缺钱别乱撞，盘点五大容易下款的口子，少走三年弯路

上个周末和几位老朋友聚在一起吃饭聊天时，谈到有关金钱的事情，大家都叹了口气。其实每个人都有过手头紧张的时候吧？做理财规划这么多年了，见过太多的借款人为了急需资金而四处碰壁、东奔西跑，结果把自己的信用记录弄得很糟糕。今天我们来讨论一下这个问题，帮助大家五种可以快速获得贷款的方式希望可以避免一些问题的发生。

其实，“容易下款”这几个字的意思大家都有所了解。认为门槛低、不用查征信、马上就能到账的就是容易。这不是为了赚钱而跳进去的，而是为了躲避陷阱而跳进去的。靠谱的“口子”，就是指风控标准公开透明、产品与用户需求相匹配，并且不会暗中设置陷阱的渠道。

号称可以轻松贷款的借贷平台可靠吗？

去年有一位叫小周的客户，他是从事装修设计工作的。当时接到一个大的订单，垫资很多，现金流出现问题了。他很着急，在网上搜索了很多“秒批”、“无视黑白户”的信息，并且点击了几下。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，但是征信查询记录增加了十几条，原本可以批准的正常贷款都被拒绝了。

这就是所谓的“病急乱投医”。许多不正规的平台以可以快速放款为由进行诈骗。你把资料交给他们之后，他们会立刻把它卖掉，并且还会不断地给你打电话来骚扰你。最坑的就是有的平台会有一些隐形的费用，借一万元要还两万元的事情我也见过很多次了。

那么有没有什么可靠的方法呢？当然有的。但是前提是你要找到合适的地方，并且要清楚自己是什么样的人。

五条途径就是我所认为的安全地带

以下五种情况是经过我近几年接触到的一些案例以及行业的实际情况筛选出来比较容易通过并且比较规范的途径。各有各的人群，不要只看哪个额度大就选它，要看看哪个更适合自己的。

• 消费金融公司的持牌产品例如马上消费、招联金融等等。和银行相比，他们的要求稍低一些，额度一般是几百到几千元不等。审批速度很快，大部分都是一站式完成的。利率比银行高一些，但是比起那些非法集资的小额贷款公司要好得多。
• 大平台上的借款和放贷业务借呗、微粒贷、京东金条等。不需要多说，你如果经常使用这些平台，并且你的信用分数也很好的话，那么你的额度基本上都可以被开通了。最大的好处就是可以随时借款，利息也可以控制在一定的范围内。
• 银行系的“快贷”类产品：目前许多银行都推出了线上快贷产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等。利率很低，有的只有百分之四点几。但是门槛已经设定了，必须是该行的代发工资客户或者是有房贷的人。如果符合要求的话，这是最好的选择。
• 信用卡现金分期手上有信用卡的朋友，请不要只想到刷就可以了。许多银行的信用卡都具有现金分期的功能，可以将钱存入储蓄卡中。虽然有手续费，但是比较稳定，并且不会因为一次申请而影响到征信。
• 有合法经营执照的小额贷款公司：指的是经过地方金融监管部门审批通过，并且没有路边小广告的情况。利率比较高，但是手续很规范，并不会出现暴力催债的行为。

五种方式都有自己的特点。消费金融公司的“信用白户”很受青睐，而银行快贷则更倾向于“熟客”，互联网大平台则看中消费者的日常生活消费记录。选择正确的话，贷款的成功率就会提高一倍。

申请时，这些细节就决定了结果

知道了要去哪里借书之后还要知道如何借。虽然资质不错的人也会因为一些小问题而被系统拒绝。下面要讲的是很多人大都不知道的一些门道。

第一种就是申请的时间。这件事情很玄学，但是根据我的观察，在工作日早上十点钟左右提交申请的话，通过的概率会比较高一些。具体的缘由我不敢肯定，大概是因为当时系统刚刚更新了数据，或者是审核人员今天心情不错吧？反正试一试也没有什么不好的。

第二点就是资料填写的一致性问题。填写的单位地址、居住地址要与征信报告中已经存在的信息一致。系统会进行比较，如果前后不一致的话，风控模型就会认为你是假的。即使换了一份新的工作，也必须使前面的工作衔接起来。

第三种就是负债率的体现。在申请之前要把信用卡上的欠款还一部分，使用率降到70%以下。该数值非常的重要，在很多风控系统中都会设置这条红线。

不要小看了“申请顺序”的事情

这是业内很少有人提及的一个冷门的知识点。不同的单位，在查询征信的时候侧重点也不同。有的人重视的是查询次数，而有的人则更注重负债总额。如果短期内频繁地去各个地方申请贷款的话，“查询记录”就会很多，后面的贷款公司发现你的资金缺口这么大，才会借钱给你吧！

因此，申请的先后顺序为：首先申请利率较低、要求较高的产品（如银行快贷），然后是利率稍微高一些、条件比较宽松的产品（如消费金融）。不能一开始就把自己弄得一无是处，那样就等于自己给自己设定了障碍。

几条实用的意见，记得住可以救人的

五个可以用来借的钱的地方，并不是要让大家随便去借，而是在真正需要用钱的时候能够找到合适的出口。借钱的事情，总是用来救急的，并不是用来救穷的。如果是为了消费、为了购买超出自己承受能力之物的话，那么我还是建议你不要这样做。

另外不要相信所谓的“包装资料”、“强制开通额度”的中介机构。十个里面有九个都是骗子，剩下的一个就是教你怎么造假。上征信黑名单之后，以后买房子、买车都会受到影响，哭都无处可哭了。

小周的情况如何呢？文章开头提到的小周之后又发生了什么事情呢？按照我提出的办法，在他提出申请之前就停止了所有不相干的申请，并且在三个月后才开始重新建立信用记录。用建行卡代发工资的优势来办理快贷，获批八万元，年利率为四点五。装修工程顺利完成之后，马上把剩余的钱全部还给对方。前几天他还给我发信息说，如果早一点知道了这些情况的话，就可以少掉很多根白头发。

缺少资金的时候，最不应该做的事情就是慌张。越是慌乱就越是容易犯错误，而一旦出现错误就会付出更大的代价。深呼吸，把这几种方式都弄明白之后再选择其中一种来实施。