下户自动审核怎么搞？12年老中介教你避开那些坑

上个月有一个做餐饮的老哥来找我说话，脸上都是愁眉苦脸的样子。他曾自己去银行办理过经营贷款手续，在下户的时候被客户经理拍照留证，并且等待着回复的消息，但是过了半个月之后被告知因为系统的评分不够高而拒绝了他的申请。当时他就很迷茫地问我是哪里出错了。实际上很多人都并不清楚，怎样才能做到自动审核呢这件事在客户经理来之前就已经有了大概的结果。等人家上门的时候再想怎么办，黄花菜都已经凉了。

我从事这个行业已经有十二年的历史了，所签署的合同数以万计。其实很多客户的失败都是因为信息不对等造成的。银行的规定很严格，在外面查三天两夜也无法弄清楚，但是在我这里就一目了然了。今天我要打破最后一道障碍，也就是让你们知道怎样才能使你的入户过程顺利地得到系统“法眼”的认可。

弄明白银行下户自动审核的底层逻辑

很多人认为下户就是客户经理来家里拍照、聊天，然后填写表格就算完成了。不可以这样想。目前大多数银行使用的都是移动展业终端，打开之后你会看到客户经理在操作，但是看不到的是后台系统正在疯狂地跑数据。当你把经营场所的照片上传到系统的时候，系统就会开始进行比对了。营业执照上所列的地址和GPS定位是否相符？门头的照片与工商备案的信息是否一样呢？就连店铺的状态都可以被系统的算法模型所判定出来。

去年有一位客户的公司是做物流公司，在郊区的一个工业园区里面办公。当时银行刚刚更新了系统，对于经营场所的真实性要求很高。该园区还很新，地图上的数据没有及时更新好，因此当客户经理上门的时候，系统就立刻判断出“地址不符”，并马上进行了拦截。最后还是通过我的关系联系上分行，并且自己填写了一份情况说明之后才把这笔业务给保住下来。所以说啊，下户自动审核流程能不能顺利进行，很大程度上就看前期准备工作做得怎么样了。

所谓自动审核，其实就是让系统代替人为你做一道选择题。系统不像人一样有感情，它是按照数据来进行判断的。如果你想得到高分的话就要按照它的要求去做。

如果这些地方做得不好，那么下户自动审核就会被挂起

我已经看到很多客户在开户的时候出现了问题。有的地方虽然有坑但是不知道是什么原因造成的。列出一些比较常见的，并且让你自己去比对一下。

第一种情况就是经营场所非常整洁。并不是因为你的卫生做得好，而是没有留下任何经营活动的痕迹。一个做电子商务的人为了节省房租，在商住两用的公寓里把办公室设在了里面。客户经理上门之后发现屋子里只有一张桌子、一台电脑，并且没有任何打包好的纸箱。系统后台判断出“经营场所疑似非实际经营地”后就会直接拒绝。银行也不是傻子，它所看重的是你在这里实实在在地干着生意，并不是让你设立一个空壳公司来敷衍了事。

第二条就是门头、执照不一致的问题。被人们忽视的一些细节很糟糕。你的执照上写着“XX商贸有限公司”，但是门口挂着的是“XX便利店”的牌子，系统进行比较后发现两者之间存在很大的区别，并且被标记为异常。虽然这件事很小，但是影响很大。通常我会告诉客户，门头最好与营业执照保持一致或者至少能够体现主要业务内容，不能让人感觉你在“挂羊头卖狗肉”。

第三种情况就是选择的时间不合适。其实很多人并不知道。有的银行系统的下户时间段是有一定的限制的。选择一个周末的下午去，系统会发现这不是上班时间，在场的人很少，所以评分就会很低。通常我会把客户的预约时间定在上午十点左右，这个时候店里的生意最旺，客户经理上门时看到的情景也是热热闹闹的，系统抓取到的数据也很不错。此法屡试不爽。

想要进行下户自动审核吗？做好以上准备工作

知道了陷阱之后还要学会避开它。给出一些实际的方法来帮助你。

第一点是先自检“软信息”。什么是软信息呢？即系统不会直接展示出来，但是可以起到一定的佐证作用。比如说你家的水电气费用缴纳的情况、和你有关联的合同以及店里存货的状态。这些内容，在客户经理上门时会询问到，在系统的后台也会有其他的途径来进行交叉核对。把相关的资料准备好了放在那里给人看要比你说一千遍有用得多。

第二点就是经营场所要有“烟火气”。烟火气就是使系统认为你的生意是有生命的。做餐饮的话，厨房里要有声音；做批发的话，仓库里要有货物；做服务业的话，要有顾客往来。无论是有意还是无意地都会告诉客户，在下户的时候最好请上几位朋友过来“热闹一下”，即使只是坐下来喝一杯茶也是好的。这不是造假而是把正常的企业经营状况给表现出来了。

另外还要和客户经理进行事先的沟通。不要认为客户经理是来挑刺的，他们也希望把订单做好。你可以去打听一下，本行最近对账户进行检查的重点是什么？有什么特殊要求吗？大多数客户的经理会给你一个大概的情况。不同的银行，在不同的时期，标准也不一样。去年某家银行刚开始使用人脸识别系统的時候，很多人都不知道，下户时老板不在场，由员工代替签字，但是系统却判定为“非本人意愿”，所以所有的申请都被退回了。如果早一点询问的话，怎么会受到这样的损失呢？

关于下户自动审核的事情不要相信那些流言

网上各种各样的说法很多，随便反驳一些。

有人认为和客户经理的关系好就可以不用去开户了。胡说八道。现在的银行责任追究制度很严格，如果客户经理给你放水的话，回头被系统检查出来或者贷后管理发现有问题的时候，他就连工作都没有了。关系好的话最多也就是他愿意多花些时间来帮助你整理资料、教你如何避险，但是涉及到系统的部分就没人敢为你担保了。

也有人认为“经营场所面积大一些好”。这属于误导行为。系统的审核标准是“匹配度”，并不是“豪华度”。你是年收入只有100万元的小型贸易公司，租了500平方米的写字楼，但是系统却觉得你的成本压力过大、经营风险很高。根据自己的业务量来选择合适的办公空间才是正确的做法。

用户到目前为止我还记得去年有一位做装修的朋友，原本生意很稳定，但是为了扩大影响就租了一个大的办公地点来展示自己，没想到系统计算出他的租金占比较高的时候，就被评为高风险，并且利率上调了15个百分点。拍大腿都没有时间。因此不要胡乱搞事情，实事求是才是最好的。

最后给你交个底

说了那么多，其实就是一句话的意思：下户自动审核这件事儿，在诗歌之外还有许多事情要做。不要等客户经理站在门口的时候再慌张起来，应该事先做好一切准备工作，并且把可以避免的风险都给排除掉了，这样系统才会给你放行。如果你还拿不定主意的话，找一个可靠的中介咨询一下吧，要比你自己胡思乱想好得多。我们这个行业的人吃了很多亏之后才知道哪些路是可以走的。如果要问具体的某家银行有什么样的政策的话，在不同的城市和不同的网点可能会有所不同，我不能随便乱说，但是大的方向就是这样的，按照我的建议去做的话就可以避过八成的陷阱。