年利率3.6贷款10万利息是多少？银行经理不会告诉你的算法猫腻

上个月在一次信贷行业的交流会中遇到了老张，并且听他说了很多关于他的事情。老张去年为了店面装修借了钱，合同上面清清楚楚地写着“年利率为3.6%”。那时候他心里美滋滋的，认为现在能拿到这么高的利息已经很不错了。但是最近几个月来他还账的时候却发现计算错了，用计算器算了半天之后才发现手中的这份贷款合同并不是自己想象中的那样。问我说：“这是年利率为3.6%，贷款十万元的话，需要支付多少利息（注释：）难道是银行计算错误了吗？为什么我觉得我的利息比预期要高呢？说实话，这样的事情我已经听多了，问题很可能不是银行算错，而是老张根本就不明白“利率”里面的各种玄机。

不要被数据欺骗：等额本息与先息后本之间相差多少呢？

很多人的第一反应就是把10万元乘以3.6%，得到一年3600元的利息。该算法没有问题，但是有一个条件：即你是“到期一次还本付息”或者是“先息后本”。但是市场上大多数消费贷款和信用贷款都采用的是“等额本息”的还款方式。是什么意思呢？也就是说你每个月都要偿还本金，但是银行计算利息的方法，并不是你想象中的那么简单。

我们来进行一下计算。如果真是年化单利3.6%的话，借出10万元的话，一年的利息就是3600元。但是采用等额本息的方式分期付款的话，每月都会有一部分本金被归还出去，所以银行所占用的资金也在逐渐减少。按照常理来说，利息应该是一月一减才对。有的产品用的是“费率”的方式或者固定的手续费，在这种情况下你真正要支付的资金成本可能会比3600元还要多一些。其实这块也是比较严重的。

我曾经采访过一个股份制银行支行行长，他说了一条大实话：“我们在内部审批的时候会考虑综合成本，但是对外宣传的时候一定会选择最漂亮的那个数字。”这也就引出了一个很容易被忽视的问题：向银行申请了10万元贷款，一年之后产生的利息是多少方法不一样，效果就大相径庭。如果按照等额本息的方式计算的话，在年利率为3.6%的时候，你每年需要支付的利息大概在1965元上下，而此时你的平均贷款金额只有五分之一左右。但是如果是信用卡分期这种“手续费”的方式的话，表面上看费率很低，实际上年化率可能会翻一番。

你认为的低利率其实就是“费率”的外衣

事情要追溯到两年前。当时有一个读者给我打来电话求救，他的名字叫做小刘，是一名刚刚工作两年的程序员。在手机上点击了一款日利率为万分之一的日元贷款产品，并且上面有“借十万，一天一杯奶茶”的字样。小刘觉得合算就把钱借来了。结果还了六个月之后再一算账，才发现有问题，为什么这么多的钱都给对方了呢？本金一点都没有减少啊！他来找我，希望我能帮他看一下。

把合同拿到手之后才发现上面都是陷阱。产品的标价为“分期手续费率”，而没有标明“年化利率”。很多平台都会说你的月费率只有0.3%，听起来很低吧？每月只有三千元的手续费，也就是十万块钱一个月。但是你要知道，你每个月都要支付一部分本金呢，在最后一期的时候你只需要向银行偿还几千块钱了，而银行仍然按照一百万元本金来收取你百分之零点三的管理费。那么它的实际年化收益率又是多少呢？大约为6.59%左右。比名义上公布的3.6%高出很多。这就是所谓的坑爹吗？

所以当你问我年利率为3.6%，贷款十万元的话，需要支付多少利息当我说出这个问题的时候，我会反过来问你一个问题：合同上面写的是“利率”还是“费率”呢？这两者看上去很像兄弟，但是实际上是异父异母的关系，差距很大。目前监管部门要求必须标明年化收益率（IRR），但是很多平台把该数据隐藏在角落之中，并以较大的字号标注出“日息”、“月供”，以此来避免消费者直接了解到实际的成本。

银行里的“潜规则”就是利率并不是你想给就可以给

还有一件事情，应该很多人都不清楚。你所见到的广告上写着“年利率3.6%，从这里开始”，这里的“起”字就非常珍贵了。我的一个朋友，在一家国有大行做风控工作，并且向我透露说该行对于公务员、事业单位以及世界五百强企业的客户实行的是3.x%的优惠利率政策，也就是所谓的“特供”。普通的民营企业员工去申请的话，即使征信再好，系统跑出的价格也可能是5%以上。

这就是所谓的“差别化定价”。也就是说，银行认为哪个客户的违约风险小，就会给那个客户提供较低的利率。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，许多银行为了争夺优质的客户，把利率压得非常低，并且出现了“倒挂”的情况。是什么意思呢？有的经营贷款的利率比住房抵押贷款还要低一些。但是门槛很高，并不是你想办就可以办理的。

