黑白不分什么口子安全？支行经理悄悄告诉你内幕

上周三下午，在我的工位上整理本季度贷后管理工作汇报的时候，接到一个陌生电话，对方一开口就说：黑白不分的安全出口？过了一会儿之后我才明白过来，原来这是某个中介在网上的“口子”文章里找到了一个漏洞，并以此为由进行敲诈勒索。说实话，这样的电话一个月下来大概会有七八个吧，都是来询问征信有没有问题、甚至是已经有逾期记录的情况下能不能从银行拿到贷款。也就是说，在他们看来，“黑白不分”的意思是说给征信已经烂透或者根本没有信用记录的人出路。

我在国有银行做客户经理已经七年了，由一个柜员做到现在的职位，遇到的各种奇葩事情数不胜数。所谓“口子”大多是由中介制造的概念，并且能够通行的道路也就那么几条，而且这些道路还在不断收窄。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过之后，之前可以蒙混过关的一些漏洞现在已经被系统给堵住了。银行的风险控制体系就是摆设吗？

为什么人们会认为没有区分黑与白的口子是安全的呢？

第一件事情就是讲清楚。上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老年男性顾客叫陈先生，四十几岁的样子，看上去很本分一个人。他的征信里有两次逾期记录，数额不大，一个是信用卡延期三天未还，另一个是在某网贷平台上忘记还款。由于这两笔“黑钱”，他跑到了好几个银行都遭到了拒绝，在最后才找了一个中间人帮忙，那个中间人信誓旦旦地说可以给他做一个“包装”，走所谓的“特殊通道”。

结果呢？

被骗了3万元的手续费，并且没有拿到任何贷款资金，而且征信也被查询了五到六次之多，已经完全报废了。陈总之后坐在我的办公室里拍着大腿说：“早知如此的话就直接去银行问一问好了。”这件事我一直记在心里，因为他的案子，后来我帮他在我们公司办理了一笔普惠金融业务，尽管利率比一般的房贷要高一些，但是毕竟是通过正规银行渠道获得的资金。

很多人的想法就是征信出了问题就算了，其实并没有这么简单。也就是说你要找到正确的治疗方法，不能盲目地胡乱治疗。声称“黑白都可以做的”中介中，十个人里有九个都是骗子，另外一个人则是用来收集你个人信息来实施其他行为的人。

银行内部审批的标准是什么呢？

只能大致说一下，具体的数字各分行可能会有所不同，并且每年都会有所变化。一般而言，我们查看征信的时候会关注三个方面：逾期记录、负债状况以及被查询的情况。对于“连三累六”的问题，“连三”指的是连续三个月未还款，“累六”则是指累计六次以上未还款，这两者基本上都没有希望了。但是你偶尔晚还一次两三次，并且数额也不大时，大多数银行都是可以接受的。

问题是，并不是所有人都能清楚地说明自己为什么会出现逾期的情况。

我有一份内部的数据可以分享给大家：根据我的观察，在我们支行上一年度批准发放的人均贷款当中，大约有15%左右的客户的征信存在问题。那么这些客户又是怎么通过审核的呢？因为它们提供了解释材料，例如出差而忘记还贷、银行系统出问题、或者是家里出了什么状况等等。这些都是可以交流的，并不是死板的标准。

那么“安全口子”又是指什么呢？

其实并没有什么绝对安全的口子。但是有些产品的征信要求比较低。比如说我们行的普惠贷款，主要是看你经营流水以及抵押物的情况，如果征信没有太大问题的话还是可以商量一下的。另外一些消费金融公司的产品利率比较高，但是审批的标准要比银行宽松很多。这件事要从两方面来看待，利率越高代表了风险溢价的存在，如果你愿意为此付出代价的话就会有相应的途径。

但是有一个地方我要说明一下：凡是要求你先付款的都是骗人的。正规金融机构不会在放款之前向你收取任何费用，“包装费”、“渠道费”之类的说法可以直接拉黑了。

黑与白之间没有贷款渠道可以挑选。

到此为止，我要给你的几点具体的建议是这样的。不要相信网上的各种各样的虚假信息，“黑白户秒批”、“无视征信”等等都是骗人的。可靠的途径也就只有以下几种了：

• 抵押贷款：有房产、汽车的人即使征信不好也可以考虑，因为银行会进行担保
• 担保贷款：找一个有良好信用记录的朋友做保证人来弥补你的缺点
• 经营贷：如果有真实的经营流水的话，银行就会降低对征信的要求
• 消费金融：利率高但是门槛低，可以用来解决短期资金需求

