22岁借款哪个平台好借？我采访30个年轻人后说出实话

上个月九月份的时候，在深圳的一家奶茶店里我遇到了小周。22岁的年纪刚刚毕业，在一个互联网公司的岗位上做着运营的工作，每个月的收入大约是六千元左右。坐下之后他就说：“记者老师，现在我欠了三家平台共一万八千元，不知道该怎么办。”

三个月以前的事情。小周想要购买一台新的笔记本用来工作，但是还缺少三千块钱，于是随便在网上搜索了一下22岁的年轻人可以向哪些借贷平台申请贷款选择好之后再依次去申请前三名。第一笔是五千块，他拿了；第二笔是八千块，他也拿走了；第三笔……就这样越滚越大。其实听了他的话后我很感慨。这个小孩子根本不懂得合同里有什么、利息是多少、什么时候还款。只记得当时页面上显示的是“秒批”、“免息”，于是他就点开了。

这件事情使我知道了一个问题，在网络上有关于年轻人借贷的消息，大多数都是广告软文。从借款人的角度来看说出真相的人很少。

22岁的借款平台实际要求的条件并不是只要有身份证就可以贷款

很多人认为到了十八岁就可以随意借债了，实际上并不是这样的。我去采访了十几位做风控的人士，他们都告诉我说：22岁的年轻人，在许多平台上会被看作是“高风险人群”。为什么呢？没有固定的资产，工作不稳当，收入低，消费欲望大。也就是容易还不起账单的那一部分人。

因此，在网上搜索“22岁借款平台哪个容易下”，出现的结果基本上都是两种情况之一：或者是利率极高、风险极大的小贷公司，或者是没有任何资质可言的仿冒软件。正规的平台对于22岁的人申请贷款，审核会更加严格，并不会变得宽松。

我的一个朋友是银行信贷部经理，在这里他向我透露了一个不成文的规定：22到25岁之间的申请人如果没有父母担保或者稳定的工作单位的话一般都会被拒绝。该标准并没有出现在任何正式文件中，但是它的确存在。具体的数字我已经记不清楚了，大约这样的申请只有不到15%能够被批准。

哪些平台比较适合年轻人呢？我所看到的是

虽然说了那么多冷言冷语，但是还是要回答问题：22岁的年轻人想要借钱的话，有没有什么可靠的方式呢？

我整理了几家比较正规并且适合年轻人使用的平台，但是要说明的是，“友好”并不是“随便下款”的意思，就是说不会坑你的。

第一种就是蚂蚁借呗。门槛比较低，只要你的支付宝使用频率高并且信用分数不错的话，基本上就可以开通了。利率为万分之二至万分之五之间，折合成年化率为7%-18%左右。在对30位年轻人进行采访时发现，其中有借呗额度的人数约占七成左右，这样的比例已经很高了。

第二项就是京东金条了。逻辑和借呗一样，京东用了之后，白条按时还款的话，额度就会容易开通。利率范围大体相同，一般是百分之十到二十之间。

第三家就是度小满（原百度有钱花）。该平台对于年轻人的审核比较宽松，但是利息率都比较高，年化在12%-24%之间都有可能出现。我去采访了一个小姑娘，今年22岁，在度小满上借了一万元，分十二个月还款，最后计算出来的年化利率大约为22%左右。当时的她很迷茫，并且表示自己没有注意到利率的问题。

第四种就是美团借钱了。美团近几年来在金融领域加大投入力度，给用户提供的额度都比较大。但是要小心，因为美团的利率波动很大，有的人的年化利率为7%，有的人则是24%左右，完全取决于系统的评定结果。

另外一件事情也要提一下。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台都已经开始收紧了。我的一个朋友，在消费金融公司的风控部门工作，他说今年他们的审批通过率对于22到25岁的人群降低了一倍。原因是这样的：这个年龄段的坏账比例太大了，公司亏损不起。

申请借款的时候容易忽视的一些地方

说实话，在我所采访的三十位年轻人当中，其中有二十八个人在借钱的时候并没有仔细阅读合同。他们只考虑两个问题：可以借到多少钱以及何时能够拿到钱。利率是多少呢？还款的方式是什么？逾期会有什么样的结果呢？都不管了。这件事情很恐怖。

利率并不是看上去那么简单的

很多平台都宣称“日息万分之二”，听上去好像不高啊！但是你要计算过年之后的情况吗？万分之二乘以365天就是7.3%。这是最好的结果了。其实很多年轻人拿到的利率为万分之五或者更高一些，年化率可以达到十八个百分点左右。而且有的平台采用的是“等额本息”的方式来还贷款，名义上的利率与实际所支付的利息相差很大。说实话，我已经见过太多的年轻人掉进这个陷阱里去了，最后还要付一大笔利息，本金却几乎没有减少多少。

另外一条隐形的规定就是申请的时间。这是我在采访的时候无意中得到的信息。我的一个做运营的朋友说，在每个月底、每个季度末的时候，审批就会比较宽松一些。为了完成业绩指标，风控的标准也会稍微降低一点。不过这并不对外公布，但是确有其事。

真实的翻车事故例子

我在采访的过程中看到了很多踩雷的情况。有一个叫做小林的人，今年22岁，在广州做销售工作。他在五家平台上借款，并且把东边的钱用来填补西边的窟窿，最终欠下了六万多元。他说自己当时并没有太多的考虑，只是觉得各个平台各借一些就可以还上了。那么结果是什么呢？利滚利再加上逾期费用的话，半年的时间就差不多翻了一番了。

还有一种更加荒唐的情况。一个女生向某个不知名的平台上借款三千元，并且合同里写的是“服务费”五百元，但是实际上只收到了两千五百元。这是怎么回事呢？收取利息的方式。违法的。但是她当时很着急要用这笔钱，所以没有仔细查看。之后我去跟监管机构沟通，把这五百块钱要回来了。

到此为止，我有一个问题想问一下：当你向别人借钱时，你知道自己签署的是什么合同吗？

给22岁的年轻人一些实际的意见

写了那么多之后，还是要提供一些有用的東西。如果22岁的你真的要借钱的话，我可以给你一些建议：

• 优先使用银行系的正规产品，如招商闪电贷、工商银行融e借等，利率公开透明，不坑人
• 能不使用小平台就不用，这些没有听过的名字的风险很大
• 在借之前要计算好年化利率，不要让“日息”、“月息”骗了
• 不能在不同的平台上借钱，征信查询次数多了之后再想要办理正规贷款就会很难了
• 额度能用就好，不要贪心，借得多就更难还了

另外一条是：如果可以向家人或者朋友借钱的话，就不应该去借网贷。这句话虽然不好听，但是也是过来人的心得体会。

采访结束之后，小周现在的状况如何呢？他把这件事告诉了爸爸妈妈，并且说家里已经帮他还了一部分，其余的钱他会一分不差地还给父母。他说如果早知道的话就不会去搜索“22岁的借款哪个平台比较好借”了，老老实实地攒钱买台电脑，最多也就迟两个月而已。

借钱这种事情，从来就没有什么“好事”。容易借到的钱，并不容易偿还。