保单借款未还款会怎么样？我采访了30个过来人，真相让人意外

去年冬天，在福建遇见了一个叫林姐的大姐，她的职业是卖茶。拿着一张过期的保单来见我的时候，她的眼眶都是红的，好像熬了一夜一样。事情其实并不难讲清楚：2019年的时候她借用了一份保单进行资金周转，但是因为生意不佳的原因，这件事情就被忘记了。等想起来的时候才发现保单已经失效了，原来可以赔付三十万元的生命保险现在没有了。她说的一句话到现在我还记得：“就是迟还了几个月的钱，为什么就没有保险呢？”实话实说，保单借款没有还清的话又会怎样呢该问题比我想像中的要复杂很多。

保单贷款还不上会有哪些后果呢？比你想像中的要严重得多

林大姐的事情之后，我又找了一个在保险公司工作了十年的理赔员进行咨询。他说了一件行业内的人才知道的事情：很多借款人根本就没有弄清楚，保单借款和银行贷款是不一样的。你如果还不起银行贷款的话，催收电话可以把你打得遍体鳞伤；如果你不偿还保险公司的借款的话，保险公司可能会一声不响地“自杀”，等到你想要申请理赔时才突然出现。

这件事情本身就很让人头疼。

保险公司认为这样做的理由是：如果你不还款的话，那么产生的利息就会越积越多。等本金和利息加在一起大于保单现金价值的时候，保单就会自动失效。但是很多公司并不会主动告诉你这个临界点。我曾经采访过的一个大保险公司内部数据表明，每年大约有接近15%的保单借款最后变成了保单失效。在年报中他们是不会把这组数据写出来的。

现金价值是如何被“吞噬”的

说实话，在十个人中就有八个人不知道什么是现金价值。也就是说你在退保的时候可以得到的钱。保单贷款的本质就是把这笔钱“借”出去使用了，但是要支付相应的利息。

计算一下。假如你的保单现金价值为10万元，你向别人借了8万元，年利率在5.5%上下（各家银行略有差异，具体的数值我已经记不清楚了，大约在这个范围之内）。如果全部不还的话，利息就会按照复利的方式不断累积下去。第一年的利息是4400元，第二年的利息就变成了（8万+4400）×5.5%=4642元……这样滚上七八年之后，本金和利息加起来就可以达到十万元以上了。那么接下来又该怎样做呢？保险合同就等于没有了，你的保障也就不存在了。

有读者会提出这样的问题：保险公司难道不会催促我去办理吗？有的，但是和银行相比就相差很多了。我曾经采访过一位借款人的故事，他告诉我三年来只收到了两条短信通知，并没有引起他的注意。等到保单到期的时候再后悔也来不及了。

失效之后还可以修复吗？

该问题不存在唯一的正确答案。我可以这样说，在保单失效之后的两年之内可以申请复效，但是需要把拖欠的本金和利息一起补齐，并且要再次进行健康告知。如果这两年之内生病的话，复效就会被拒绝。另外一些保单条款中并没有提到复效的事情，失效就等于永远失效了。

保单借款没有还清的话又会怎样呢？三种结果大相径庭

经过对三十多个案例进行整理之后，我发现结果可以分为三种类型。

第一种就是“温水煮青蛙”。借款数额不大，比如说借两三千块钱，现金价值上十万八万的，好几年都没有问题。但是这些人往往会忘记自己还有这方面的债务，在有一天真的想要退保或者申请赔偿的时候才发现需要把本金和利息一起拿出来。一个做装修的小老板向别人借了五万元，过了七年后一直没有归还，直到后来退保的时候才得知要偿还八万多元，结果亏大了。

第二种就是“猝死”。借款金额接近现金价值上限的话，几年之后就会产生巨额利息。林大姐就是这样的情况，她借了八万元，但是现金价值只有九万多一点，在两年半之后就出现了亏损。她说那时候生意很糟糕，并且没有时间看手机上的信息，等到想起来的时候就已经迟了。

第三种是比较幸运的，“主动补救”类型。一个在上海工作的程序员向朋友借了六万元钱，之后换工作到了另一个城市，并且把还款的事情也忘记了。但是他的一个习惯就是每年生日的时候都会登陆保险公司官网查看一下自己的保单情况。第三年他就只剩下几百块钱的现金价值了，于是赶紧把本金和利息一起还给了公司，保单也就安全地保存了下来。

保单贷款逾期会对个人的征信造成什么影响呢？

这个问题我已经回答了很多次了。答案就是：一般而言，保单借款不会影响到个人的信用记录。保险公司之间并没有像银行一样有征信联网系统，所以它们主要是依靠保单来充当“抵押品”。

但别高兴太早。

去年我知道了一个新的情况，就是有一些保险公司已经开始把长期拖欠贷款的人的信息上传到一些行业的“黑名单”系统里去了。该系统不接入央行征信，但是将来你在该公司购买保险时可能就会被拒绝了。另外一些互联网保险公司的数据也已经被打通，在一个平台上欠款不还的话，在另外一个平台上投保就有可能会被风控拦截。我认为这样的现象以后会越来越多。

也就是说，目前不记入征信，并不意味着将来也不会被记入。政策变化的速度很快，就像天气一样。

一些很容易被人忽视的地方

在采访的过程中，我发现了几个容易让人掉进去的陷阱。

• 还款顺序的猫腻：你把钱还给对方时，保险公司会默认先扣除利息再扣除本金。有人认为还了一万元就等于本金减少了十万元，但是实际上本金并没有变化，并且多交了几年的利息。
• 利率不是固定的：保单借款的年利率每年都会发生变化。曾经有借款人借的钱是四点五厘，两年之后就变成了六点零一厘，并且没有提前告知对方。等到发现了的时候，利息就已经滚得比预计的大很多了。
• 部分还款不算数有的公司的规定是还款要一次付清本息，并且不允许分批支付。把钱放到账户上，他们不管不顾，但是利息还是按照原来的钱来计算。

这些内容在借款合同的小字部分里有所记载，但是又有多少人会去阅读那些几百页的内容呢？

我的建议

如果你已经用过保单贷款的话，请注意以下几点。第一、每年都要检查一下自己的保单情况，看还有没有现金价值。第二、能够偿还的就要尽早偿还，不要寄希望于拖延几年甚至十几年都没有问题。第三，实在还不上的时候要主动和保险公司沟通，有的公司可以办理延期或者分期还款，比起装死来要好很多。

另外一点就是不能把保单借款当作一般的信用贷款去使用。它的好处就在于“以保单作抵押”，但是出现问题的时候，你就会损失掉所有的保障了。这样的后果要比多支付一些利息要严重的多。

林大姐之后的情况如何呢？由于失效时间超过了两年所以她的保险没有恢复。她说，在这段时间里，她的丈夫被诊断出患有肺癌，并且正在考虑为全家人购买一份重疾险的时候，她的那份保险却已经失效了。她苦笑了一下问我说：“你认为我是傻子吗？”

不回复。有的教训只有付出代价之后才能得到。