捷信惠购逾期可以下款吗？内行人告诉你真实答案

上周三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一条来自朋友的消息，上面写着“急急急、救命”。经过询问得知是小周，今年大学毕业，在一家互联网公司做运营工作。上来就抛出一个问题：捷信惠购逾期还可以下款吗？其实这些年我已经听腻了这样的问题。小周的情况比较清楚，他有在捷信惠购上的一笔1800元的欠款已经逾期23天了，目前急需用钱来支付房租，并且想要知道是否可以在其他平台上再借一笔用来周转一下。

说实话，“以贷养贷”四个字一说出来，我的脑袋就疼起来了。许多年轻人和小周一样认为逾期几个月没有关系，只要不成为老赖就可以继续借钱。这样的想法很幼稚。今天我就以理财规划师的身份来把这个事情拆开来分析一下，并且告诉你不要踩到雷区才好。

为什么说捷信惠购逾期之后下款就很难了呢？

我们不考虑这些空洞的概念。首先要知道的是，捷信惠购这样的消费金融产品所依托的资金方为持牌消费金融公司。这些人并不是来做慈善的，他们的接洽速度要比你点外卖还要快一些。小周当时已经逾期了23天，并且他认为“没有人会催得太急”，但是实际上他的征信报告里已经被打上了“1”的标签（表示逾期1-30天）。

这时再向其他的正规平台申请贷款的时候，比如某借条、某呗等，系统的查询结果就会显示最近有过逾期的情况。风控模型的逻辑就是这么简单：这个人连一千二百元都不愿意还了，凭什么给他更多的钱呢？这就是肉包子打狗吧！

征信就是一个人的经济身份证明。你在上面泼上墨水，想要擦干净的话就很难了。很多人都在问捷信惠购逾期还可以下款吗也就是说，“有没有不用查征信就可以贷款的地方？”这就是潜台词。这样的想法是最危险的，因为只有非法的高利贷或者诈骗网站才会不顾你的逾期情况来给你放款。

“逾期也可以申请贷款”的说法可信不？

去年十一月份有一个做建材生意的老张，他的情况和小周一样，也出现了捷信逾期的问题，并且也被一些“无视黑白户下款”的网络广告所欺骗。老张当时也很着急，就随便下载了一个陌生的应用程序，在上面填写了自己的资料并显示出了五万元的信用额度，老张非常开心。提现时APP会弹出一个窗口说，“银行卡号输入有误，请检查后再试一次。”

这件事情听上去是不是很荒唐呢？但是这就是套路贷。客服对老张说要缴纳25000元“解冻费”才可以取现，并且需要签订一份叫做“认证协议”的文件。老张当时差一点就把钱给转过去了，好在被我打了电话才没有这样做。我说：“不要转账！”这是诈骗行为。正规的贷款公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。

越是急需用钱的时候就越容易碰到这样的坑人东西。告诉别人即使逾期也可以很容易地拿到贷款的中介公司，十个人里面就有九个是想把你当成韭菜来剥皮的。剩下的一个就是骗你去借更高的利息的民间借贷了，利息之高都可以让人怀疑人生。

逾期之后再申请贷款所造成的后果

我们以数据来说明问题。不能透露具体的客户信息，但是根据我近几年来的观察，捷信惠购逾期超过30天的用户在其他的正规金融机构里通过的概率将会降到百分之十以下。这是比较保守的一种说法。有的银行系产品如果发现最近半年内有过消费金融公司逾期的情况就会直接拒绝，并且不给人工复核的机会。

你也可以这样提问：那么如果逾期的时间不长的话又该怎么办呢？比如说已经逾期两天左右了。在这种情形下，有的机构会比较宽松一些，但是利率肯定会提高。原来你可以得到年化百分之十的额度，现在可以涨到百分之十八或者更多。因为你的违约风险大，所以平台要靠增加利息来抵消掉这部分的风险成本。不管怎样计算，你都亏本了。

逾期之后想要借款的话，唯一的方法是什么呢？

返回到小周提出的问题上。他说我是否有“特殊渠道”，我说没有。不要傻了，正规金融机构的风险控制体系是联网的，想通过征信系统来贷款的话，除非你是向亲戚朋友借钱，或者是去找一些非法放贷公司。但是后者会使你越陷越深。

当时我对小周提出的建议非常直接：先用捷信惠购的钱来偿还欠款。他向朋友借了1800元用来结清逾期款项。结清之后，他的征信状况由“逾期”变为了“已结清”，尽管逾期记录仍然要保存五年时间，但是起码征信的状态已经更新了。之后我就让其等待了三个月，在此期间不要随便点击任何贷款申请，并且要保养好自己的征信。

