银行经理酒后真言：7天网贷无视风控黑白口子到底有没有

上周三下午，一个做装修的老客户老陈急急忙忙地来到我的办公室里，把手机放在桌子上，并且告诉我网上有人给他的推荐了“内部渠道”，说是可以解决7天网贷不遵守风控、黑白口子问我要2000元“包装费”。

看到聊天记录的时候都快忍不住笑了。

这个骗局很陈旧。

但是我没有直接嘲笑他，因为这件事后面有一个很多人都不知道的事实：“无视风控”是否存在呢？作为一名在银行工作了八年多的客户经理，在平时不能说的话今天借着这个机会都说了出来。

为什么大家都去寻找“黑白户”可以下口的地方

先说个真事。

上个月十一的时候，一个做建筑材料生意的小老板把他的征信报告拿出来一看，上面有四张A4纸那么多的内容，还有七八条逾期记录和一笔代偿。他已经跑过很多家小贷公司了，但是都被拒绝了。那时候他急得团团转，因为有一笔货款要在一个星期之内付清，否则上游就不再给其供货了。

问起我是否有办法的时候。

说实话，在看到他提供的资料之后我心里一点底也没有。根据我行内部审批的标准，该类客户的等级为“高风险”，系统已经自动评定过了，并且无法通过人工审核。

但是之后他是怎样处理的呢？

他没有去找“7天网贷无视风控黑白口子”，而是找了位亲戚做了一笔担保贷款，虽然利率比一般的要高一些，但是也算是合法合规了。这件事给我的印象很深，因为在人们走投无路的时候，最易出现的就是病急乱投医的现象。

“黑白户”的说法本身就存在问题。

白户就是指从来没有办理过贷款或者信用卡的人，征信报告上是一片空白。黑户指的是逾期时间长并且被纳入了黑名单的人。以上两种情形下，正规金融机构一般会比较慎重，并且有可能会拒绝放款。

但是谨慎并不意味着完全没有机会。

声称“不考虑风险”的广告到底有什么问题

我在看视频的时候经常会遇到这样的广告：黑户也可以贷款、不查征信就可以马上批准、七天之内一定可以拿到钱。

每次见到我都会想要骂人的样子。

这不是扯淡吗？

金融机构靠什么来生存呢？那就是风险控制。让别人忽视风控，就相当于让人去喝西北风。即使一些小平台审核比较宽松，但是也不能完全不管征信和还款能力。

上个月有一位顾客相信了这样的宣传，在缴纳了1500元“会籍费”的情况下，并没有得到任何回报，而且对方还把这位顾客给踢出了群聊。他来向我倾诉自己的烦恼，我能说些什么呢？只能建议他报警，但是这样的案件，能追回的可能性很小。

其中包含三个陷阱：

• 骗取前期费用：会员费、包装费、疏通费等等各种各样的名义，交了之后就没有下文了
• 钓鱼获取信息：得到你身份证和银行卡的信息之后，再转手给诈骗团伙
• 高利贷陷阱：可以下款，但是利率非常高，借五千要还八千才算是比较好的了

因此我给出的建议就是：凡是需要你先付款的，都不要去接触。凡是利息不能公开说出的，都不能沾手。凡是标榜为“百分之百可以申请到贷款”的，都不可以尝试。

银行内部审批所依据的标准

这部分的内容，在一般情况下我是不会对外透露的。

我所在银行有一个内部打分体系，各个分行的权利不同，在不同的时期里政策也会有所变化。比如说每年的第一季度，各商业银行都争相抢夺“开门红”的机会，在这个时候审批通常比较容易一些。到年底的时候资金就比较紧张了，所以审核也就变严格了。

该规律并不是所有人都知道的。

针对个人客户的三个方面是：还款能力、还款意愿和风险暴露程度。征信报告只是一部分参考依据，并不能代表所有情况。

有一个客户的印象很深。

他是做餐饮行业的，在征信上有条逾期记录，是由于疫情期间店铺停业导致的信用卡逾期两个月。按照常理来说这样的客户会被系统筛选掉，但是我看了一下他的流水之后发现他恢复的速度非常快，每个月的营业额都保持在二十万以上。写了一份情况说明，并且把他的经营数据也附上了，最后批下来了。

额度不大，只有15万元，但是对他是足够的了。

因此，“黑户”其实也是可以被拯救的。主要是看你的逾期原因是什么，目前的情况怎么样以及是否有合理的理由。

当然，如果是恶意拖欠并且已经被法院强制执行的“老赖”，那么说实话，在正常的途径上基本上是没有希望了。这时就会有人大概搜索一下7天网贷不遵守风控、黑白口子，想找捷径。