用户我印象很深的是，在上个月十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元的样子，并且他还欠着信用卡的钱没有还清。他向宣传中提到的3.6%的产品申请时，直接就被拒绝了。之后找了家中介机构进行包装，采用的是抵押贷款的方式，利率也给批了下来，为4.2%。那么中间的0.6%，就是因为征信问题而付出的成本。因此不要一看到广告就激动不已，要先想想自己的“分量”在银行眼里是多少。

怎样才算不亏呢？用一个比较笨的方法来解释一下

不要用那么复杂的方法来计算了，我自己也不愿意去记。最简单的方法就是直接向客户经理询问：“我要贷款十万元，分十二个月还款的话，每月要还多少呢？”一年下来总共花费了多少？拿到这两组数据之后，问题也就迎刃而解了。

比如年化利率为3.6%、采用等额本息方式的话，每月需要偿还约8504.5元（各家银行略有差异，大约在这个范围内），一年下来一共要还出102054元来。多余出来的2054元就是利息了。当客户经理告诉你这个月的还款金额为8833元时，那么总的还款额就会达到105996元，并且其中的利息大概有六千元左右。此时再计算出真实的年化收益率，就不可能是3.6%，而会接近于翻一番。

这件事情其实并不难解决。不管是不是年利率为3.6%，贷款十万元的话，需要支付多少利息不管是哪种利率，都只盯住一个数据：总的还款金额。总的还款额和本金之差就是借款的成本。不要相信所谓的“手续费”、“服务费”、“管理费”，这些都是披着羊皮的狼，最终都会从你的口袋里把钱抢走。

提前还贷。注意“回马枪”

另外有一个需要注意的地方就是。人们认为利率很低，所以先贷款再说，等有钱再把钱还掉。但是到了真正要提前还款的时候才发现有违约金。我已经遇到过这样的事情了。那时候我才刚刚开始做这个行业，我自己办理了一笔分期付款业务，原计划在三个月之后一次性结清欠款，但是合同上却写明“如果提前还款的话需要向银行缴纳剩余本金百分之三的违约金”。这样一来就白白损失了省下来的利息，很不划算。

目前很多信用贷款产品的宣传中都有“随借随还”的说法，其实也存在这样的情况，但是要看清其中的细节。有的是借款达到一定期限之后才可以享受免费提前还款的服务，而有的则是可以随时进行还款，并且按照当期计算利息。所有的条款都被隐藏在繁杂的合同之中，没有人会特意为你读出来。你不问问的话就会被人宰了。

我曾经采访过的借款人的名字叫做周姐，她的职业是服装批发。去年她向银行申请了一笔经营贷款，因为生意很好，所以打算两个月之内就把钱还清。但是银行告诉她说，在一年内提前还款的话会收取1%的罚息。周姐当时拍着大腿说，早知道选另外一家产品虽然利率稍微高一点但是没有违约金。这笔账一定要算清楚，不能马虎大意。

真实的利率是怎么样得到的呢？

目前有一个好的消息就是监管要求所有的贷款产品都要公开年化收益率（IRR）。打开手机银行上的借款页面或者是网贷app，在里面找到一个很小的文字标注着“年化利率xx%”。那么真实的数字就是这样的了。

但是出现了新的问题，有的平台在玩文字游戏，给用户展示的是一个范围，“年化利率3.6%-18%”。进去之后发现自己的等级是18级。这就是钓鱼啊！首先要把人骗进来的再做下一步。因此，在正式提交申请并获得授权查询信用报告之前，要先看看预估的利率是多少。如果预计到的利息率已经超过了自己心里所期望的程度的话，那么就不应该点击确定按钮。每次查询都会涉及到征信的问题，查询次数多了就会产生费用，以后想要办理低利率的产品也会更加困难。

说到底，年利率为3.6%，贷款十万元的话，需要支付多少利息问题的答案就看你如何偿还债务、还了多长时间以及合同中有哪些条款。不要只看到3.6%，后面的才是重点。

下一次见到“低利率”的时候，请先放下手中的手机，在一张纸上写下自己的收入、支出以及还贷的能力。计算好之后再行动，不要头脑发热就签订合同。银行不担心你去计算，但是会害怕你不计算。

见过很多人，贷款之后发现被骗了，于是四处投诉、闹事，结果征信也被拉黑了，但是钱还是没有少花。为什么呢？

如果你真的要申请贷款的话，最好先打印出一份详细的征信报告，并找一个了解情况的人来帮忙看一下，不要自己胡乱操作。节省下来的就是几千到几万元不等的钱。