三个月之后，小周又去申请了一家银行的消费贷款，虽然金额不大，只有一万八千元，但是总算可以拿到钱了。这件事情的意思是什么？逾期并不是死刑，但是你要用正确的办法来“修复”自己的信用形象。想要省事的话？没有可能实现。

逾期下款的一些常见的错误观念

我在工作多年之后也听到了很多稀奇古怪的说法。有人认为“小贷公司不记入征信，逾期没有关系”，这是胡说八道。目前持有牌照的消费金融公司基本上都已经接入了央行征信系统，捷信这样的大公司也不会例外。另外一种说法是“逾期金额不大可以忽略不计”，这也是一种错误的观点。风控系统的判断标准就是你的还款意愿以及还款能力，如果你连2000元都还不上的话，那么它又怎么能够相信你会把两万元还回来呢？

另外被人们忽视的一个小地方就是：经常去银行借钱会降低自己的信用分数。有的人逾期之后急于筹措资金，在一天之内就点开了七八个贷款平台的申请链接。每次点击都会在你的征信报告中增加一条“贷款审批”的查询信息。查询次数过多的话，风控会认为你是“非常缺钱”，风险很大，所以不会给你放款。这种事情我已经见过很多次了，越是着急就越容易出错，一出错了就借不到钱。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：一个月之内如果征信查询次数达到四次以上的话，那么大部分银行系的产品都会被拒绝放款。因此要控制好自己的手指头，不要随便点击，这也是一种对个人信用进行保护的方式。

捷信逾期之后应该怎么解决呢？

这件事情其实并不难做到，但是很多人都做不到。第一、能够偿还的话就尽快把钱还上，不要拖延时间。第二、实在还不上的话要主动和捷信客服沟通解决。并不是说他们会答应下来，但是至少表现出了解决问题的态度。去年还没有这种情况出现，今年政策刚刚调整过之后，很多消费金融公司的延期还款或者是分期付款都开始实行了，可以去问一下。

之前有一个客户的失业之后不及时还款，已经逾期两个月了。之后他就跟客服取得了联系，并且出示了自己所持有的失业证明，在经过一番讨价还价之后，最终成功地减少了部分滞纳金，并且进行了第二次分期付款。尽管征信上有逾期记录，但是并没有被起诉过，也没有成为呆账。这是比较好的结果了。

不可以一直不回复消息。更换新的手机号码并且不再接听催款电话的话，情况就会更加糟糕。有的公司直接把用户的账号标记为“失联”，之后就加快了起诉的速度。到时候除了要还钱之外还要支付诉讼费用，何苦来哉？

我的真实建议

小周之后告诉我，他已经养成了习惯，在每个月领到工资的第一件事情就是把应该偿还的钱还掉，并且再也不会出现逾期的情况了。这就是所谓的吃一堑长一智。但是我希望你能不要等踩到坑之后才知道这些道理。

关于捷信惠购逾期还可以下款吗我对此问题的回答是：正规途径基本上没有可能，而非法途径千万不能涉足。唯一的方法就是把欠的钱还上之后再好好地养好自己的征信。整个过程大概要花上数月到一年的时间来完成，但是这也是恢复信用所必需的一个阶段。

另外一件事情要告诉你的是。如果目前你的资金非常紧张的话，就不要指望通过借债来度过难关了。坐下之后把收支情况算一算，看有没有可以节省的地方，也可以向家人、朋友求救一下。借贷这种东西，用得好就是工具，用不好就成了陷阱。

见过很多因为以贷养贷而破产的例子。一个做小本生意的人，开始时只欠了三万元钱，但是由于拆东墙补西墙的原因，在两年之内就累积到三十多万元了。那时候他来找我的时候，整个人已经很憔悴了。到现在我还记得他说过的一句话：“如果当初不逾期的话就不会出现新的债务。”

因此，在你目前遇到逾期问题的时候，请听我的建议：不要想着如何去借钱来还债，而是要先想好如何处理现有的债务。这才是正确的做法。

如果你实在不知道如何解决手上的债务问题的话，可以找一个专业的理财规划师或者去寻求法律援助的帮助，不要相信网上的“洗白征信”、“逾期包下款”的说法。这些都是骗人的。

最后要说的是：信用这个东西，要建立起来要花上好几年的时间，而破坏掉它却只要几天就可以做到。自己想想看。