个人贷款20万去哪里贷？12年老中介说点得罪人的大实话

上个星期三下午的时候，一个做装修的小老板来到我的办公室里，并且把一叠征信报告放在桌子上对我说：“大哥，我现在的情况可以被拯救了吗？”

我看了下自己的征信报告，在过去的两个月里一共查了18次，而且我的信用卡已经透支很多次了，还有三个网贷还没有还上。本打算向银行贷款二十万元用于周转材料费，但是却被几个中间商骗得团团转，不仅没有拿到贷款的钱，反而把信用记录给弄坏了。

说实话，在过去的十二年中，我已经见过了很多这样的顾客。人们一开始就会提出一些问题个人可以向哪些地方申请20万元的贷款但是他们并不知道自己的资质在银行那里是怎样的分量。今天我要给大家讲的就是这个行业里的一些事情了，能不能接受就看你的造化了。

银行消费贷款：利率最低，但是风险最大

结论就是：能够使用银行卡的地方就不需要其他方式了。目前四大行的消费贷款利率已经很低了，有的甚至只有3.5%左右，如果借20万元的话，三年下来可以少付很多利息。但是银行有门槛在那里，并不是你想进去就可以进去的。

很多人的想法是只要有份工作、有社保就可以批下来，这样的想法很幼稚。银行审批看重的是整体评分，公积金基数、单位性质、负债率、征信查询次数等等都包含在内。

去年的情况不一样，今年政策刚刚调整过了，所以很多银行对于查询次数都比较严格。两个月之内如果出现四次以上的查询记录的话，系统就会自动拒绝，并且不会再有人工介入了。

用户我的一个客户的单位是国有的企业，公积金基数为12000元，按照常理来说应该是个优质的客户。于是他就点开了四五个网贷平台上的“查看额度”按钮，每次点击都会产生一次硬查询。最后找到我的时候，只能给他开通线下特批通道，利率比线上高出将近一个百分点，损失很大。

另外在网上查不到的一个地方是：许多银行到了季度末或者年底的时候会有放贷的压力，在这个时候审批就会比较容易一些。如果资质处于及格线上下的话，在3月份、6月份、9月份和12月份下旬的时候去申请，通过的概率会比较高。不同的银行可能会有所不同，但是大体上都是这样的规律。

网贷平台：方便了，但是有什么代价呢？

说到网贷的时候，人们的第一印象就是借呗和微粒贷等。其实各大平台的正规产品利率要比银行高一些，但是比较公开透明，并不会坑人。

担心的就是一些小平台。去年有一个客户来找我“擦屁股”，他在一个网贷平台上借款五万元，合同上写着年利率为百分之十二，但是各种服务费、担保费、咨询费等等加在一起之后，实际年化利率达到了百分之三十六。他当时很着急要用钱，并没有认真看过合同上的内容。

最荒唐的事情是什么？有的平台在你逾期之后，催收电话可以把你祖宗十八代都问候一遍。见过很多人因为几万元的网络贷款而失去工作、使家庭破裂。

如果你已经到了山穷水尽的地步不得不去借贷的话，请注意以下几点：只有选择持有牌照的消费金融公司发行的产品才可靠，在合同中如果出现了“服务费”、“咨询费”、“担保费”等费用名称的，一律视为无效合同并予以封杀。

20万元左右的金额，网贷平台一般都可以承受。但是你得想想清楚，网贷的利率一般是年化18%到24%，或者更高一些，借出二十万元的话，一年下来只靠利息收入就要好几千元了。值得吗？

贷款20万元哪家银行比较好

这个问题我已经回答了很多次了。老实说，并没有一个固定的答案。

每个银行的目标客户群体都不同。有些银行只看公务员和事业单位的人才，而有些银行则看重小微企业的老板，还有的银行只对有代发工资需求的企业感兴趣。如果你把公积金拿到不办理公积金贷款的银行里去的话，就没有任何希望了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：同一笔贷款申请，在不同的银行里得到的结果会相差很大。曾经有客户在工商银行被拒绝后又转向招商银行获得了批准；也有客户因为所有的银行都拒绝了他的申请而最终只能求助于消费金融公司。

