备用金借款怎么样？一个被坑过的过来人跟你掏心窝子

说真的，提到备用金借款的情况如何想到这个问题的时候，脑海中浮现出来的是三年前的一个下雨天，在ATM机前查看余额时的那种后悔的感觉。那时候我在做一些小生意，资金运转本来很顺利，但是有一个客户的款项被拖延了，以至于我没有足够的钱去进货。当时也是一时糊涂，在网上随便搜索了一下“备用金”，然后就借出去了，想先解决一下眼前的困难吧！踩到了一个很深的泥坑里，到现在我还记得那个坑爹一样的还款提示信息。

很多人的想法和我当年的一样，认为备用金就是小额度短期贷款而已，还有什么好玩的事情呢？其实这个东西很普通，但是里面的东西却让人摸不着头脑。今天我要把之前踩过的坑以及之后经过研究才知道的事情全部说出来。

备用金借款可以吗？那么这道题该怎么解答呢

我们不考虑那些花言巧语式的广告词，只看钱。备用金借款是什么意思呢？也就是你是否能接受它的实际费用。很多平台在宣传时都会说“日息万二”、“万三”，听起来很划算是吧？每天只有两到三个元钱，一瓶水都买不起。

但是不要傻了，这笔账不能这样来计算。当时我向平台借了五千块钱做为应急资金，按照平台的规定日息万分之五来计算的话，我觉得应该不会太多。结果是三个月之后才得知，它是以“费率”来计算的，并不是以“利率”。是什么意思呢？也就是说你借了五千块钱，每个月要支付固定的手续费，不管你已经偿还了多少本金，最后一千块钱的利息仍然按照五千块钱本金来计算。设计得如此糟糕，使得我的实际年化利率达到了十八个百分点以上，远远高于银行信用卡贷款。

之后我去问了在银行做客户经理的一个朋友，他说大部分互联网平台的备用金表面上是借贷，实际上就是“消费分期”或者“现金贷”，监管部门要求公布年化利率之后再去看那里的数据，一定会让你大吃一惊。所以备用金借款的事情不要着急去申请了，在看到“年化利率（单利）”这几个小字的时候再做决定吧。

申请备用金借款会涉及到征信问题吗？该处很多人的注意都放在了其他地方

第二件重要的事情就是关于征信的事情了。在网上搜索这个问题的答案，得到的结果大多是含糊其辞的，而我自己亲身的经历是这样的：大多数正规的备用金借款都会上征信，但是上征信的方式不同。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料的朋友，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元钱而已，是因为备用金没有及时归还造成的。他在申请房贷时遇到了问题，被要求提供一份情况说明。他跑过来问我要怎么处理这件事，我看了一下他的征信报告，原来那笔备用金是“小额贷款公司发放”的，并且还有许多关于“贷款审批”的查询记录。

有一个很多人都不清楚的地方就是：有的平台的备用金，在你每笔取款时都会在你的征信报告里留下一条“贷款发放”的信息。那么如果经常借贷和归还的话，即使每次都能按期偿还，银行又会对你的征信报告中密布的小额贷款痕迹产生怎样的联想呢？他们会认为你这个人很缺钱，就连几千块也要去借钱了，那么你的还款能力一定有问题。我的一个银行朋友私下里告诉我这件事的情况，他们在审核房贷时发现最近半年内有过三次以上的小额贷款记录就会被要求进行人工干预，额度打折已经是轻描淡写了，直接拒绝放贷也是有可能的。

那么备用金借款的情况又是怎样的呢？如果最近有购房、购车计划的话，建议大家三思而行，不要因为几百元钱就破坏了自己的信用记录，到时候后悔莫及。

备用金借款、信用卡透支哪一个更好呢？

这件事情要两方面来考虑。以前我把备用金当作信用卡取款的代替品了，但是后来才知道这两者是完全不一样的东西。而信用卡取现的话，则会收取一定的手续费，并且按照每天万分之五的比例计算利息，而且是从取款当天开始就进行累计计算的，并不存在任何免息期。听起来很不好听是吧？但是信用卡取现有一个好处就是被记为信用卡消费，不会单独出现在个人信用报告中。

但是备用金借款的话，利率可能会比信用卡取款稍低一些（不一定），但是它会独占一个征信额度。根据我的经验，在需要短期周转三天到七天的时候，用信用卡取现比较方便，因为备用金借款通常有明确的借款期限，例如借三个月或者六个月，并且如果要提前还掉的话还会收取违约金。这件事情在不同的平台上规则不同，具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的，“提前还款”这一项中有没有什么特别的规定。

