帖询问目前是否可以按照之前的方法进行操作。其实看到这些帖子我就很生气。都已经到了2024年了，还在用三年前的老黄历当作圣经的人，这不是坑人嘛！当时的信贷环境与现在的完全不同，监管政策已经发生了很大的变化，很多以前可以下口的地方现在已经全部关闭或者设置了很高的门槛。作为在这个领域摸爬滚打了多年的一名理财规划师来说，今天必须要把这个事情弄明白，以免有人拿着过时的地图去找新的地方。

那么2021年的新款车型清单已经过时了吗？

金融市场变化的速度已经超过了天气的变化速度。在2021年的时候，很多互联网平台旗下的贷款产品都十分宽松，有的只需要一个身份证就可以放款。但是这是特殊的时期所产生的一种特殊的东西。当时许多小贷公司的目的是扩大规模、争夺客户，所以它们的风险控制标准很低，“萝卜快了不洗泥”就是这个意思。但是之后又怎么样了呢？监管部门的一根大棒打下来之后，蚂蚁集团要进行整改、持牌消费金融也变严了，没有牌照、风控能力差的平台全部都被淘汰了。你如果按照那份名单去申请的话，基本上是一张接一张地被拒绝，并且还会把你的信用记录弄坏。

征信查询次数多的话，以后想要办理正式的事情的时候，比如说买房、买车等等就会很麻烦。这件事情是不能够商量的。

用户我印象很深的是，在2021年的时候有一个做装修的朋友，他的征信上有几百块钱的逾期没有还清，但是仍然在某个平台上获得了五万元的贷款。当时的他认为这个平台很有人情味。所以去年他又想要借点钱来周转的时候去申请“老口子”，结果立刻就被拒绝了。是什么原因呢？目前该平台的风险控制已经和央行征信系统对接，并且对于逾期行为采取零容忍的态度。不要傻了，机构也不是傻瓜，以前是野蛮生长的时代，现在已经进入了精细化管理阶段，用老皇历怎么行呢？

现在贷款的逻辑和2021年的有什么不同

以前人们找口子的时候，都是看“哪家有松”、“哪家不管征信”。现在的办法已经不行了。目前的主要思路就是“资质相称”。是什么意思呢？也就是说你的收入状况、负债率以及工作的稳定性要和产品的性质相符。

以前那种“瞎猫撞死耗子”的申请方法，在现在是行不通了。比如之前有的小贷公司很乐意给“白户”（从来没有贷款过的客户）放钱，认为这样的客户比较单纯。目前的情况正好相反，很多银行系的消费信贷产品并不愿意接受完全空白的新用户，因为它们无法了解用户的信用状况，而更倾向于选择那些已经有信用卡并且能够按期还款的人。如果你不明白这些变化的话，在那里闷头申请就是对着枪口了。

另外一件事情也要说一说。过去有很多所谓的“口子”，其实都是银行用第三方平台把钱借出去的，利息非常高，有的能达到24%，有的甚至达到36%。目前监管部门的要求是必须要标明年化利率，所以很多超过24%的产品都已经被取消了。如果还能够有人给你推荐年化率在30%以上的理财产品的话，请立刻向公安机关报案并将其列入黑名单。这个行业里面，“叫卖声大”的“内线”就不太可靠了。

与其老是拿过去的事情来说事，倒不如想想这两条可行的道路

已经说了很多了，应该有人会提出问题吧：那么你倒是可以给我一条出路吗？还不如去看一下已经被废弃的2021年的口子也可以看看现在的正规军队是怎么走的。虽然门槛提高了，但是安全性和利息公开度都很好。

银行系的“消费贷”更加诱人

不要一听到银行就认为很高大上。目前各商业银行为了争夺优质的客户资源而竞争激烈。四大行的消费贷款利率可以做到3.5%上下，甚至更低一些。但是要看你所在的单位是什么性质了。如果是公务员、事业单位、国企或者是世界五百强公司的员工的话，即使你是普通的职员，在你们单位所在地的发卡行申请也基本能够获批数万元至数十万元。这个利息比那些五花八门的网络借贷平台要低很多，节省下来的钱吃一顿火锅不是很好吗？

持牌消费金融公司存量客户的政策

如果你们单位一般的话，而且你的征信也有点问题的话，那么可以考虑一下持牌的消费金融公司（如招联、马上、中行等）。尽管利率要比银行高一些，在10%-18%之间，但是比较规范，并且不会有其他隐形费用。行业内有一个小秘密是：如果你之前曾在某个消费金融公司借款并按期还款的话，哪怕是在2021年的时候所借的钱，那么你现在再去申请贷款的话，通过的概率就会比普通的新客户要高很多。因为他们在里面给你打上了“存量标签”，所以比你在陌生平台上碰运气要好得多。具体的数字我已经记不清楚了，大约可以高出百分之二十左右的成功率。

另外一件事情要提一下。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行对于“网贷记录多”的客户在审批时都会更加谨慎。如果你的征信里只有几百元、一千元的小额贷款记录，并且没有出现过逾期的情况，在申请银行的房贷或者大额消费贷款的时候，很有可能会遭到拒绝。信贷经理会认为你很缺钱，风险很大。因此把小贷公司欠的钱还掉，改善一下自己的信用状况要比去找其他的途径来解决这个问题好得多。

之前有一个客户的生意很小，很喜欢借贷，征信上有几十次被查询的情况。之后他想要贷款二十万元来扩大自己的业务范围，在多家银行都遭到了拒绝。最后我还是让他的几笔小额度网贷先还了，过了一段时间再去申请，这才被批准。这半年里把人憋得很辛苦，但是这次教训也总算明白了一些道理。

不要再相信什么“内部名单”了

在网上兜售“最新下款口子”、“内部渠道”的人中，十个人里有九个是骗子，剩下的一个就是想把你宰了的中间商。真正的放款渠道从来不会搞什么“内部名单”，只看你的条件说话。你的资质好，哪儿都有门路；资质差，哪儿都堵着墙。

说到这儿我就要抱怨一下了。有的人为了拿到贷款，就会做一些所谓的“包装材料”，比如制造流水、虚构工作单位等。这件事情千万不能去做。大数据风控很强大，你的小伎俩都被系统检测出来了。如果被认定是诈骗贷款的话，之后想和正规金融机构接触都行不通了。还有可能会承担起法律上的责任，那么就不仅仅是金钱的问题了。

其实找钱的事情没有捷径可以走。不可以总是钻空子。

与其花费大量时间去研究已经被淘汰了的2021年的款式，倒不如抽出一些时间来打印出自己的信用报告，并且仔细地查看一下里面是否有任何问题存在。需要销户的销户、需要还钱的还钱，降低负债率。要比到处寻找漏洞好很多。

如果你真的急需资金的话，可以把公积金、社保、个税等硬通货整理好之后直接到银行网点询问或者通过官方APP来办理。不要相信网上所谓的“大师”，如果他们真有这样的能力的话，早就自己闷声大发大财了吧，还轮得到你吗？

最后给出一个实际的意见：今天晚上回到家之后把手机里的各种杂七杂八的贷款软件都卸载掉，并且打印出一份详细的个人信用报告来，如果看不明白的话就找一个靠谱的人帮忙咨询一下吧，这样要比任何其他的事情都要好得多。