用户我的一个客户是个小餐馆老板，他的征信上有一笔90天的逾期记录，一般情况下大多数银行都会拒绝放款。但是他提供了一整套的营业执照、流水以及店铺租赁合同，并最终走上了我们的经营贷款之路，拿到了三十万元。该案例表明了什么问题呢？银行并不是只根据个人信用来判断一个人是否可以得到贷款，还会考虑借款人的整体偿还能力。

另外还有一个大家都不太清楚的事情就是申请的时间也很重要。到了年底或者年初的时候，银行会有放贷的压力，所以审批就会比较宽松一些。具体的哪天我不敢确定得很清楚了，但是可以肯定的是，在月底的时候再去询问的话，通过的可能性要比在月初时去询问要大一些。不同的城市情况是不一样的，我就知道我们这里的情况。

另外一件事情要告诉你的是。不要在短时间之内不断地去申请贷款，每次申请都会增加一条征信上的查询记录。查询次数过多的话，银行会认为你是四处借钱的人，存在很大的风险。见过最多的就是一个月内被查了二十几次的情况，这样的客户谁能给他放款呢？

中介是不会告诉你这些陷阱的

说来就哭。见过很多因为中介而受骗的客户，有的不但没有贷款成功，反而背上一身债务。常见的套路有以下几种：

第一种叫做“包装流水”，中介会为你制造虚假的资金往来记录，并收取几百元的服务费。那么结果是什么呢？现在的银行都配有反洗钱系统的，一旦发现异常流水就会立刻拒绝放款，并且还会把你列入黑名单。

第二种叫做“AB贷”，说是可以帮你找到人来做担保，实际上就是拿你的信息去申请其他的贷款，但是钱并没有落到你的手里，债务却成了你的。去年我处理了三个这样的案件，受害人的身份都是急需资金的小商贩。

第三种最坑的是“前置利息”。说是利率低，但是要扣除“服务费”、“保证金”，拿到手里的钱就少了好几块，实际利率非常高。这就是典型的套路贷了，碰都不能碰。

其实黑白不分、什么口子都安全的问题本身就存在问题。没有哪个地方是百分之百的安全的，只能找到一个比较合适的地方。你的征信状况越好，可供选择的机会就越多；而如果征信不好，则需要付出更高的代价，并且要提供更多的担保来降低风险。这就是最基本的逻辑了，不要想走捷径。

见过很多想要走捷径的人最后都失败了。去年有一个客户听了中介的话去做了所谓的“征信修复”，花费了五万元人民币，但是征信并没有得到改善，并且也被监管部门关注到了，所以白忙一场。征信记录是由中国人民银行来管理的，那么哪个中介机构能够修改呢？没有可能。

那么应该怎么办呢？给出一个比较实际的意见就是到中国人民银行征信中心下载一份详细的个人信用报告，并且弄明白自己存在哪些问题。拿到报告之后就可以直接去银行网点找到客户经理进行面对面交流了。不怕丢人，我们见过很多种情形，并不会笑话你。把真实的情况说明白，能够做到的事情就去做，做不到的事情也不要勉强自己，至少你知道问题出在哪里了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况是这样的：我们支行每个月接到的咨询客户的数量中，大约有三分之一存在征信方面的问题，但是能够找到合适的解决办法的客户，则只占到其中的一半左右。那么另外一半又是什么呢？或者是由于问题太大而不敢再去使用正规途径，或者是因为被中介骗过之后就再也不敢去碰正规渠道了。

到这里的时候，我就想到了上个星期打的那个电话。我和对方聊了十几分钟，把可以告诉他的都说出来了，然后对方说：“那么你们银行可以为我办理吗？”我说你要把资料发给我看下，但是到现在还没有收到。因为我觉得我的描述没有达到“神奇”的程度，所以想找一个可以吹嘘的人来做这个工作。

对于这样的事情我是不会去劝阻的。

如果真的想要解决这个问题的话，就带好身份证和征信报告以及能够证明自己还款能力的相关文件到银行网点询问一下吧。不要在网上海量的信息中寻找所谓的“黑白不分什么口子安全”的攻略了，因为这些信息大多是中介发布的软文，并且其目的就是剥削消费者的利益。我知道本市的情况，对于别的地方我不敢随便发表意见，但是大致的方向应该是相似的：银行要比你想得灵活一些，但是又不会像你想得那么大胆。找到一个合适的点就是最重要的事情了。