我现在的方式是：周转在7天之内就使用信用卡取现；如果周转时间在一到三个月之间的话，则会优先选择银行自己推出的“消费贷”或“融e借”等产品，因为这些产品的利率较低，并且不会留下不良信用记录；而备用金借款又该如何呢？只有在万不得已的时候才会采用的方法。

没有写出来的“潜规则”

说到这，我就要揭露一下行业的秘密了。我的一个银行的朋友向我抱怨说，在他们公司里有一个不成文的规定来判断客户的风险程度，“多头借贷”。是什么意思呢？也就是说你在多个平台上借款备用金的时候，即使每一笔只有几千元，系统风控也会把你的账户标为“高危”。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多平台都已经接入了央行征信或者是百行征信。你认为在A平台上借款还清后，在B平台上再借也不会有问题吗？其实你借钱的事情已经被人知道了。最惨的一个例子就是一位小伙子，在五个不同的平台上借到了总共两万元的钱来应急用，但是当他想要申请汽车贷款时却被所有的银行拒绝了，并且被告知“因为有多次借贷记录存在较高的风险”。

另外一件事情也很烦人。有的平台的备用金借款，默认勾选了一些“会员服务”、“保险服务”。你借出一千块钱的话，到手的钱大概就是八百多块了，“加速审核费”、“会员费”之类的费用就被扣掉了。当你去查看的时候，平台就会告诉你说，“已经享受到会员待遇了，不能退。”。这是胡说八道吧？因此，在申请时要睁大眼睛、步步为营。

备用金借款不按时归还会有怎样的结果呢？后果要比你想象中的要严重的多

这个话题比较沉重，但是必须要提一下。备用金借款的情况如何？如果能按期还款的话，那么它就只是一把应急的钥匙；而一旦出现逾期情况，则会变成一个没有尽头的钱袋子。我的一位读者（之后成为我的朋友），曾经向我讲述过他的一件事情：借了三千块钱作为备用金，由于失业已经迟到了三个月。开始用短信轰炸的方式骚扰对方，之后又通过打电话进行催债，每天有二十多个电话打进他的手机里，除了直接打给他的之外还会拨打他通讯录中的人。

最过分的就是催收人员会给客户发送带有威胁性质的信息，“上门催收”、“起诉你”、“列入失信名单”。那么到底是什么原因呢？3000元钱一般是达不到刑事立案的标准的，并且不会亲自来敲门，他们是想吓唬你一下。但是这样的心理压力，也足以把一个人压垮了。我的那位朋友当时不敢开手机，因此一直很沮丧。

并且逾期记录上征信之后，在五年之内都无法消除。在这段时间里你想要申请信用卡、贷款买房或者某些工作岗位需要进行背景调查的时候都会受到影响。因此我有一个简单的原则：在借用备用金之前要先想好，万一还不了怎么办？不确定的话就不借了。

普通人的备用金应该不应该被借用呢？

说了很多之后，关于备用金借款的事情怎么办呢？可以借用但是有一定的条件。第一，你要保证自己的短期现金流稳定，例如工资或者回款等能够覆盖本金和利息；第二，你最近并没有大的贷款需求（如房贷、车贷）；第三，你已经比较过了其他的渠道（银行消费贷款、信用卡分期付款），发现备用金是最佳选择。

如果你对以上三点都拿不准的话，那么就老老实实地去开源节流吧，不要去碰这些东西。见过很多因为借几千块钱周转而陷入困境的人，他们拆东墙补西墙，最终变成几十万元的负债黑洞。那时候想要翻盘就很困难了。

另外一件事情也忘记了。有的银行也开始推出自己的“备用金”类产品了，例如招商银行的“闪电贷”，工商银行的“融e借”，其利率要比互联网金融平台低得多，并且不会影响到个人征信记录（只显示为银行贷款而不会出现小贷公司）。如果真的需要的话，请先选择正规军，不要被那些“秒批”、“免审核”的广告所迷惑。速度越快，付出的成本就越高。

最后一件事情要讲的是，在前年的时候我的一个做建筑材料的朋友，之后就老老实实地把这两笔小额贷款还清了，并且等待了半年的时间等到征信更新之后才办理了房贷。他说如果早知道会这样麻烦的话，那么当初宁愿向朋友开口借的钱也不会去动用备用金。那么备用金借款又是什么样的呢？它是用来解决问题的工具，用得好可以解燃眉之急，用得不好就会给自己带来麻烦。

自己想想看，这个坑你能跳过去吗？