但是捷径一般都比较长。

不同类型的客户的实际选择

各种各样的借款人都会遇到，经过归纳整理之后可以分为以下几类：

第一种是白户。没有办理过贷款或者信用卡，所以征信上一片空白。这样的人比较好处理，给他一张信用卡，在上面正常使用一段时间之后就可以建立起自己的信用记录了，然后再去申请其他的贷款就会容易很多。急需资金的时候，有的消费金融公司是可以接受的，但是利率要比银行高一些，不过还是比较规范的。

第二种是轻度逾期。有几次逾期了，但是数额不大，并且都已经还上了。这样对银行的影响很小，大多数银行都可以接受。主要是要说明一下逾期的原因，比如说忘记还款或者出差在外等等这些都不是自己的责任。

第三种就是严重的逾期或者现在的逾期。最困难的是这个事情。其实我给的意见是先把逾期的问题解决好，在征信更新之后再去申请。如果实在不能等待的话，也可以选择抵押贷款的方式，用财产作为抵押品，这样对方就会比较放心一些。

第四种是失信被执行人。基本上就不再使用正规金融机构了。有人说我太过分了，但是实际情况就是如此。与其花时间去寻找所谓的“漏洞”，倒不如认真的对待自己的债务问题，在五年的信用记录更新之后再做打算。

我知道这样说不太好。

但是比起被诈骗来要好一些。

可以代替的方法

说了很多之后，总会有一个人会问到：那么遇到急需资金的时候又该怎么办呢？有可以申请贷款的地方吗？

提出一些可以实施的办法。

第一种方法就是找到一个担保人。这是最传统的方法，但是也最有成效。找一个信用良好并且有固定收入的人作为保证人的话，大多数银行都会批准贷款。上个月有一位客户的征信情况非常糟糕，但是他父亲是一名退休教师，并且每月可以领取五到六千元的养老金。把他的爸爸当作共同借款人的身份来申请贷款，最终获批了十万元。

第二是抵押贷款。有房子、车子和保险的话都可以用来作抵押。抵押类贷款对于征信的要求就会降低很多，因为有了资产作为担保。利率也比较低，比一些不正规的网络借贷要好得多。

第三种方式就是向亲朋好友借钱。我知道很多人都不愿意这样子做，但是你要想一想，是欠了银行的钱的压力大呢，还是欠了朋友的钱的压力大？当然就是银行了。朋友之间的借贷要讲信用、按时归还，并且可以协商利息问题。不要有羞涩的心理，每个人都有自己的困难的时候。

第四种是正规的消费金融公司。招联、马上、捷信等公司的利率要比银行高一些，但是它们都是持牌经营，并且不会胡作非为。对于“次级客户”有相应的理财产品，审批条件比较宽松，年化利率在20%上下，已经很好了。

至于那些号称7天网贷不遵守风控、黑白口子对于广告我有非常明确的态度：能够避开就避开。不能确定对方是不是人或者鬼。

去年的数据我看得很感动。

我们支行上一年拒绝的贷款申请中，有一半以上的人，在别的地方也受骗过了。有的是因为缴纳了高昂的手续费而无法使用，有的则是因为向别人借钱没有还清而被逼到了派出所。

这个数据我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，但是误差不会很大。

其实借的钱的时候越是着急就越应该保持冷静。所谓的“必下款”、“无视风控”的广告都是为了迎合人们急于求成的心理。你越是慌张就越是会被骗到。

我已经遇到很多踩雷的人了。

一个小伙子刚刚工作两年就想借五万元买辆车。征信为白，本应办理一张信用卡就可以，但是却被网上的一则广告所欺骗，花了三千块钱的服务费，并没有得到任何好处。之后他在网点申请了信用卡，在一个星期之内就拿到了卡片，并且还有三万元的信用额度。

我至今还记着他拍大腿的时候的样子。

最后一句话是：如果真的走投无路的话，可以到当地人民银行查询一下自己的征信记录，看看到底怎么样。不要在网路上随便搜索，一搜就很容易上当受骗。实在不行的话，可以去正规的银行网点咨询一下，即使不能办理成功，也不会被坑害。

关于“内部渠道”、“特殊口子”的说法，我做了这么多年的生意都没有见过一个可靠的人。