行业内部的消息是：大部分银行对于“白户”（即从未申请过贷款或者使用过信用卡的人）的态度比较慎重。由于银行不能够确定你是否有还款意愿以及你的信用状况如何。但是有了一两次正常的还贷记录的人，审批就容易被批准了。

因此不要傻掉了，征信上没有一点痕迹并不代表好。适当的信用记录反而会成为你的一张名片。

中介这个行业，水很深

说到这儿，就要谈谈我们这个行业的自身问题了。贷款中介行业本身就是一个鱼目混珠的地方。

正规的中介公司是靠信息不对称和收取服务费来赚钱的。我了解哪一家银行最近政策宽松，怎样把你的材料包装好通过系统的检验，以及什么样的理财产品最符合你的需求。收费公开，在事情办好之后才收取费用。

但是不靠谱的中介机构又该怎么办呢？前期的各种承诺，“包过”、“不查征信”、“当天放款”，等到你缴纳了服务费之后就再也联系不上对方了。还有更加恶劣的情况，就是两边都吃——收取你的费用的同时也从银行那里得到回扣，并且推荐给你的并不是最好的方案。

去年有一位顾客找到我说，在别的中介机构花了八千元做“资料费”，但是贷款没有成功，并且钱也收不回来了。那时候我就觉得这个行业应该整顿一下了。

找中介的时候要注意以下三点：第一种是前期收取费用就直接拉黑；第二种是承诺“包过”的也直接拉黑；第三种就是不说清楚具体办理哪个银行或者哪种产品的情况也会被拉黑。

这三条线就是不能触碰的底线

不管你怎么选择，有一些事情是不可以做的。

第一点就是不要伪造资料。虚假的银行流水、虚假的工作证明、虚假的联系方式等都会让银行的风险控制系统变得很聪明。如果被发现的话，轻一点是拒绝放款，严重一点就会被列入黑名单，之后想要贷款就不可能了。

第二、不要随便点击“查看额度”。每次点击都会产生一次征信查询行为，在征信报告中会留下相应的查询痕迹，并且该条信息会被保存两年时间。曾经有过一个月内查了二十几次的情况，这样的征信已经没有用了，要养半年才能恢复。

第三、不要用贷款来偿还贷款。这就意味着灾难性的开端。我的一个客户的初始情况是信用卡上欠了五万元，之后为了偿还信用卡又向网贷借钱，但是网贷也还不起就转而向高利贷借款，越滚越大最后欠下了四十几万。当他找到我时，我能做的就是给他提出进行债务重组的意见。

第四、不要逾期。不用多说，逾期记录和五年的这段时间内你想要办理任何贷款都会很难。

到底怎么选？

说那么多，还是要说实话。

如果是公务员、事业单位、国企工作人员或者是公积金基数大、工作稳定的人员的话，可以直接到四大行或者股份制银行的网点申请消费贷款。利率最低并且最安全的一种方式。

如果是私营企业员工的话，如果有社保和公积金但是基数不大，那么就可以问一下代发工资的银行是否有额度，也可以找一个正规的中介来为你匹配产品。不要随便去尝试了，第一次就有可能会伤害到自己的征信。

如果是个体工商户或者小企业主，并且有营业执照以及相应的收入证明的话就可以申请经营贷款了。目前很多银行对于小微企业支持力度很大，利率也低于消费贷款。即要求流水的真实性并且流水要足够大。

如果你的征信已经被用完了，债务也很多的话，那么就不要去借新的钱了，应该先把债务减少一些，把征信恢复一下再考虑借钱的事情。

最后要说明的是，贷款这件事情上是没有捷径可走的。告诉别人有捷径的人，或者是想要从你身上获利的人，并不是真正的专业人士。

我在做这份工作已经有十二年的历史了，在此期间我目睹过很多人为了一时冲动而作出的对自己以后产生影响很大的选择。钱还可以挣回来，但是征信上留下的伤痕却需要五年的时间来治愈，有的坑一旦掉进去就很难再站起来。

想清楚再动手。