不看大数据不查征信的小贷？别被忽悠了，真相没你想的那么美

上个月有一个叫小林的女孩来找我说，她想知道有没有什么不通过大数据、不查询征信的小额贷款。她只工作了两年就用完了所有的信用卡额度，并且还欠下了十几家网贷公司的债务，在征信报告上堆积如山。看到她的账单之后我就叹了口气。说实话，这样的要求我已经听了不下几百次了，每次都要把我拉出幻想之中。市场上打着这个旗号的广告很多，但是你如果真的相信的话，你的钱包就会越来越瘪。

为什么大家都想找“不要看征信的小额贷款”

其实大家都想找这样的产品，我是很理解的。征信费用来掉了，网贷点了进去，或者是以前有过逾期的情况，正规银行的大门就会砰的一声关闭。此时见到“不查征信”、“无视大数据”、“黑户可以贷款”的信息时，就仿佛是溺水者抓住了一根救命稻草一样。

但是你有没有想过呢？放贷并不是为了做好事。别人给你的钱是想要得到利息的。如果你连以前的信用情况都不去考虑的话，那么他们又怎么知道你会不会按时还款呢？

靠猜吗？

去年有一个做餐饮生意的人急需用5万元来周转资金，所以也跟着“不查征信”的口号去了。那么结果是什么呢？拿到的钱有3.5万元，另外1.5万元则被当作“服务费”、“保证金”。更不用说合同上写着年利率为12%，但是实际上要交的各种费用加起来已经超过六成。这不是贷款而是饮鸩止渴。

不查小贷公司有没有大数据

对于这个问题我没有办法给出一个简单的是或者不是的答案。从多年的从业经验来看，正规金融机构很少见；而非法途径，则存在一些，但是最好不要去接触它们。

正规的部分。银行、消费金融公司和持牌的小额贷款公司都会被纳入到央行的征信体系当中去。每次申请都会留下一条查询记录。那么他们又是如何来判断风险的呢？内部审批系统与征信数据已经打通了，想绕也很难绕过去。

那么说“不用查征信”的又是怎么回事呢？

第一种就是虚假宣传。广告说得很天花乱子，但是当你填写完信息之后，仍然要进行核查，并且一旦被拒绝就会留下一条记录。这样的事情我已经见多了，现在都已经拍桌子了。

另外一种就是真正的“地下钱庄”。其实他们是不管征信的，因为他们的目的并不是要了解你的信用记录。关心的是你是否有抵押品或者是当地的保证人。最黑暗的一面就是盯着你的通讯录了。

“特殊的途径”所付出的成本是多少

用户老周去年急需资金的时候就去向“地下钱庄”借钱了。3万元签订了借款合同，并且约定每月利息为2%。还可以吧？第一笔还款的时候，对方告诉他说，“按照惯例”，先扣除利息之后再把剩余的钱打给他，实际到账只有24000元。三个月之内如果不能够偿还的话，那么就会加倍收取利息并计算复利。六个月之后，三万块钱就变成七万多块钱了。

到目前为止我仍然记得很清楚，老周之后卖掉车子才把窟窿补上了。

问一问这些途径有什么共通之处呢？

第一种就是利息很高，让你不敢想象。年化利率动不动就达到百分之百以上，有的甚至高达四百点左右。第二是合同中的条款很多都是陷阱。各种各样的费用加在一起吓死人了。第三是催收方式强硬。正规的机构会通过合法途径来解决这个问题，并且不会使用任何暴力的方式去解决问题。

做好准备了吗？

征信花完了还可以再补回来吗

与其去找一些不可靠的小额贷款公司，不如认真的去想一想怎样才能恢复自己的融资能力。以下是我的几点实际的意见：

• 征信服务。查询记录保存两年，过期之后就不再保存了。从此以后不要再随便点击网络贷款平台了，每一点击都会让伤口更加疼痛。
• 进行债务重组。如果负债笔数很多、利率很高的话，可以向家人求助或者用资产作担保来把高利贷换成低利贷。这种方法虽然不科学但是有效。
• 找到一个保证人或者提供抵押品。银行不能发放信用贷款的话，就可以尝试用抵押的方式去申请贷款了。拥有房产、汽车以及保险都可以增加通过的可能性。

具体的方案要根据实际情况来定。不同的城市有不同的政策，我只了解华东地区的情况，其他的就不敢随便说了。

另外还有一件很多人都不知道的事情。从去年下半年起，一些城商行对于“征信花”的客户放宽了条件要求，只要求你有稳定的公积金缴纳记录就可以。该信息在网上很难找到，是由同行的朋友告知的，并且我不敢点明具体的几家银行，以免被人指责为做广告。

急需资金的时候该怎么办

我知道有个人看到了这里就会说：“你所说的都是正确的，但是我很着急。”

急是可以理解的，但是越是着急就越应该保持冷静。可以尝试的方向有：

亲戚朋友之间可以相互帮助。不要认为借钱不还就是丢脸的事情，如果借的钱还不上的话才是真正的丢脸，而且会连累整个家庭。

信用卡取现或者分期付款。利率要比网络借贷要低很多，并且是公开公正的。

投保人贷款。如果购买了储蓄型保险的话，那么保单就有现金价值了，可以用来做周转使用。

公积金信用贷款。交满一年之后，在一些银行是可以办理的，而且利率很低。

这些方法都不太光彩，但是比较安全。借的钱是用来解决问题的，并不会产生新的问题吧？

最后几句实在话

写了那么多，主要就是一句话：不通过大数据、不查询征信的小额贷款或者说是骗你的资料，或者是吃人的东西。那么就只能有三种情况了。

见过很多病人，本来只有几万元的缺口，由于病情紧急而四处求医问药，结果越治越多，变成了几十万的大窟窿。其实没有必要。

你现在所处的信用状态就是你之前几年里所做的所有事情留下的痕迹。镜中人很丑，摔碎镜子也没有用。老实巴交地养活自己、认认真真地偿还债务，要比任何“特殊渠道”都要好得多。

小林没有按照我所说的那样去做。听了我的意见之后，她把事情告诉了家人，并且得到了家人的支持来偿还一部分欠款，剩余的部分则分期支付。上个月她发信息给我说，“我已经还了三成钱了”，并且征信上面留下的查询痕迹也逐渐变少。

笨方法有时也是最快捷的道路。